Perdó de préstec estudiantil
Segons l’empresa d’informació de crèdit Experian, el deute dels estudiants ha assolit el màxim nivell històric als Estats Units fins al final, i s’estima que uns 40 milions de persones ara depenen d’un saldo mitjà de 29.000 dòlars. Tanmateix, en determinades circumstàncies, es poden descarregar o perdonar préstecs estudiantils amb garantia federal —com ara préstecs subvencionats directes i préstecs federals Perkins—.
La possibilitat que el vostre deute estudiant s’evapori pugui semblar un somni fet realitat. En realitat, però, no és que molta gent acabi sent elegible. Els requisits varien en funció del tipus de préstec, però la majoria ofereix perdó als empleats en determinades ocupacions de servei públic. També hi ha plans d’amortització que inclouen el perdó d’algun deute. I hi ha regles importants a saber per fer-se elegible per a aquests programes.
Compres per emportar
- El perdó dels préstecs estudiantils es pot obtenir de dues maneres: treballant al servei públic o pagant mitjançant plans de pagament per continguts d’ingressos durant un període llarg (llarg).
- Només els préstecs directes federals poden obtenir el perdó dels préstecs; no es poden obtenir per a préstecs privats.
- Una alternativa al perdó del préstec és un pla de reemborsament basat en ingressos; ara ofereixen mensualitats més baixes, a més de perdonar els saldos més endavant.
Borsa de préstecs per a estudiants
Perquè es concedeixi un préstec d’educació federal, hi ha d’haver circumstàncies fora del control del prestatari que prohibeixin l’amortització. La majoria dels préstecs es poden descarregar en les situacions següents:
- Incapacitat permanent del prestatari
- Tancament de l’escola durant el temps d’estudi
- Falsificació de les qualificacions de préstec per part de l'escola
- Ús del robatori d’identitat per assegurar el préstec
- El fracàs de l'escola de reemborsar els préstecs necessaris al prestador
- Mort del prestatari
Les "circumstàncies fora del control del prestatari" no inclouen coses com haver d'abandonar la universitat abans de la graduació o la incapacitat de trobar feina després de la seva graduació. Tanmateix, hi ha la possibilitat que incloguin una escola mitjançant tàctiques de reclutament il·legals, com ara garantir a l'estudiant un treball ben remunerat al finalitzar-lo. Al juny de 2015, per exemple, el Departament d’Ensenyament dels Estats Units va prometre un alleujament del deute als estudiants de les escoles de fallida ànim de lucre Corinthian Colleges (feu clic aquí per obtenir més informació sobre com sol·licitar-ho), que va fer aquestes promeses.
Guanyant el perdó d’estudiants
El perdó dels préstecs estudiantils es pot obtenir de dues maneres: treballant al servei públic o pagant mitjançant plans de pagament per continguts d’ingressos durant un període llarg (llarg). Cadascuna té les seves pròpies condicions, requisits i limitacions. Cap de les dues rutes és ràpida ni fàcil.
El Programa de perdó de préstecs de servei públic (PSLF) està dissenyat específicament per a persones que treballen en feines de servei públic, ja sigui per al govern o per a una organització sense ànim de lucre. També pot ser que es pugui perdre la totalitat o part del seu préstec mitjançant determinats tipus de treball voluntari, servei militar o pràctiques mèdiques.
Per obtenir un deute perdonat en el programa de servei públic, primer heu de fer 120 pagaments qualificats (és a dir, pagar l’import mínim degut a temps). Aquests pagaments s’han de fer mentre treballeu per a un empresari qualificat, generalment, una organització governamental local, estatal o local o una organització sense ànim de lucre amb un estat d’exempció d’impostos. En efecte, vostè pot obtenir la qualificació després de deu anys a la feina i deu anys de pagament.
Les posicions potencialment elegibles inclouen la infermeria, el govern, la policia, els incendis i el treball social. Només els pagaments realitzats després de l’1 d’octubre de 2007 poden accedir a l’elegibilitat per obtenir guanys.
Si no treballeu en una posició de servei públic, potser podreu perdonar part del vostre deute estudiantil, però trigareu més. Els plans d'amortització basats en ingressos federals permeten perdonar un deute després d'un mínim de 20 anys (els termes i les condicions varien segons el programa).
