Assegurança hipotecària
L’assegurança hipotecària és una pòlissa d’assegurança que protegeix a un prestamista hipotecari o a un titular si el prestatari morirà o no pot complir les obligacions contractuals de la hipoteca. L’assegurança hipotecària pot referir-se a una assegurança d’hipoteca privada (PMI), una assegurança d’assegurança hipotecària qualificada (MIP) o una assegurança de títol hipotecari. El que tenen en comú és l'obligació de completar el prestador o el titular de la propietat en cas de pèrdues concretes. L’assegurança de vida hipotecària, d’altra banda, que sembla semblant, està dissenyada per protegir els hereus si el prestatari mor mentre paga la seva hipoteca. Pot pagar el prestador o els hereus, segons els termes de la pòlissa.
Complement de l'assegurança hipotecària
L’assegurança hipotecària pot venir amb un pagament de prima típica de pagament, o bé es pot capitalitzar en un pagament únic en el moment de l’origen de la hipoteca. Per als propietaris que hagin de tenir un IPP a causa de la regla del 80% de la relació préstec / valor, poden sol·licitar la cancel·lació de la pòlissa d'assegurança un cop s'hagi pagat el 20% del saldo principal. Aquí hi ha tres tipus d’assegurança hipotecària:
Assegurança hipotecària privada
L’assegurança hipotecària privada (PMI) és un tipus d’assegurança hipotecària que un prestatari pot estar obligat a comprar com a condició d’un préstec hipotecari convencional. Com altres tipus d’assegurança hipotecària, PMI protegeix el prestador, no pas el prestatari. El prestador concerta PMI i proporcionat per companyies d’assegurances privades. Generalment es requereix PMI si un prestatari obté un préstec convencional amb un pagament inferior al 20%. Un prestador també pot requerir PMI si un prestatari es refinança amb un préstec convencional i el capital és inferior al 20% del valor intern.
Prima d'assegurança hipotecària qualificada
Quan obtinguis una hipoteca FHA, se li haurà de pagar una prima d’assegurança hipotecària qualificada, que proporciona un tipus similar d’assegurança. Els PIM tenen diferents regles, incloent que tothom que tingui una hipoteca FHA ha de comprar aquest tipus d’assegurança, independentment de la mida de la seva liquidació inicial.
Assegurança del títol hipotecari
L’assegurança del títol hipotecari protegeix de la pèrdua en cas que la venda s’invalidi posteriorment a causa d’un problema amb el títol. L’assegurança del títol hipotecari protegeix un beneficiari contra les pèrdues si es determina en el moment de la venda que algú que no sigui el venedor sigui propietari.
Abans de tancar la hipoteca, un representant, com ara un advocat o un empleat de l'empresa titular, realitza una cerca de títol. El procés està dissenyat per descobrir les garanties col·locades a la propietat que impedeixin vendre el propietari. Una cerca del títol també verifica que els béns immobles venuts pertanyen al venedor. Malgrat una cerca exhaustiva, no és difícil perdre's proves importants quan la informació no està centralitzada.
Protecció hipotecària Assegurança de vida
Els prestataris solen oferir una assegurança de vida sobre protecció hipotecària quan emplenen els tràmits per iniciar una hipoteca. Un prestatari pot rebutjar aquesta assegurança quan se li ofereix, però pot ser que hagi de signar una sèrie de formularis i renúncies, verificant la seva decisió. Aquest document addicional pretén demostrar que entén els riscos associats a la hipoteca.
Els pagaments de l’assegurança de vida hipotecària poden ser a termini de caiguda (el pagament disminueix a mesura que baixa el saldo hipotecari) o nivell, tot i que aquest últim costa més. El destinatari dels pagaments pot ser el prestador o els hereus del prestatari, segons els termes de la pòlissa.