Consolidació del deute
La consolidació de deutes significa contractar un nou préstec per pagar diversos passius i deutes dels consumidors, generalment no garantits. En efecte, diversos deutes es combinen en un sol deute més gran, generalment amb termes de benefici més favorables. Els termes favorables de retribució inclouen un tipus d’interès més baix, un pagament mensual més baix o tots dos.
Els consumidors poden utilitzar la consolidació del deute com a eina per afrontar el deute del préstec estudiantil, el deute de la targeta de crèdit i altres tipus de deute.
1:10Consolidar el deute
Com consolidar-se
Hi ha diverses maneres en què els consumidors poden ingressar deutes amb un sol pagament. Un mètode és consolidar tots els pagaments amb targeta de crèdit en una nova targeta de crèdit, cosa que pot ser una bona idea si la targeta cobra poc o cap interès durant un període. També poden utilitzar la funció de transferència del saldo d'una targeta de crèdit existent (especialment si ofereix una promoció especial de la transacció).
Els préstecs d’equivocació d’habitatges o les línies de crèdit d’equivocació d’habitatges (HELOC) són una altra forma de consolidació que busquen algunes persones. Normalment, l’interès d’aquest tipus de préstec és deduïble per als contribuents que detallin les seves deduccions.
També hi ha diverses opcions de consolidació del govern federal per a persones amb préstecs estudiantils.
Comprensió de la consolidació
Teòricament, la consolidació de deutes és qualsevol forma de finançament per pagar altres deutes. No obstant això, hi ha instruments específics anomenats préstecs de consolidació de deutes, que ofereixen els creditors com a part d’un pla de pagament als prestataris que tenen dificultats per gestionar el nombre o la mida dels seus deutes pendents.
Els creditors estan disposats a fer-ho per diverses raons, incloent-hi que maximitza la possibilitat de cobrar d’un deutor. Aquests préstecs solen ser oferts per institucions financeres, com ara bancs i cooperatives de crèdit, però també hi ha empreses especialitzades de serveis de consolidació de deutes.
Hi ha dos grans tipus de préstecs de consolidació de deutes:
- Els préstecs garantits estan avalats per un actiu del prestatari, com una casa o un cotxe, que funciona com a garantia del préstec.
- Els préstecs no garantits, com els préstecs de consolidació de deutes, no tenen el suport d’actius i poden ser més difícils d’obtenir. També solen tenir tipus d'interès més alts i quantitats qualificatives inferiors.
Amb qualsevol tipus de préstec, els tipus d’interès encara són normalment inferiors a les taxes cobrades a les targetes de crèdit. A més, en la majoria dels casos, les tarifes són fixes, la qual cosa no varia en el període de reemborsament.
"Típicament, el préstec s'ha de pagar entre tres i cinc anys", afirma Harrine Freeman, consellera delegada i propietària de HE Freeman Enterprises, un servei de reparació de crèdits i assessorament de crèdits a Bethesda, Maryland i autor de "Com obtenir Per deute ”.
Aquest tipus de préstecs no esborren el deute original; simplement transfereixen tots els vostres préstecs a un altre prestador o tipus de préstec. Si necessiteu un alleujament real del deute o no us accepteu per obtenir préstecs, pot ser que sigui millor consultar una liquidació de deutes en lloc de, o en conjunt amb, un préstec de consolidació de deutes. La liquidació del deute té com a objectiu reduir les vostres obligacions més que reduir el nombre de creditors. Normalment treballes amb una organització d’ajuda del deute o un servei d’assessorament de crèdits. Aquestes organitzacions no fan préstecs reals; en canvi, intenten renegociar els deutes actuals del prestatari amb els seus creditors.
Avantatges dels préstecs de consolidació
Freeman diu que els préstecs de consolidació de deutes són més útils per a les persones que
- Tenir múltiples deutes
- Deu 10.000 dòlars o més
- Rebeu trucades o cartes freqüents d’agències de recollida
- Teniu comptes amb altes taxes d’interès o pagaments mensuals
- Tenen dificultats per efectuar els pagaments
- No es pot negociar tipus d'interès més baixos dels préstecs.
Un cop establert el pla, un pla de consolidació de deutes impedirà la crida de les agències de cobrament (suposant que s’hagin pagat els préstecs als quals es demana).
També pot haver-hi una reducció d’impostos. El servei d’ingressos interns (IRS) no permet deduir els interessos dels préstecs de consolidació de deutes no garantits. Si el vostre préstec de consolidació està garantit amb un actiu, però, pot ser que tingueu la possibilitat de deduir-los. Els pagaments d’interès de préstecs de consolidació de deutes solen ser deduïbles d’impostos quan hi ha participat el patrimoni net.
Un préstec de consolidació també pot ser amable amb la vostra puntuació de crèdit. "Si el principal es paga més ràpidament [del que no hauria estat sense el préstec], el saldo es pagarà abans, cosa que permet augmentar el punt de crèdit", afirma Freeman.
