Assegurança de vida a termini: quina diferència hi ha?

Tot i que l’assegurança de vida es presenta de diverses formes, dos tipus habituals són l’assegurança de vida a llarg termini i la de vida universal. Les principals diferències entre aquestes són la durada del termini, l’acumulació de valor en efectiu i el cost.

Compres per emportar

• L’assegurança de vida a termini ofereix una cobertura per un període específic de temps, per a una prima fixa i sense cap acumulació de valor en efectiu.
• La vida universal és una forma d’assegurança de vida permanent amb un compte de valor en efectiu, pel qual s’inverteixen primes rebudes per sobre del cost de l’assegurança.
• Les primes a durada de la vida són relativament baixes en comparació amb la vida universal.

Assegurança de vida a termini

L’assegurança de vida a termini és la pòlissa d’assegurança més bàsica. Es tracta d’una pòlissa d’assegurança de vida que proporciona cobertura per un període determinat de temps i normalment per una prima fixa. Algunes polítiques proporcionen cobertura per desmembrament i cobertura addicional per mort accidental. Si vosaltres o els vostres beneficiaris no feu cap reclamació durant el termini, la política caducarà. Al venciment, algunes asseguradores permeten la continuació de la pòlissa a un ritme més alt o la conversió del terme de política en una política permanent. Generalment, l’assegurança de vida a termini és més barata de comprar durant els primers anys de vida, quan el risc de mort és relativament baix. Els preus pugen d'acord amb l'augment dels riscos i l'avanç de l'edat.

Assegurança de vida universal

L’assegurança de vida universal s’emmarca dins d’una categoria més àmplia de les pòlisses que de vegades s’anomenen valor en efectiu o assegurança permanent. Aquest tipus de pòlisses d’assegurança combinen les prestacions per defunció amb un component d’estalvi o valor en efectiu reinvertit i diferit per impostos. La part d’estalvi s’acumula al llarg de la vida de la pòlissa i sovint es pot cobrar en algun moment futur. Com que aquestes polítiques són permanents, la finalització anticipada del contracte per part del prenedor de la política sol produir sancions. Durant les etapes anteriors de la vostra vida, una gran part de la prima pagada a aquesta política s'encarrega al component d'estalvi. Durant les etapes posteriors de la vida, quan el cost de l’assegurança és més gran, menys de la prima es dedica a la part de caixa i més a la compra d’assegurança.

Per exemple, si un jove de 20 anys compra una assegurança a termini, la seva prima pot ser de 20 dòlars al mes. Amb una pòlissa universal, el mateix jove de 20 anys podria pagar una prima de 100 dòlars mensuals, amb 20 dòlars destinats a una assegurança de mort i els 80 dòlars restants destinats a estalvis. Quan la persona compleix els 45 anys, l’assegurança a termini pot costar 50 dòlars al mes, mentre que la vida universal encara costaria 100 dòlars al mes, tot i que una part inferior d’aquest import s’estalviaria.

Consideracions especials

Segons la majoria d’experts imparcials, la vida de vida és més adequada per a l’individu mitjà que mira d’assegurar-se davant d’uns imprevistos. Tot i això, això no vol dir que la vida de vida sigui millor per a tothom. Per exemple, les persones que busquen avantatges fiscals associades als plans de valor en efectiu no es preocupen dels costos prohibitius relacionats amb aquests plans. A més, les persones que comencen famílies més tard en la vida i necessiten una assegurança per protegir als seus éssers estimats, poden decidir que l’assegurança en efectiu és més adequada que la de vida.