Comprendre il·lustracions d’assegurança de vida permanent

Seleccionar una pòlissa d’assegurança de vida permanent pot ser confús. Les asseguradores ofereixen una gran varietat de pòlisses d’assegurança de vida, incloent pòlisses de vida senceres, universals i variables (consulteu més informació sobre els tipus de pòlisses a "Introducció a l’assegurança: tipus d’assegurances de vida"). Un cop decidiu l’assegurança de vida permanent que voldríeu, heu de sol·licitar al vostre agent independent que us envia una il·lustració de la pòlissa per ajudar-vos a comprendre els termes.

Què és una il·lustració d’assegurança de vida?

El terme "il·lustració d'assegurança de vida" és una mica enganyós perquè no es tracta de gràfics ni imatges senzilles. En canvi, aquestes il·lustracions són en comptes d'hipotètics registres que mostren exactament el rendiment d'una política en moltes circumstàncies i resultats diferents. La il·lustració pot compondre fins a 15-20 pàgines de text complex, però segueix un format general i unes directrius establertes pels reguladors. Però, fins i tot amb el format normalitzat, no es nega que les il·lustracions són difícils d'entendre, fins i tot per a professionals.

Per crear una il·lustració d’assegurança de vida, l’agent connecta moltes variables diferents a un programa de programari. Algunes d’aquestes variables inclouran la vostra edat, qualificació sanitària i historial mèdic familiar. Altres variables inclouen com voleu pagar, la taxa de rendibilitat assumida i l’edat en què trobareu al final de la pòlissa. Aquestes variables ajuden al programari a calcular el cost de l’assegurança, les despeses de les pòlisses, les despeses i els motoristes. Finalment, les variables determinen una prima planificada o objectiu.

Comproveu les vostres variables a les primeres poques pàgines

Les primeres pàgines de la il·lustració contenen una explicació de la cobertura, termes i definicions. Les il·lustracions de totes les empreses difereixen, així com les il·lustracions de diferents tipus de cobertura. A mesura que visualitzeu aquestes pàgines, voleu verificar que l’agent hagi introduït les vostres variables correctes. Comproveu que la vostra valoració, l’edat i la forma de pagar són correctes. A més, comproveu els motoristes que formin part de la pòlissa, la prima i si la pòlissa té un nivell o una prestació de mort en augment (de vegades anomenada opció 1 o 2). Si teniu una pòlissa amb un benefici per defunció de 250.000 dòlars i un valor en efectiu de 25.000 dòlars, la política només pagarà 250.000 dòlars. Una política amb un benefici per defunció creixent de 250.000 dòlars i un valor en efectiu de 25.000 dòlars pagaria 275.000 dòlars (la prestació per defunció de 250.000 dòlars més el valor en efectiu de 25.000 dòlars). Com que compres més assegurança amb una prestació mortal creixent, els números de la il·lustració difereixen.

També hi hauria d’haver una explicació dels honoraris i despeses de política actuals i màxims, així com dels mínims garantits i els tipus d’interès o dividends actuals garantits. És molt important comprovar que totes les variables siguin correctes, ja que una vegada que l’empresa emeti la política, els articles garantits contractualment, com ara l’edat o el rating, no poden canviar. Tot i això, l’asseguradora pot ajustar les taxes i les taxes de crèdit. No es veuen afectats per aquestes modificacions les polítiques de caducitat, ja que l’asseguradora absorbeix cap risc de tipus d’interès o l’augment i la garantia dels costos de la pòlissa. Mentre pagueu la prima prevista, la pòlissa romandrà vigent fins a una edat fixada. Però, a canvi, les polítiques generen poc valor en efectiu.

Llegiu el Ledger o la taula

A continuació, voleu buscar un registre o taula, normalment a una pàgina que requereixi la vostra signatura. A partir de la prima proposada, aquests registradors (etiquetats amb garantia i sense garantia) il·lustren, per increments de cinc anys, el funcionament de la política en diferents escenaris.

La columna garantida (un dels pitjors casos) il·lustra el temps que la pòlissa mantindria vigent si l’asseguradora cobrava les taxes màximes i pagués els interessos mínims o la taxa de crèdit de dividends. Normalment, la política caduca molt abans de la vostra mortalitat prevista i per mantenir-la en vigor; haureu de pagar una prima significativament superior.

La columna sense garantia pot incloure dos comptadors, de vegades anomenats actuals o il·lustrats i punt mig. Utilitzant la prima proposada, el registre comptable actual (un dels millors casos) mostra el benefici per defunció i el valor en efectiu que pot generar la pòlissa en funció de les taxes vigents i de la taxa de crèdit d’interès o dividends altament assumida. El registre mig punt (un escenari més probable) mostra com es desenvoluparia la política assumint comissions de política actuals, però amb un tipus d’interès o dividends que es troba entre l’actual i el garantit. La taxa de rendibilitat assumida normalment es mostra a la part superior de cada columna de registre. La il·lustració també inclourà moltes pàgines de comptadors detallats que mostren els valors garantits i no garantits any rere any, així com informes addicionals que mostren comissions i despeses de la política.

Examineu la taxa de devolució dels supòsits

Quan reviseu els comptadors, és important pensar en la vostra tolerància al risc i la taxa de rendibilitat. Si es mostra una rendibilitat agressiva al registre comptable sense garantia, per exemple, les polítiques variables solen assumir una devolució del 7-8% després de taxes i despeses, i la rendibilitat real és menor, si la política podria perdre de forma prematura, o haurà d’augmentar significativament la prima. pagament en algun moment del futur. Recordeu que la prima proposada és un pagament suggerit segons els supòsits de la il·lustració. En la majoria de les polítiques (a excepció de la garantia de no-lapse i de la vida sencera), teniu la flexibilitat de pagar una prima més alta o inferior.

La línia de fons

Atès que compreu una assegurança de vida permanent per cobrir la resta de la vostra vida, és bona idea adoptar un enfocament conservador. No et venguis al millor cas de rendiments elevats cada any i creix infinitament els diners en efectiu. Per exemple, els prenedors que van comprar polítiques de vida universal fa 10-15 anys (quan els tipus d’interès fixos eren del 5-6%) actualment tenen problemes amb aquestes polítiques. En l’entorn d’actualitat de baixa taxa d’interès, aquestes polítiques només guanyen la taxa mínima garantida, i moltes caduquen o els propietaris, sovint jubilats, es veuen obligats a pagar primes significativament més altes per mantenir la cobertura.