Com funciona la consolidació del deute
Per exemple, diguem que una persona amb tres targetes de crèdit i un total de 20.000 dòlars, amb una taxa anual composta per un 22, 99% anual, ha de pagar 1.047, 37 dòlars al mes durant 24 mesos per portar els saldos a zero. Això genera uns 5.136, 88 dòlars només pagant interessos amb el pas del temps. Si el mateix individu hagués de consolidar aquestes targetes de crèdit en un préstec d’interès inferior a un 11% de taxa anual composta mensualment, hauria de pagar 932, 16 dòlars al mes durant 24 mesos per aconseguir el saldo a zero. D'aquesta manera, es pagaran 2.371, 84 dòlars en interessos. L’estalvi mensual és de 115, 21 dòlars, i durant la vida del préstec, la quantitat d’estalvi és de 2.765, 04 dòlars.
Tot i que el pagament mensual es manté igual, podeu continuar avançant racionalitzant els vostres préstecs. Afegiu que teniu tres targetes de crèdit que cobren un 22% de TAE; amb un import màxim de 5.000 dòlars cada un i gastem 250 dòlars al mes en el pagament mínim de cada targeta. Si paguéssiu cada targeta de crèdit per separat, gastaríeu 750 dòlars mensuals durant 28 mesos i acabareu pagant un total d’interès de 5.441, 73 dòlars.
Tanmateix, si transferiu els saldos d’aquestes tres targetes a un préstec consolidat a un tipus d’interès més raonable del 12% i continueu reemborsant el préstec amb els mateixos 750 dòlars al mes, pagareu aproximadament un terç dels interessos (1.820, 22 dòlars). ) i podreu retirar-vos el préstec cinc mesos abans. Això suposa un estalvi total de 7.371, 51 dòlars (3.750 dòlars en pagaments i 3.621, 51 dòlars en interessos).
| Detalls del préstec | Targetes de crèdit (3) | Préstec de consolidació |
| % D’interès | 28% | 12% |
| Pagaments | 750 dòlars | 750 dòlars |
| Termini | 28 mesos | 23 mesos |
| Factures pagades / mes | 3 | 1 |
| Director | 15.000 $ (5.000 $ * 3) | 15.000 dòlars |
| Interès | 5.441, 73 USD (1.813, 91 $ * 3) | 1.820, 22 $ (606, 74 $ * 3) |
| Total | 20.441, 73 dòlars | 16.820, 22 dòlars |
Per descomptat, els prestataris han de tenir els ingressos i la solvència necessària per acollir-se a un nou prestador, que els pugui oferir a un ritme més baix. Tot i que cada prestador necessitarà probablement documentació diferent segons el vostre historial de crèdit, les dades d'informació que més es requereixen inclouen una carta de treball, una declaració de dos mesos per a cada targeta de crèdit o préstec que voleu pagar i cartes dels creditors o agències de reemborsament.
Trobar un préstec de consolidació
Si teniu un bon historial de pagaments amb una entitat bancària, una cooperativa de crèdit o una targeta de crèdit, demanar a la institució sobre un préstec de consolidació de deutes hauria de ser el primer pas. "Si podeu aconseguir que el vostre banc aprovi un préstec, és fantàstic", afirma Tim Gagnon, assistent especialista acadèmic de comptabilitat a l'Escola de Negocis D'Amore McKim de la Universitat Northeastern. "Però pot ser que el vostre banc no busqui mantenir-vos com pot ser que un client i els seus punts de crèdit no siguin prou elevats per complir els seus requisits de préstec. "
Si el banc o la seva cooperativa de crèdit han rebutjat, Gagnon suggereix explorar empreses hipotecàries o prestamistes privats. "Acostumen a ser menys rígids en puntuacions i relacions."
Priorització de pagaments
Un cop tingueu en marxa el vostre vehicle de consolidació de deutes, com heu de decidir quina factura s'ha d'afrontar primer? Això ho pot decidir el vostre prestador, que pot triar l’ordre en què es paguen els creditors.
Si no és així, hauríeu de començar per pagar primer el vostre deute de major interès. Tanmateix, si teniu un préstec d’interès inferior que us genera més estrès emocional i mental que els d’interès superior (com ara un préstec personal que ha restringit les relacions familiars), potser voldreu començar per aquell.
Una vegada que pagueu un deute, traslladeu els pagaments al conjunt següent en un procés de pagament en cascada fins que es pagui totes les vostres factures.
Entrebancs potencials
Hi ha diversos entrebancs que els consumidors han de tenir en compte a l’hora de consolidar el deute.
Ampliació del termini del préstec
El vostre pagament mensual i la seva taxa d’interès poden ser més baixes, gràcies al nou préstec. Però atenció al calendari de pagaments: si és substancialment més llarg que el dels seus deutes anteriors, potser paguareu més a llarg termini. La majoria dels prestamistes de consolidació de deutes guanyen els seus diners estenent el termini del préstec per sobre de la mitjana, si no la més llarga, del deute anterior del prestatari. Això permet al prestador obtenir un benefici ordenat encara que cobri un tipus d’interès més baix.
