Hauria de fer un préstec personal a la família?

El préstec i el préstec de diners d’un banc segueixen algunes pautes de procediment que han evolucionat al llarg dels segles. Mentrestant, els préstecs personals (que fan préstecs o es prenen préstecs d’amics i familiars) han continuat durant tant de temps, però no s’han desenvolupat directrius fermes perquè cada situació és única.

Tanmateix, hi ha una manera de fer que els préstecs familiars siguin més segurs i segurs per a totes les parts implicades.

Per què un préstec personal no pot ser una bona idea

Hi ha raons fortes per contraprendre un préstec personal a familiars o amics. El major té a veure amb les teves pròpies finances personals. La majoria de la gent no és prou líquida com per arriscar-se a perdre aquests diners i, assumint que es perdran tots els diners que s’ha prestat, ràpidament s’adonarà de quina mida de préstec podeu raonar. Si us ajusteu en un compte de jubilació, un fons d'emergència o un altre fons necessari per fer el préstec, no us haureu de fer.

Alguns dels altres problemes per preocupar-se pel conflicte familiar, els problemes fiscals i la complaença (especialment la complaença). Si la vostra família o amics venen a tu per obtenir préstecs simplement perquè prestes a un preu baix (o no), perjudicaràs les teves pròpies finances per subvencionar-ne.

Un préstec d’un banc o unió de crèdit els ajudarà a obtenir una bona puntuació de crèdit, a més d’una responsabilitat financera. A l’altra banda de la moneda, quan els tipus d’interès comencen a consumir-se amb els ingressos d’un prestatari, es pot trencar el mal hàbit de viure fora dels seus mitjans.

La diferència entre un préstec i un regal

Les raons dels préstecs personals s’evaporeixen sovint davant de consideracions emocionals, quan un dels teus éssers estimats "necessita els diners". En aquest cas, heu de distingir clarament entre un regal i un préstec. Un regal no té cap esperança de reemborsament, mentre que un préstec s’ha de pagar íntegrament, inclosos els interessos, i s’ha de documentar per escrit. Fer un regal és una elecció personal basada principalment en l’emoció, mentre que fer un préstec s’ha de fer de manera lògica.

(Per a més informació, consulteu 8 maneres d’ajudar els membres de la família en problemes financers .)

Abans de dir que sí al préstec

No obstant això, abans de donar-los les claus de la caixa de seguretat, teniu dret a fer algunes preguntes:

Per a què serveixen els diners?

Independentment de si el préstec és gran o petit, teniu dret a saber com s’utilitzarà. Si el motiu no us convé bé (per vacances, més que no pas amb un pagament hipotecari), dirigiu el vostre deutor potencial al banc més proper.

Quant triguem a pagar?

Si el préstec és un préstec pont a la següent revisió de pagament, pot ser que estigui a gust amb un interès zero, sense manetes de termes. Si el préstec és de mida important o tardarà més d’un mes a pagar-se, obtingueu-lo per escrit. Els records de l’acord original s’esvaeixen generalment amb el pas del temps, de manera que necessitareu documentació.

Quina és la situació financera actual del prestatari?

Tot i que sovint s’oblida, teniu la responsabilitat de vosaltres mateixos i de l’altra part d’assegurar-vos que es troba en una situació financera decent abans de prestar diners. Pot ser incòmode, però recordeu que el prestatari us va venir per diners, i no al revés.

Penseu com un banc i, si la seva situació és massa greu, digueu que no.

Això no vol dir que no t’hauries d’ajudar. Potser podeu oferir ajuda per pagar un planificador financer en lloc de donar un préstec. Els prestamistes de préstecs personals sovint s’adonen després que sigui massa tard que han abonat diners en un vaixell fugaç. Això condueix a barrejar-se després del fet. Com que ja no teniu poder de negociació en el moment de l’acord, no es pot obtenir res més que ressentiment.

(Obteniu més informació sobre com trobar un planificador financer de confiança a Consells per trobar el millor assessor .)

Establiu les Condicions del préstec

Els contractes verbals gairebé no acaben bé. Els problemes augmenten fins i tot amb préstecs a curt termini i de curta durada. Per exemple, si el pagament arriba amb dos mesos de retard i havíeu de posar tots els vostres queviures a una targeta de crèdit, realment haureu perdut diners per culpa del préstec, diners que mai obtindreu, perquè no hi ha termes. La publicació de contractes per als més petits préstecs desanimarà la gent que us vingui constantment tret que estigui realment justificat. Les dues parts han de treballar junts els termes abans de signar.

A continuació, es mostren alguns aspectes necessaris de qualsevol préstec sòlid.

Tipus d’interès

El servei d’ingressos interns (IRS) pot resultar molest quan es tracta de préstecs personals sense interessos, especialment els grans. La càrrega a prop de la taxa d'interès del mercat substituirà l'interès que perdreu traient aquests diners d'un compte d'estalvi o d'un fons del mercat monetari durant la durada del préstec.

Programa de reemborsament

Això ha de perfilar la mida i la data de cada pagament. També hauria d’indicar què passa en el cas d’un pagament perdut. Podeu optar per no tenir cap penalització per als pagaments en retard, però això pot provocar que els pagaments del préstec tinguin la prioritat més baixa en el pressupost mensual, i possiblement s’obtinguin a favor de les despeses menys necessàries com una nit a la ciutat.

Condicions del préstec

Cal escriure condicions clares en cas de defunció del prestador o del deutor. Amb els familiars, això és especialment important a causa de la dispersió de la finca. Si un fill ha rebut un préstec de 10.000 dòlars i la finca paga 30.000 dòlars a cada fill, independentment, haureu de convertir la vostra revelació en un feu familiar. És possible que vulgueu afegir condicions addicionals segons la situació. Per exemple, si presteu ajuda a algú a comprar una casa, podeu assegurar el préstec a la propietat.

Després d’obtenir el préstec per escrit, val la pena executar-lo a través d’un professional legal i / o financer. El vostre advocat o comptador probablement tindrà uns bons consells sobre les condicions i pot actuar com a tercer per a la signatura. Els préstecs petits, especialment els de menys de 500 dòlars, poden no valdre el cost de notar el contracte, però els grans préstecs haurien de formar part del registre legal.

(Abans de signar qualsevol contracte de préstec, llegiu Com llegir els contractes de préstec i targeta de crèdit .)

La línia de fons

Els préstecs personals poden ser un malson, si alguna de les parts no s’aproxima seriosament. Si no us interessa seguir tots els passos esmentats anteriorment, però voleu obtenir el préstec, hi ha una alternativa. Les empreses de tercers han sorgit per actuar com a intermediaris en préstecs personals. Per un import, es gestionaran els contractes i configuraran les retirades de pagaments automàtics. Alguns fins i tot denuncien a les agències de crèdit, i en el procés poden ajudar el deutor a obtenir una bona puntuació (proporcionant més incentius per evitar un pagament perdut). Això aporta una càrrega per al préstec del deutor, però és millor que seguir endavant amb un acord mal pensat.

Si tot va bé, podreu tancar el préstec, havent ajudat a un ésser estimat, sense fer-vos mal. En el pitjor dels casos, només heu prestat diners que teníeu preparats per perdre i, si decidiu, teniu un document legal per fer una còpia de seguretat d’una reclamació.

(Per obtenir més informació sobre altres tipus de préstecs disponibles, feu un cop d'ull a Necessitats diferents, préstecs diferents .)