Consells per a estalvis de jubilació de 25 a 34 anys

Quan pagueu hipoteques, matrimonis i disminuïu els deutes acumulats, l’estalvi per a la jubilació pot semblar improbable - o fins i tot impossible -, però encara és una part important de la responsabilitat fiscal. Les persones de 25 a 34 anys generalment inclouen aquells que han estat capaços de determinar els seus patrons d’estalvi i despesa i els que acaben de prendre el control de les seves responsabilitats fiscals. Si esteu dins d’aquest grup d’edat, probablement coneixeu tot sobre la corba d’aprenentatge financer que representa, és un moment de reavaluació i correcció per a molts joves, ja que determinen com equilibrar els seus pressupostos.

Reavaluació financera

Pot ser que les persones de 25 a 34 anys ja hagin realitzat una anàlisi financera a una edat més primerenca. Tanmateix, independentment de si ja ho heu fet, cal revisar periòdicament per determinar si cal fer canvis als vostres hàbits financers, inclosos els que afectin el vostre pressupost i l’anàlisi del deute. La freqüència amb la qual s’ha de fer una anàlisi financera variarà entre els individus i també es pot veure afectada per altres factors, com ara els canvis en els tipus d’interès, les responsabilitats fiscals i les despeses recurrents. Per exemple, si els tipus d’interès de les hipoteques s’han reduït des que un individu va rebre un préstec hipotecari, pot tenir sentit determinar si s’ha de refinançar la hipoteca. A més, si l'estat civil de l'individu ha canviat, és possible que es redefineixin els objectius de jubilació.

Suggeriment : una anàlisi financera és una necessitat i és un dels passos més importants per identificar àrees en les quals us trobeu bé i àrees en què cal millorar . Pot valer la pena fer-ne l’anàlisi per part d’un professional financer competent .

Refinançament d’una hipoteca

El refinançament d’una hipoteca pot ser avantatjós, sempre que augmenti els efectius disponibles de l’individu disminuint els pagaments mensuals o redueixi els imports pagats pels interessos durant el període de la hipoteca. En la majoria dels casos, els individus haurien de refinançar-se quan els tipus d’interès actuals de les hipoteques són inferiors al tipus d’interès que perceben sobre la seva hipoteca actual. Els motius de refinançament inclouen els següents:

• Baixar l’import pagat cada mes (o una altra freqüència). Una persona que pagui menys per una hipoteca mensualment tindrà probablement la diferència disponible per a l’ús en altres àrees, inclòs l’augment de l’import aportat a un compte de jubilació.
• Consolidar deutes. Això podria ser ideal per a algú amb diverses targetes de crèdit i altres formes de crèdit, especialment si el tipus d’interès d’aquests imports és superior al tipus d’interès de la hipoteca. Tanmateix, cal parar molta atenció a la quantitat total d’interès que es pagarà amb el pas del temps sobre aquestes quantitats. Per exemple, estirar un saldo de targeta de crèdit durant 30 anys costarà molt més que si es paga abans. D'altra banda, la reducció de les mensualitats podria augmentar les quantitats disponibles per estalviar. S'hauria de fer una anàlisi financera projectada per determinar quin seria més costós. (Per obtenir més informació, vegeu: Eliminació del deute personal )

Les persones que refinancessin les seves hipoteques poden voler comprar amb la taxa d’interès i els costos de tancament més baixos. Fins i tot, una diferència percentual del 0, 5% derivarà en una despesa significativament més gran per al prestatari, deixant menys efectiu disponible per a altres usos.

Consell : la majoria de les taxes per les hipoteques, inclòs el refinançament, són negociables . No tingueu por de preguntar-vos si es poden renunciar a certs honoraris o si el vostre tipus d’interès pot baixar fins i tot un 0, 25% inferior . Recordeu que les probabilitats de rebre una resposta favorable són del 50%.

Consolidació del deute

La consolidació de deutes sol implicar la consolidació de diversos préstecs sota el paraigua de la taxa d’interès més baixa (o més baixa), que a vegades pot reduir el període d’amortització. L’objectiu de la consolidació del deute sol reduir la quantitat global d’interès pagat pel crèdit i les quantitats pagades en quotes.

Precaució : si la consolidació comporta diverses targetes de crèdit, pot ser una indicació que l'individu necessiti assistència professional per gestionar el deute .

