La manera segura d’anul·lar una targeta de crèdit
Heu escoltat el consell: no cancel·leu mai un compte de targeta de crèdit o podríeu danyar les puntuacions de crèdit. I, tot i que és cert que tancar una targeta de crèdit pot resultar difícil en les puntuacions de crèdit, no sempre és així.
Normalment, el millor és deixar les targetes de crèdit obertes, encara que no les utilitzeu. Tot i això, hi ha algunes raons vàlides per les quals és possible que vulgueu tancar un compte amb targeta de crèdit. Seguiu llegint per obtenir un desglossament de com cancel·lar una targeta de la manera correcta.
Compres per emportar
- Tot i que va en contra dels consells generals de crèdit, en determinades circumstàncies és necessari tancar un compte amb targeta de crèdit.
- Si es coneix el que esteu fent, es pot cancel·lar una targeta de crèdit sense perjudicar les puntuacions de crèdit.
- El tancament de la targeta de crèdit no reduirà l’edat de l’historial de crèdit.
- Seguiu una llista de verificació quan cancel·leu una targeta de crèdit.
Cancel·lar una targeta de crèdit sense danyar els seus resultats
Hi ha una raó per la qual els experts en crèdit desaconsellen tancar targetes de crèdit no utilitzades. Beverly Harzog, expert en targetes de crèdit i analista de finances de consum per als EUA News & World Report, explica: "Si cancel·leu una targeta de crèdit, podreu reduir la vostra puntuació, no augmentar-la."
Aquesta caiguda de puntuació potencial es produeix sovint perquè tancar una targeta de crèdit pot afectar el vostre percentatge d’utilització de crèdits. Segons els informes de crèdit, la proporció mesura quant del vostre crèdit total disponible s’està utilitzant. Com més quantitat de crèdit estigui disponible (segons els vostres informes), pitjor serà l’impacte sobre les puntuacions. A continuació, es mostra un exemple senzill de com tancar una targeta de crèdit de saldo de 0 dòlars.
- La targeta de crèdit número un té un límit de 1.000 dòlars i un saldo de 1.000 dòlars.
- La targeta de crèdit número 2 té un límit de 1.000 dòlars i un saldo de 0 dòlars.
- El seu ús creditici en ambdues targetes combinades és del 50%. (Saldos totals de 1.000 dòlars + 2.000 dòlars en límits totals = utilització del 50%.)
- Tanqueu la targeta de crèdit número dos i l'ús del vostre crèdit arriba al 100%. (Saldo total de 1.000 dòlars + límits totals de 1.000 dòlars = ús del 100%.)
Heu d’obtenir el pagament dels saldos de la vostra targeta de crèdit completament cada mes. En fer-ho, no només protegeix les puntuacions de crèdit; també pot estalviar molts diners en interès.
L’ideal seria que pagueu totes les vostres targetes cada mes, però això és especialment important abans de tancar un compte de targeta de crèdit. Sempre que totes les vostres targetes de crèdit mostrin saldo de 0 dòlars als vostres informes de crèdit, podeu tancar una targeta sense fer mal a les puntuacions.
Si tanqueu una targeta de crèdit, podreu augmentar el percentatge d’ús del vostre crèdit i perjudicar les puntuacions de vostre crèdit.
Raons per cancel·lar una targeta de crèdit
Cancel·lar una targeta de crèdit sol ser una mala idea. No obstant això, hi ha algunes circumstàncies en què una cancel·lació de la targeta pot ser del vostre interès. Aquí en són tres.
Separació o divorci
El millor és tancar comptes de targeta de crèdit conjunts durant una separació o divorci. Com a titular de la targeta, serà responsable dels càrrecs passats o futurs del compte. No és infreqüent que un ex-enutjat tingui càrregues excessives a una targeta conjunta.
Si això succeeix, o fins i tot si la despesa rutinària es produeix en un compte conjunt després de la separació, també serà responsabilitat dels càrrecs. El decret de divorci podria dir que el seu antic cònjuge és responsable del deute, però això no us alliberarà de la vostra obligació als ulls del vostre prestador.
