Taxa d’origen
Una quota de procedència és una tarifa inicial que cobra un prestador per processar una nova sol·licitud de préstec. És una compensació per posar el préstec al seu lloc. Els honoraris d’origen es cotitzen en un percentatge del total del préstec i solen estar entre el 0, 5% i l’1% dels préstecs hipotecaris als Estats Units.
De vegades es coneix com a punts o descomptes de descompte, especialment quan són iguals a l’1% de l’import prestat, els honoraris d’origen poden cobrir molts serveis a més del processament, inclosos la subscripció i el finançament.
Com funciona una tarifa d’origen
Una quota de procedència és similar a qualsevol pagament basat en comissió. Un prestador guanyaria 1.000 dòlars amb un préstec de 100.000 dòlars, o 2.000 dòlars, amb un préstec de 200.000 dòlars, si es necessita una comissió de l’1% per originar aquest préstec. La quota de procedència representa la principal forma de pagar un prestador pels seus serveis inicials.
Els clients amb grans quantitats de préstecs sovint poden negociar taxes de procedència més baixes perquè els prestadors solen estar disposats a fer concessions per guanyar el seu negoci. De la mateixa manera, la taxa de procedència representa de vegades un percentatge més gran de l’import del préstec en préstecs menys costosos perquè un préstec de 50.000 dòlars pot requerir la mateixa quantitat de treball del prestador que un préstec de 500.000 dòlars.
Podeu comparar les taxes d’hipoteca total dels prestadors fàcilment mitjançant una eina com una calculadora d’hipoteca. Normalment, aquests honoraris es fixen per avançat i augmenten sobtadament al tancar. Haurien de figurar en la vostra informació de tancament.
Sovint, un prestatari paga una taxa de procedència més alta a canvi d’una taxa d’interès més baixa, ja que l’estalvi d’interès amb el temps sobrepassarà la taxa d’origen.
Exemples de taxes d’origen
Els prestamistes sovint obtenien comissions d’origen desorbitades i obtenien primes de difusió durant els darrers anys 90 fins a mitjan anys 2000 per vendre al prestatari una taxa d’interès més elevada. Els prestataris amb crèdit marginal o ingressos no verificables van tenir com a objectiu particular els prestamistes de subprimació predatoris que cobraven comissions d’origen fins al 4% o el 5% de l’import del préstec. Aquests prestadors van fer milers de dòlars addicionals en primes repartides pel rendiment.
El govern va aprovar noves lleis arran de la crisi financera del 2008, i va limitar la manera de compensar els prestadors. La pressió pública va proporcionar un incentiu perquè els prestadors es reincidissin en les pràctiques que els havien fet enriquits durant el boom de l’habitatge. Les taxes d’origen s’han reduït fins a una mitjana o menys d’un 1%.
Compres per emportar
- Una quota de procedència és normalment del 0, 5% a l’1% de l’import del préstec i és cobrat per un prestador com a compensació per processar una sol·licitud de préstec.
- De vegades, els honoraris de procedència són negociables, però reduir-los o evitar-los normalment significa pagar una taxa d’interès més alta durant la vida del préstec.
- Aquestes taxes normalment es fixen abans de contractar el préstec. No han de ser una sorpresa al moment de tancar.
Consideracions especials
Com molts termes hipotecaris, els honoraris de procedència poden ser negociables, però el prestador no pot ni hauria d'esperar que funcioni de forma gratuïta. L’obtenció d’una quota reduïda d’origen sol comportar concedir una altra cosa al prestador. La manera més habitual de baixar la taxa és acceptar un tipus d’interès més alt a canvi. Efectivament, el prestador guanya la seva comissió de la prima de difusió del rendiment en lloc d'una comissió de procedència.
Com a regla general, aquest és un bon preu per al prestatari només si té previst vendre o refinançar en pocs anys.