Si teniu un préstec FFEL o Perkins, podeu consolidar aquests deutes en un préstec directe apte per al perdó, però només els pagaments realitzats després de la consolidació compten fins al mínim de 120 pagaments, així que feu-ho el més aviat possible.
Només els préstecs directes realitzats pel govern federal (el Programa de préstecs directes del federal de William D. Ford) són elegibles per al perdó del préstec estudiantil. Els préstecs no federals (gestionats per prestadors privats i empreses de préstecs) no formen part d’aquest programa. Si no teniu un préstec directe de William D. Ford i, en canvi, el teniu en préstec a través del Programa Federal de Préstec d'Educació Familiar (FFEL) o el Programa de Préstec Perkins, podreu consolidar aquests deutes en un préstec de consolidació directa. Aquest nou préstec consolidat de deute seria aleshores elegible per a perdó de préstecs de servei públic, en els mateixos termes que els descrits anteriorment. Tingueu en compte que només els pagaments efectuats en préstecs combinats compten fins al mínim de 120 pagaments; Els pagaments anteriors realitzats amb préstecs antics no es consideren.
Com en qualsevol cas relacionat amb el govern federal, els termes relacionats amb el perdó dels préstecs dels estudiants poden canviar. Independentment de qualsevol alteració que es pugui produir en l'horitzó, Mark Kantrowitz, vicepresident i editor principal d'Edvisors.com i autor de "Arxivar la FAFSA", adverteix als prestataris que apostin pel seu futur financer amb l'esperança del perdó del deute, especialment del tipus que estan vinculats al servei públic. Per una cosa, hi ha un límit de temps rígid: “El perdó de préstecs de servei públic es produeix després de deu anys de servei a temps complet. És un benefici total o gens, de manera que els prestataris que deixin de treballar abans d’aconseguir la marca dels deu anys no rebran cap perdó. ”
Qualificació del perdó en préstec
El vostre perdó per al préstec estudiantil no només depèn del tipus de préstec estudiantil sinó del tipus de servei. Segons el lloc web Federal Student Aid, els llocs de treball amb qualificació PSLF consisteixen en "qualsevol ocupació amb una agència, entitat o organisme governamental federal, estatal o local, o una organització sense ànim de lucre que ha estat designada exempta d'impostos per la Servei d’Impostos Interns (IRS) de la secció 501 (c) (3) del Codi de rendes interns (IRC). "
A continuació, es detallen alguns dels detalls sobre el tipus de treball que es compleix:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC, o AmeriCorps programes estatals i nacionals. Aquests voluntaris poden rebre fins a 5.775 dòlars per reemborsar préstecs estudiantils qualificats (préstecs garantits pel govern federal) mitjançant el premi Segal AmeriCorps Education.
- Guàrdia Nacional de l'Exèrcit El programa de devolució de préstecs per a estudiants de la Guàrdia Nacional de l'Exèrcit us pot ajudar a guanyar fins a 50.000 dòlars en préstecs. Els préstecs coberts inclouen els préstecs directes federals, els préstecs Perkins i els préstecs Stafford.
- Cosos de pau. Els voluntaris que puguin tenir el 15% del seu saldo de préstecs Perkins seran perdonats per cada any de servei.
- Mestre de primària o secundària a temps complet en una comunitat de baixos ingressos. Aquests professors poden tenir perdut el 15% del seu préstec Perkins durant els primers i dos llocs de treball, el 20% en els tres i quatre anys, i el 30% restant en el cinquè any. Els préstecs federals directament subvencionats i no subvencionats i els préstecs de personal federal subvencionats i no subvencionats també poden perdonar-se a aquells que imparteixen una assignatura no subvencionada com ara matemàtiques, ciències o educació especial, o que treballen en una escola d'un barri amb ingressos baixos. Feu clic aquí per veure els darrers detalls d’aquests programes.
- Graduats de l'escola mèdica i d'infermeria. Treballar en àrees menystingudes pot qualificar metges i infermeres a perdó del préstec estudiantil en els programes estatals.
