Problemes principals amb l’agregació de dades financeres

Mint.com es va llançar a finals del 2007 com la primera plataforma de consumidors en línia que va agrupar dades financeres de molts serveis diferents. En només dos anys, el servei va atreure 1, 5 milions d’usuaris i es va vendre a Intuit, el popular fabricant de programes de comptabilitat QuickBooks, per 170 milions de dòlars. Des d’aleshores, un bon grapat d’estacions que ofereixen serveis similars com Personal Capital i SigFig han recaptat milions en capital risc dirigint el final d’inversió de l’espectre d’agregació de dades i proporcionant una sana competència als assessors financers humans.

Al mateix temps, bancs, corredors i altres institucions financeres han estat vacil·lants per proporcionar accés a aquestes sol·licituds. La por és que els clients i els competidors siguin capaços de veure fàcilment els càrrecs d’interessos i altres detalls delicats que puguin erosionar el seu avantatge competitiu. A més, defensen que hi ha grans costos i complexitats associades al pagament dels servidors per gestionar l'augment del trànsit a la creació de solucions alternatives per proporcionar les dades.

Analitzem alguns d’aquests conflictes i cap a on és probable que la indústria es dirigeixi durant els propers anys en matèria d’agregació de dades. (Per a informació relacionada, vegeu: 6 millors aplicacions de finances personals. )

Dificultats mecàniques

Moltes institucions financeres no ofereixen un enllaç directe a les agregacions de dades, cosa que no sorprèn donat la seva antiguitat tecnològica. Per als agregadors de dades actualitzats, això vol dir que es veuen obligats a iniciar la sessió robòtica al compte d'un client i a "raspar" la informació. El procés consisteix normalment en un programa informàtic que visiti el lloc web d’un banc, que inicia sessió mitjançant les credencials d’un client i que després llegeix el codi per obtenir informació com els saldos de compte automàticament.

Si Mint només té milions d'usuaris actius actualitzant els seus comptes diverses vegades al dia, el procés de rascatge és ràpidament aclaparador dels servidors dels bancs populars. La demanda durant els períodes màxims és tan dolenta que alguns bancs estan lluitant amb desacceleracions dels seus clients habituals que intenten iniciar la sessió i dur a terme negocis normals. Essencialment, és un tipus de atac de denegació de serveis, inundant llocs web amb prou trànsit com per frenar-los o enderrocar-los.

A més de les desacceleracions, els bancs han lluitat per identificar la diferència entre les agregadores de dades que inicien la sessió en un compte diverses vegades i els pirates informàtics que intenten fer el mateix. En aquests casos, els consumidors podrien fer front al bloqueig de comptes si hi ha hagut massa intents fallits d’inici de sessió, cosa que afecta les relacions amb els clients. (Per a informació relacionada amb la tecnologia, vegeu: 5 millors aplicacions de finançament per a iPhone per al 2016 )

Consumidors atrapats al mitjà

Alguns grans bancs han respost prohibint que els agregadors de dades accedeixin al seu lloc web. A la pràctica, això es fa dient a un servidor que bloquegi l’adreça IP del programa informàtic d’un agregador de dades, deshabilitant-los així per iniciar la sessió i recuperar la informació. Els consumidors que utilitzen agregadors de dades com Mint o bé veuen missatges d’error (si es va prendre la decisió sobtadament) o bé el banc s’elimina completament de la llista d’institucions compatibles.

Hi ha molts problemes amb aquesta resposta al mal de genolls. En primer lloc, els clients que utilitzin agregadors de dades poden estar molestos per la incapacitat d’interconnectar amb el seu banc, cosa que podria provocar el canvi de proveïdors bancaris. Els bancs no haurien de menystenir el desig d’utilitzar la tecnologia i la voluntat de canvi, especialment entre les generacions més joves. En segon lloc, molts bancs utilitzen agregadors de dades per alimentar les seves plataformes mòbils, cosa que podria provocar tensions.

Els consumidors queden atrapats enmig d’aquesta lluita. Sense la cooperació dels bancs, podrien veure dades inexactes informades sobre el seu agregador de dades escollit o potser no podran accedir a les seves dades financeres en absolut. Els mateixos agregadors de dades també poden estar alentint la seva experiència bancària en línia o causant bloqueig de comptes. (Per a informació relacionada amb la tecnologia, vegeu: Aplicacions principals de gestió de diners. )

Solucions basades en API

La millor solució per als bancs seria implementar una interfície de programació d'aplicacions (API) dissenyada per atendre les sol·licituds de dades. En encaminar les sol·licituds d’agregació de dades a una API més que a un lloc web, els clients tradicionals no experimentarien un alentiment a causa de la demanda d’agregadors de dades i ni tan sols haurien d’exposar les seves credencials d’inici de sessió. Les dades també serien molt més fiables, ja que no haurien de ser rascades de manera arcaica.

La bona notícia és que aquesta solució ha estat guanyant vapor. El 2014, una associació de la indústria coneguda com a FS-ISAC va proposar crear una API estàndard per compartir informació dels comptes bancaris. El model seguiria innombrables altres empreses que han implementat de forma segura aquestes tecnologies, incloses Facebook, Twitter, Google i Apple, que donen servei a milers de milions de clients i gestionen dades igualment sensibles en alguns casos.

La mala notícia és que la indústria bancària encara sembla reticent a gastar temps i diners per implementar aquest tipus de solucions. Amb tota probabilitat, els bancs esperen al marge fins que es produeixi un moviment més important cap a aquests serveis a tota la indústria per mitigar qualsevol preocupació competitiva i obligar el temps i la inversió de capital a mantenir-se.

La línia de fons

Els agregadors de dades s’han tornat extremadament populars durant els darrers anys, amb l’augment de serveis com Mint i Capital Personal. Si bé la demanda del consumidor per aquests serveis és evident, els bancs i altres institucions financeres han estat vacil·lants per oferir un accés fàcil a les dades per raons competitives i de costos. Els consumidors han quedat atrapats enmig de la lluita amb tecnologies subparmes en ambdós extrems. És probable que les coses es mantinguin així fins que no s’arribi a un compromís. (Per a informació relacionada, vegeu: Com milloraran els consells financers els humans i els robots. )