Si la solució inclou tancar targetes de crèdit, la persona hauria de demanar consell sobre com això afectaria el seu punt de FICO.

Rebudgeting

A mesura que canvia el vostre balanç i el cost de la vida, també cal revisar el pressupost. El procés de replantejament us ajudarà a determinar si haureu de reduir algunes despeses, o potser fins i tot si necessiteu ingressos addicionals per mantenir el nivell de vida que espereu. Una revisió del pressupost us ajudarà a prendre decisions importants sobre l’estalvi de jubilació, com ara augmentar o disminuir la quantitat pressupostada que afegiu a l’ou niu.

L’augment de l’import que aporteu als vostres estalvis de jubilació pot semblar l’opció ideal si no esteu al pas amb l’objectiu d’estalvi de jubilació. Tanmateix, heu de considerar que altres àrees de finançament formen part del paquet de jubilació completa i tindran un efecte sobre el vostre niu. Per exemple, si teniu deutes excessius amb targeta de crèdit, pot tenir sentit reduir les quantitats pressupostades per a les contribucions de jubilació i redirigir més els pagaments amb targeta de crèdit. Heu de consultar un planificador financer per obtenir ajuda per determinar els mitjans òptims per dividir els imports disponibles entre els pagaments amb targeta de crèdit i les cotitzacions del pla de jubilació.

Consell : els estalvis de jubilació s'han de considerar com una despesa recurrent . Això ajuda a assegurar-vos que la quantitat s’estalvia regularment, facilitant l’afegiment a l’ou niu . Si el vostre empresari ofereix cotitzacions mitjançant deduccions d’impostos d’impostos o després d’impostos, hauríeu d’aprofitar aquesta oportunitat per augmentar els vostres estalvis. Al cap i a la fi, és més fàcil tractar els imports deduïts d’un pagament com a ingressos no disponibles i hi ha un menor risc d’utilitzar l’import amb altres finalitats .

Arxiu fiscal de persones casades

Hi ha molts avantatges econòmics a disposició de les persones casades i presenten declaracions d’impostos conjuntes. Per exemple, la deducció estàndard és superior per a les parelles casades que presenten una devolució conjunta. Un altre exemple és que un cònjuge té pocs o cap ingrés (es coneix com el cònjuge que no treballa), i la renda imposable del cònjuge treballador es pot utilitzar com a "compensació elegible" per a finançar l'IRA del cònjuge que no treballa. Això pot provocar un augment considerable dels estalvis de jubilació de la parella en el moment de la seva jubilació. Tot i això, també hi ha circumstàncies en les quals pot tenir un millor sentit financer presentar rendibilitats separades. Per exemple, si la família incorre en una quantitat important de despeses mèdiques que no van ser reemborsades mitjançant un pla de salut o si tenen diverses deduccions diverses, presentar declaracions separades pot produir una factura fiscal més baixa. Per cert, les parelles han de consultar amb un professional de l’impost, que serà capaç de demostrar l’efecte financer net de la presentació d’ambdues opcions, permetent escollir la que resultarà en l’obligació tributària més baixa o l’import de la devolució més gran. L’import estalviat es podria utilitzar per finançar un compte de jubilació d’un o dels dos cònjuges. (Per obtenir més informació sobre això, consulteu els avantatges de tenir un cònjuge .)

Consell: les contribucions de l'IRA per a l'any es poden fer des de l'1 de gener de l'any fiscal fins al 15 d'abril de l'any següent, i es poden fer fins i tot després que la persona presenti la declaració . Si es pren la decisió de contribuir a un IRA en el moment de la presentació de la declaració, el preparador d'impostos reflecteix l'import de la declaració, si escau .

Conclusió

Tot i que és més probable que aquests problemes s’apliquin a persones d’entre 25 i 34 anys, també poden aplicar-los a d’altres. Per exemple, l’elecció de l’estat de presentació d’impostos per a parelles casades o la decisió de refinançar una hipoteca, poden aplicar-se a qualsevol grup d’edat. Quan planifiqueu la vostra jubilació, la vostra preparació fiscal serà més important que la vostra edat. Com a tal, les accions que es recomanen a joves de 30 anys també es podran recomanar a persones de 50 anys, segons la seva situació personal. Per assegurar-vos que esteu donant els passos més adients per aconseguir el vostre futur financer, pot ser convenient que us consulteu amb un consultor o planificador financer competent sobre un pla de jubilació.