Plans de reemborsament: alternatives que inclouen el perdó del préstec
Els plans de reemborsament basats en ingressos, dissenyats per ajudar als graduats que tinguin problemes per fer pagaments en el termini de deu anys estàndard, també inclouen el perdó per als prestataris que no es troben en el sector públic després d’un determinat període de temps. Els plans tenen una crida a dos punts: la possibilitat de pagar mensuals més baixos, més la possibilitat de perdonar els saldos més endavant.
Aquests plans inclouen:
- Amortització basada en ingressos (IBR): Els pagaments màxims mensuals seran del 15% dels ingressos discrecionals. Pérdida d’admissió després de 25 anys de pagament.
- Reemborsament que conté ingressos: els pagaments es calculen de nou cada any en funció de la renda bruta, la mida de la família i el saldo de préstec federal pendent. Pérdida d’admissió després de 25 anys de pagament.
- Pay As Gane (PAYE) i Pay As You Gane (REPAYE): Els pagaments mensuals màxims seran del 10% dels ingressos discrecionals. Pérdida de perdó després de 20 anys de la qualificació. El govern pot fins i tot aportar part dels interessos del préstec.
- Si treballes per a una agència federal, el vostre empresari pot reemborsar fins a 10.000 dòlars dels vostres préstecs a l'any, amb un màxim de 60.000 dòlars, a través del programa de reemborsament de préstecs per a estudiants federals.
El vostre gestor de préstecs d’estudiants s’ocupa de l’amortització dels vostres préstecs d’estudis federals, de manera que treballeu amb el proveïdor de serveis per inscriure’s en un pla d’amortització o canviar el vostre pla actual. Normalment ho podeu fer en línia a través del lloc web de l’empresa. Per sol·licitar el programa de perdó del servei públic, tant vostè com el seu empresari han de completar i presentar un formulari especificat.
Inconvenients del Pla de perdó i perdó dels préstecs per als estudiants
L’amortització basada en ingressos també pot tenir un desavantatge: es generaran més interessos sobre el vostre préstec perquè l’amortització s’estén per un període de temps més llarg. "Els pagaments de préstecs amb IBR i PAYER es poden amortitzar negativament i cavar el prestatari en un forat més profund", apunta Kantrowitz. "Els prestataris que esperen tenir un augment significatiu dels seus ingressos uns quants anys en la seva amortització, potser preferiran un pla de reemborsament com l'amortització prolongada o l'amortització graduada, on el pagament mensual serà com a mínim el nou interès que acumula i el saldo del préstec. no augmentar ”.
Amb els plans de reemborsament basats en ingressos, més guanyi, més elevat serà el seu pagament.
"Recordeu, els pagaments canvien anualment en funció dels ingressos. Quan els vostres ingressos augmenten, el vostre pagament també pot", destaca Reyna Gobel, autor de "Deute de la graduació de CliffsNotes: com gestionar els préstecs dels estudiants i viure la vostra vida". Encara que aconsegueix abaixar els pagaments mensuals, no aneu a un fons de despesa amb els fons recentment disponibles, afegeix. "Si actualment esteu acumulant més deutes perquè espereu aquests plans en el futur: atureu-vos! Mai se sap què existirà o no existirà per als graduats si la llei canvia en el futur. Pregunteu-vos: "Puc permetre'm pagar aquest servei amb un pla de reemborsament regular?" Si no és així, podríeu aconseguir que teniu un deute molt alt i una situació difícil ".
Tot no és perfecte amb els plans de perdó. Les tasques de treball que ofereixen perdó dels préstecs estudiants solen obtenir una remuneració inferior a la de les posicions habituals del sector privat. Potser podreu tornar els vostres préstecs amb més rapidesa mitjançant una feina amb un potencial de guanys més gran, fins i tot si no ofereix perdó del préstec.
Si teniu perdonat tot o part dels vostres préstecs estudiantils, tingueu en compte que l’IRS pot considerar que el deute perdonat és un ingrés i potser haureu de pagar impost sobre aquest import. A més, si decidiu participar en qualsevol programa de perdó de préstec, assegureu-vos d’obtenir una verificació per escrit abans de començar la quantitat que se li perdonarà i en quines circumstàncies.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.