Taxa hipotecària definida
Una taxa d’hipoteca és la taxa d’interès que cobra una hipoteca. Les tarifes hipotecàries són determinades pel prestador i es poden fixar, mantenint-se el mateix durant el termini de la hipoteca, o variable, fluctuant amb un tipus d’interès de referència. Les tarifes hipotecàries varien en funció del perfil de crèdit dels prestataris. Les mitjanes de tipus hipotecari també augmenten i baixen amb els cicles de tipus d’interès i poden afectar dràsticament el mercat dels compradors d’habitatges.
Trencant la taxa hipotecària
La taxa d’hipoteca és una consideració principal per als compradors que busquen finançar una nova compra d’habitatges amb un préstec hipotecari. Altres factors també involucrats inclouen garanties, principal, interessos, impostos i assegurances. La garantia de la hipoteca és la pròpia casa, i el principal és l’import inicial del préstec. Els impostos i les assegurances varien segons la ubicació de l’habitatge i solen ser una xifra estimada fins al moment de la compra.
Indicadors de tipus hipotecari
Hi ha uns quants indicadors que poden comprar els habitatges a l’hora de considerar un préstec hipotecari. La taxa primera és un indicador. Aquesta taxa representa la taxa de taxa mitjana més baixa que els bancs ofereixen per a crèdit. Els bancs utilitzen la taxa principal per als préstecs interbancaris i també poden oferir taxes primeres als seus prestataris de més alta qualitat creditícia. La taxa principal segueix normalment les tendències de la taxa de fons federals de la Reserva Federal i sol ser aproximadament un 3% superior a la taxa de fons federal actual.
Un altre indicador dels prestataris és el rendiment dels bons del Tresor a deu anys. Aquest rendiment també ajuda a mostrar les tendències del mercat. Si augmenta el rendiment dels bons, els tipus hipotecaris també augmenten normalment. La inversa és la mateixa; si el rendiment de l'obligació baixa, els tipus hipotecaris solen disminuir. Tot i que la majoria de les hipoteques es calculen en funció d’un termini de 30 anys, al cap de deu anys, moltes hipoteques es paguen o es refinancen per una nova taxa. Per tant, el rendiment dels bons del Tresor a deu anys pot ser un excel·lent estàndard a jutjar. Podeu utilitzar la calculadora d’hipoteca d’Investopedia per calcular els pagaments mensuals d’hipoteca.
Determinació del tipus d’hipoteca
Un prestador assumeix un nivell de risc quan emet una hipoteca, perquè sempre hi ha la possibilitat que un client pugui morir del seu préstec. Hi ha diversos factors que determinen la taxa de hipoteca i, com més gran sigui el risc, més elevat sigui el tipus. Una taxa elevada garanteix que el prestador recupera la quantitat inicial del préstec a un ritme més ràpid en cas que el prestatari es morís, protegint la inversió financera del prestador.
La puntuació de crèdit del prestatari és un component clau per avaluar la taxa que cobra una hipoteca i la mida del préstec hipotecari que pot obtenir un prestatari. Una puntuació de crèdit més alta indica que el prestatari té un bon historial financer i té més probabilitats de pagar els seus deutes. Això permet al prestador rebaixar la taxa d’hipoteca perquè el risc d’impagament és menor. El tipus cobrat determina en última instància el cost global de la hipoteca i l’import del pagament mensual. Per tant, els prestataris han de buscar sempre la taxa més baixa possible.