El paper dels bancs comercials en l'economia

Molts de nosaltres compartim una visió força bàsica dels bancs. Són llocs per emmagatzemar diners, realitzar inversions bàsiques com dipòsits a termini, registrar-se a una targeta de crèdit o obtenir un préstec. Darrere d’aquesta visió mundana, però, hi ha un sistema altament regulat que vincula el nostre banc diari al sistema financer més ampli. En aquest article analitzarem els bancs comercials, com es creen i quins són els seus propòsits més grans en l'economia general.

Quan és un banc un banc comercial?
Entre el 1933 i el 1999, era bastant fàcil distingir-ho gràcies a la Llei Glass-Steagall. Si vau ajudar les empreses a emetre accions, vau ser un banc d’inversions. Si us preocupava principalment els dipòsits i els préstecs, aleshores éreu un banc comercial. A partir de finals dels anys noranta, però, la capacitat d’aplicar Glass-Steagall com una norma en blanc i negre es va erosionar, i l’acte es va derogar efectivament. Des de llavors, l’antiga distinció entre un banc comercial i un banc d’inversions és essencialment sense sentit. Per exemple, a partir del 2013, JPMorgan Chase Bank es troba entre els majors bancs comercials als Estats Units per actius i, el 2012, el mateix banc era un dels principals subscriptors de l’IPO de Facebook.

Per bé o per mal, hem perdut l’emissió de valors i la inversió activa en valors com a definició d’accions que un banc comercial no pot emprendre. En canvi, podem mirar les accions que comparteixen tots els bancs comercials. Bancs comercials:

• Accepta els dipòsits
• Presta diners
• Processar pagaments
• Emetre esborranys i xecs bancaris
• Oferir caixes de seguretat per a articles i documents

Hi ha més accions, per descomptat, i categories més fines dins d'aquesta visió àmplia. Els bancs comercials poden oferir altres serveis, com ara contractes d’assegurança de intermediació, assessorament d’inversions, etc. També proporcionen una gran varietat de préstecs i ofereixen altres vehicles de crèdit com targetes i descàrregues. Tanmateix, el tema habitual entre aquestes activitats és que estan dirigides a proporcionar un servei financer a una persona o empresa.

De zero a operacional en dos anys o menys
Per entendre la banca comercial, val la pena mirar com s’estableixen. Tot i que els grans bancs com JPMorgan Chase, Wells Fargo i Citibank són d’àmbit global i coneguts, hi ha milers de bancs comercials només als Estats Units. Malgrat el nombre aparentment gran, la creació i explotació d’un banc comercial és un procés llarg a causa dels passos normatius i les necessitats de capital. Les regles varien segons l'estat, però als Estats Units, un grup organitzador comença el procés mitjançant l'obtenció de diversos milions de dòlars en capital de llavors. Aquest capital serveix per agrupar un equip directiu amb experiència en la indústria bancària i un consell.

Un cop configurats el consell i la direcció, se selecciona una ubicació i es crea la visió general del banc. Aleshores, el grup organitzador envia el seu pla, juntament amb informació sobre el consell i la direcció, als reguladors que el revisin i decideixen si es pot atorgar una carta. La revisió costa milers de dòlars i es pot tornar a enviar el pla amb recomanacions que cal sol·licitar per a la seva aprovació.

Si es concedeix la carta, el banc haurà d'estar operatiu dins d'un any. En els pròxims 12 mesos, els organitzadors hauran de pagar l’assegurança de FDIC, assegurar el personal, comprar equipament, etc., així com passar per dues inspeccions reglamentàries més abans que s’obrin les portes.

Aquest termini a tot el procés pot variar, però inclosa la preparació abans de la primera presentació als reguladors es mesura en anys, no en mesos. Per arribar a l’etapa en què un banc pot guanyar diners aprofitant els dòlars dipositats com a préstecs al consum, cal que hi hagi milions de capital, alguns dels quals es poden recaptar en cercles privats i es poden pagar mitjançant una eventual oferta pública d’accions. En teoria, un banc nòrdic pot finançar-se 100% de forma privada, però la majoria dels bancs es fan públics perquè les accions es fan líquides, facilitant el pagament dels inversors. En conseqüència, tenir una OIT al pla original facilita l’atracció d’inversors a primera etapa.

Bancs comercials i el quadre més gran
El procés de llançament d'un banc comercial preveu el paper global que tenen aquests bancs en l'economia. Un banc comercial és bàsicament una recaptació de capital d’inversió a la recerca d’un bon rendiment. El banc (l’edifici, les persones, els processos i els serveis) és un mecanisme per obtenir més capital i destinar de manera que la direcció i el consell creguin que oferirà el millor rendiment. Al assignar capital de manera eficient, el banc serà més rendible i augmentarà el preu de les accions.

Des d'aquesta perspectiva, un banc proporciona un servei al consumidor esmentat anteriorment. Però també proporciona un servei als inversors actuant com a filtre. Per a qui obté assignat quant de capital. Els bancs que facin les dues feines continuaran sent èxits. Els bancs que no realitzen una o alguna d’aquestes tasques poden acabar fallant. En cas de fallida, la FDIC s’inclou, protegeix els dipositants i veu que els actius del banc acaben en mans d’un banc amb més èxit.

Linia inferior
La majoria de nosaltres interactuem cada dia amb bancs comercials, ja sigui una compra de targeta de dèbit, un pagament en línia o una sol·licitud de préstec. Més enllà de la prestació d’aquests serveis bàsics, els bancs comercials es dediquen a l’assignació de capital per a beneficis, també coneguts com a inversió. En la definició d’inversió en banca comercial, això significa fer préstecs i estendre crèdit a les persones que puguin pagar-lo segons els termes del banc. Avui dia, els bancs comercials poden invertir en valors i fins i tot en qüestions que ajuden a fer públics. Aquestes activitats solen quedar relegades a un grup d’inversions - bàsicament un banc d’inversions tradicional acoblat en un banc comercial. Al final del dia, un banc comercial ha de proporcionar un bon servei als seus clients i obtenir bons rendiments als seus inversors per continuar tenint èxit.