Normatives clau del govern que afecten la inversió en el sector bancari

Després de la crisi financera global del 2008, el sector bancari als Estats Units es va sotmetre a algunes noves regulacions establertes per la legislació governamental. Aquesta normativa bancària continua afectant l'administració i les operacions dels bancs i d'altres entitats financeres auxiliars. També demanen una major vigilància i salvaguardes per protegir el govern, les institucions financeres i, el que és més important, les persones.

Lleis reguladores

La Llei del 2008 sobre l’habitatge i la recuperació econòmica va ser la primera d’una sèrie de lleis reguladores destinades a reforçar l’economia nord-americana. Aquest acte va ser creat per prevenir les execucions hipotecàries a domicili mitjançant programes d’assessorament de deutes i desenvolupament de la comunitat. Aquest acte també requeria que els prestamistes hipotecaris i altres institucions bancàries es registressin al Sistema Nacional de Llicències Hipotecàries i al Registre a través de la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC), alhora que s’amplia l’abast del document d’estimació de bona fe per cobrir un grup més ampli de productes de préstecs. En conseqüència, els bancs i els prestadors han de dur a terme negocis amb una major transparència cap als seus clients.

La segona legislació fou la Llei d’estabilització econòmica d’emergència del 2008, que autoritzava el govern federal a rescatar i comprar diversos bancs i institucions financeres que estaven en perill de fallida completa com a conseqüència de les seves inversions en valors avalats amb hipoteca. Aquesta legislació serveix per regular els fluxos de caixa d’aquestes institucions i les posa sota escrutini directe del govern fins que puguin declarar la solvència. Això requereix que els bancs augmentin el capital i mantinguin un percentatge de deute inferior.

La Llei de 2009 que ajuda les famílies a salvar els seus habitatges permet a la FDIC amb un finançament robust (més de 100 mil milions de dòlars) per ajudar els bancs i els seus clients a prevenir les hipoteques. Aquest acte també requeria que els bancs i els prestamistes recopilessin informació sobre els seus clients per tal d’ajudar el procés de mitigació de pèrdues mitjançant programes de modificació de préstecs i treballar per restaurar la solvència creditícia dels prestataris que el seu crèdit va resultar danyat per productes de préstecs defectuosos.

El quart projecte de llei important, la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street, posa l’accent en la normativa que regula la recollida, la gestió i la revisió de les dades dels clients. L'acte demana que els bancs i les institucions financeres milloren els seus procediments de "coneixement del vostre client" (KYC) i compleixin els nous poders reguladors de la FDIC. També va instituir l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) per regular els requisits de capital i les pràctiques financeres de bancs, cooperatives de crèdit, prestadors, administradors i agències de cobrament en matèria de compensació a nivell executiu, governança, gestió de riscos, cartera de derivats i qualificacions de crèdit. Els bancs han de divulgar aquestes dades a la FDIC i a altres organismes federals sota la supervisió del Tresor dels Estats Units.

La Llei de reforma financera exigeix ​​als bancs que compleixin les regulacions federals que ajudin a la transparència en les pràctiques de préstecs, mitigin el risc institucional, milloren la rendició de comptes de les empreses i eviten la repetició de la crisi financera global.