Altes taxes anuals
Si l’emissor de la targeta cobra una taxa anual elevada per a un compte que no utilitzeu, pot ser que es cancel·li la cancel·lació. Tanmateix, tingueu en compte en primer lloc el següent.
Si rebeu beneficis del compte que superen la quota anual, com ara crèdits de viatge i avantatges, pot ser que valgui la pena el cost. Una altra tarifa anual sobre una targeta de crèdit de la qual no feu servir ni us beneficia.
Abans d’anul·lar el compte, intenteu trucar a l’emissor de la vostra targeta per demanar-li la renúncia a la quota anual. Assegureu-vos de mencionar que esteu pensant a tancar el compte. No fa mal preguntar, i et pot sorprendre gratament.
Massa temptació
Hi ha qui troba la temptació d’utilitzar massa les targetes de crèdit per resistir-les. I, tot i que això pot ser una raó vàlida per tancar una targeta per a alguns, hi ha altres alternatives que podeu intentar evitar la despesa sense renunciar a les puntuacions de crèdit.
Per exemple, podeu treure les targetes de crèdit de la cartera i emmagatzemar-les en un lloc segur. En no tenir les vostres targetes fàcilment disponibles, és possible que la temptació sigui més fàcil de resistir.
Llista de verificació de cancel·lació
Quan cancel·leu una targeta de crèdit, hi ha sis consells senzills per ajudar-vos a navegar pel procés.
- Canvieu els beneficis no utilitzats al vostre compte abans de trucar per cancel·lar.
- L’ideal seria pagar tots els comptes de la vostra targeta de crèdit a 0 dòlars abans d’anul·lar qualsevol targeta. Com a mínim, minimitzeu el màxim els vostres saldos.
- Truqueu a l'emissor de la targeta de crèdit per cancel·lar-lo i confirmeu que el saldo del vostre compte és de 0 dòlars.
- Envieu una carta certificada a l’emissor de la vostra targeta per cancel·lar el compte. Sol·liciteu una carta per confirmar-vos que el vostre saldo de 0 dòlars i l'estat del compte tancat us serà enviada a canvi.
- Consulteu els vostres tres informes de crèdit entre 30 i 45 dies després de la cancel·lació per assegurar-vos que (a) els informes del compte tancats pel titular de la targeta i (b) el vostre saldo sigui de 0 dòlars.
- Disputeu informació incorrecta sobre els vostres informes amb les tres oficines de crèdit.
Tancar una targeta de crèdit no es reduirà la vostra edat de crèdit
Potser heu sentit sentir que tancar una targeta de crèdit fa que “perdreu crèdit” per l’edat del compte. i perjudica la vostra edat de crèdit (val un 15% de la vostra puntuació FICO). Aquest és un mite.
L’expert de crèdit John Ulzheimer, anteriorment de FICO i Equifax, confirma que tancar una targeta de crèdit no l’eliminarà dels vostres informes de crèdit. Ulzheimer afirma, a més, "Mentre la targeta de crèdit roman al vostre informe, sempre obtindreu el valor de l'edat del compte tant en els models de puntuació de crèdit de marca FICO com VantageScore. L'única manera de perdre el valor de l'edat de la targeta és si es treu dels vostres informes. "
Un compte tancat romandrà als vostres informes fins a set anys (si és negatiu) o al voltant de 10 anys (si és positiu). Mentre el compte tingui els vostres informes, es tindrà en compte la seva edat mitjana de crèdit. El propi FICO confirma que "el Puntuació FICO considera l'edat dels comptes oberts i tancats".
La línia de fons
No tanqueu un compte de targeta de crèdit sense un bon motiu. Tenir moltes targetes de crèdit no necessàriament farà mal a les puntuacions de crèdit si les gestiona de forma responsable. Tanmateix, si necessiteu cancel·lar una targeta, feu tot el possible per reduir tots els saldos de la vostra targeta de crèdit (preferiblement a 0 dòlars), de manera que podeu minimitzar o evitar totalment els danys dels punts de crèdit.