Exemple: John té un deute de targeta de crèdit de 19.000 dòlars, un préstec de cotxe de 12.000 dòlars i 5.500 dòlars restants en préstec escolar. Els seus pagaments mensuals totals arriben a 1.175 dòlars. Un prestador de consolidació de deutes ofereix fer servir els seus préstecs en una nota única que cobra una taxa d’interès més baixa i redueix el seu pagament mensual a 850 dòlars. Accepta i agraeix 325 dòlars al mes. No obstant això, el termini més llarg dels préstecs anteriors de John va ser de cinc anys, i el nou préstec té un termini de 90 mesos (set anys i mig). Acabarà pagant un total de 6.375 dòlars, mentre que, amb els antics deutes, el màxim que hauria pagat seria de 5.875 dòlars.
Per això és important fer els deures. Truqueu al vostre emissor de la targeta de crèdit per saber el temps que trigarà a pagar el deute de cadascuna de les vostres targetes al seu tipus d’interès actual. A continuació, compara’l amb la longitud i el cost del préstec de consolidació que estàs considerant.
Perjudicant la puntuació de crèdit
Si feu servir els vostres préstecs existents a un flamant préstec, és probable que primer veureu un modest impacte negatiu sobre la vostra puntuació de crèdit. Les puntuacions de crèdit afavoreixen els deutes més durats amb històries de pagaments més llargues i coherents. La substitució de deutes abans del contracte original hauria estat sol·licitada es considera negativa. També apareix a la llista que heu assumit un deute més gran i més recent, fet que augmenta el vostre factor de risc. I, per descomptat, de la mateixa manera que passa amb qualsevol altre tipus de compte de crèdit, un pagament perdut en un préstec de consolidació de deutes entra en el vostre informe de crèdit.
A més, tancar els comptes de crèdit antics (un cop pagats) i obrir-ne un de nou, pot reduir la quantitat total de crèdit disponible, augmentant el percentatge d’utilització de deute amb crèdit. També es pot disminuir la puntuació de crèdit, ja que els prestadors podran veure-vos amb una proporció més gran, com a menys estable econòmicament. Tanmateix, si consolides el deute de la targeta de crèdit i acabes millorant el percentatge d’utilització del vostre crèdit (és a dir, la quantitat de crèdit potencial que teniu utilitzant actualment), el resultat serà possible augmentar més endavant.
Exemple: Sally inverteix un deute de targeta de crèdit en 16.000 dòlars. Ella retalla les seves targetes de crèdit, però deixa els comptes oberts. Si no té cap altre deute, ha reduït efectivament el seu percentatge de deute a crèdit a la meitat, ja que ara disposa de 16.000 dòlars de crèdit no utilitzat als seus comptes de targeta de crèdit, a més del seu préstec de consolidació de 16.000 dòlars. Tanmateix, si tanqués els seus comptes antics, utilitzaria el 100% del crèdit que disposa del nou préstec, cosa que afectaria negativament la seva puntuació.
Actius perillosos
És significativament més fàcil obtenir un préstec de consolidació garantit que un no garantit, cosa que significa que podeu acabar consolidant diversos deutes no garantits (com el saldo de la targeta de crèdit) en un deute garantit més gran. És possible que comprometreu la vostra propietat com a garantia davant de quantitats molt més grans del que havíeu fet anteriorment. Per exemple, si utilitzeu un préstec d’equivocació o una línia de crèdit, la vostra casa posa en risc si no feu els pagaments requerits.
Perdre termes o beneficis especials
Els préstecs d’estudiants tenen provisions especials (com ara descomptes de tipus d’interès i rebaixes), que desapareixeran si els consolideu amb altres deutes. Aquells que deixin de pagar els préstecs escolars consolidats solen guarnir les devolucions d’impostos i fins i tot poden tenir els seus salaris vinculats, per exemple.
Pagar molts diners a un servei de consolidació de deutes
Aquests grups sovint cobren una forta quota mensual i inicial. I és possible que no els necessiteu. Podeu consolidar el vostre deute de forma gratuïta amb un nou préstec personal d’un banc o una targeta de crèdit d’interès baix, per exemple.
La línia de fons
Substituint diversos préstecs a tipus múltiple per un, el pagament mensual de tipus fix pot simplificar la vida. No es consolida només per comoditat, però. Tret que no us sorprenguin diverses dates de pagament, la facilitat d’un sol pagament mensual no és un motiu suficient per consolidar el deute, ateses les interrupcions.
I recordeu: el fet de consolidar el deute sol no us treu del deute; millora els hàbits de despesa i estalvi. Si combinem els deutes, resisteix la temptació de tornar a saldar les seves targetes de crèdit; en cas contrari, us ajudarà a pagar-los i al nou préstec consolidat. La consolidació és una eina que us permetrà sortir de la casa de pagaments amb deutes i no aconseguir-vos una masia més bonica i més cara.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.