Ús dels fons basats en edat dels vostres 401 (k)

Molta gent està tan ocupada, que no té temps per seguir les seves carteres. La majoria no han tingut la formació ni l'educació necessària per comprendre els aspectes d'inversió. La bona notícia és que hi ha fons per allà que, en funció de la vostra edat i tolerància al risc, traieu tota la tasca per allotjar els vostres diners. Aquests fons van amb diversos noms, com ara models d’assignació basats en edat, fons basats en edat o fons de data objectiu, però tots estan dissenyats per ajudar l’inversor invertint en funció de la seva edat a la jubilació prevista.

Fons basats en edat i fons de vida

Els fons basats en edat es configuren normalment com a fons mutuals. Generalment, els fons s’estableixen de manera que com més jove sigui, més risc assumirà el vostre fons, ja que teniu temps per compensar qualsevol moviment significatiu del mercat. A mesura que envelleixi, el fons assumeix menys riscos en la preparació de la vostra jubilació pendent i la seva dependència dels fons que liquidarà la seva inversió. (Per obtenir més informació sobre això, consulteu els fons de la data de destinació dels mercats de Bear Bear ).

Els fons de risc objectiu, o fons de vida, també valoren els actius en funció del risc en el temps, però en lloc de basar-se en edat, es basen en si us considereu conservador o liberal en la vostra tolerància al risc. Per a aquesta discussió, ens centrarem en els fons basats en edat que destinin actius en funció d'una data de jubilació futura.

Quines diferències hi ha entre els fons basats en l’estil de vida i l’edat? Els dos fons inverteixen els vostres diners en accions, bons i diners en efectiu, però els fons d'estil de vida es basen més en la tolerància al risc d'una persona, que podria mantenir-se bàsicament al llarg de la seva vida. Els fons basats en edat canvien automàticament a mesura que la persona envelleix. Amb un fons de vida, no hi ha canvis tret que la persona que inverteixi decideixi passar a un fons més o menys agressiu. Això requereix accions per part de l’inversor. Amb un fons basat en edat, un cop escollit el fons, no cal fer cap acció.

Tradicionalment, els fons basats en edat han estat pensats com a fons de jubilació. Al mateix temps, s’utilitzen cada cop més per 529 plans. Un pla 529 és un fons mutu creat per a l'estalvi universitari. Igual que amb els fons de jubilació, el fons 529 canvia el seu risc en ser el beneficiari de l'edat monetària. Una de les qüestions que un inversor hauria de tenir en compte és que hi pot haver una certa duplicitat d’invertir en fons similars fora d’un pla no imposable de 529. En aquest cas, pot ser que sigui necessària la individualització de carteres tant en els plans 401 (k) com en 529. (Obteniu més informació sobre els 529 plans del nostre tutorial sobre 529 plans .)

Conceptes erronis sobre models basats en edat

Hi ha idees errònies sobre els models d’assignació basats en edat. Per exemple, és possible que no siguin perfectes per preveure l’esperança de vida passat el temps de jubilació. Si algú es jubila d'hora o viu més de la mitjana, aquests fons no tenen en compte. Aquests fons tampoc ofereixen cap garantia de que els vostres diners tindran rendiments màxims. No són com un fons de la Seguretat Social, del qual es pot esperar un cert pagament.

També és important recordar que tots els fons de la data objectiu no són iguals. Poden divergir significativament en funció de quina família de fons es tria per a la inversió. Un fons pot oferir el mateix any de jubilació, però pot ser que la idea d’un administrador d’una bona inversió no sigui exactament la mateixa que la d’un altre. Recordeu que aquests s’assemblen als fons mutuals regulars, ja que comporten riscos inherents. El fet que alguna cosa s’ajusti al risc en funció de l’edat, no vol dir que no hi hagi cap risc.

La seva combinació d’assignació

A mesura que envellim, els fons normals requeririen que desplaçem els nostres diners per reduir el nostre risc. El més bo dels fons basats en edat és que, a mesura que envellim, es reequilibren per a nosaltres. Això fa que invertir en aquests fons sigui molt més senzill per a aquells que no tinguin el temps o coneixements del mercat per fer ajustaments. En canvi, el gestor del fons s’ocupa d’ajustar el balanç entre risc i rendibilitat. A mesura que les parts de la cartera creixen i es tornen dominants, el gestor pot fer els canvis necessaris, movent els valors per aconseguir que el fons es torni a equilibrar.

Igual que amb els fons mutuals regulars, aquests fons tenen qualificacions, per tal de donar als inversors una idea de la seva seguretat i rendibilitat. El punt de partida Morningstar Risk del fons assigna estrelles d'aquest tipus a aquests comptes. Un fons amb la qualificació més baixa rebria una estrella, mentre que un fons amb la qualificació més alta rebria cinc estrelles. Aquestes valoracions es recalculen mensualment i haurien de ser alguna cosa que un inversor monitoritza per assegurar-se que les qualificacions del seu fons no canvien dramàticament. (Consulteu el nostre article Morningstar Lights the Way per obtenir més informació sobre Morningstar.)

Tot i que avalueu els fons, recordeu que com que aquests fons són una mica nous, és possible que les dades sobre el rendiment anterior no estiguin disponibles en el mateix grau que ho són per a fons que porten molts anys al mercat. Encara hi haurà una proporció de despeses a considerar, que figurarà al prospecte del fons. Compareu fons per veure quines taxes cobren. El més bonic d’aquests fons, de la mateixa manera que passa amb qualsevol compte d’inversió diferit d’impostos, és que el reequilibri no tindrà conseqüències fiscals fins que els diners seran retirats del compte, idealment a la jubilació.

Els avantatges d’invertir en aquests fons

Probablement el major avantatge d’invertir en comptes basats en l’edat és la comoditat que suposa no haver de preocupar-se de moure diners. Si sou un tipus de persona que "defineix i oblideu-la", pot ser que siguin el vehicle d'inversió perfecte. De fet, quan es tracta d’opcions financeres, moltes persones prefereixen saber que un expert pren les decisions per ells.

Aquests fons són també una opció ideal per a l’inversor principiant. Un jove que acaba d’entrar al món laboral pot trobar que un fons com aquest és la forma ideal per començar a invertir. Sempre poden tornar enrere més tard i moure les coses un cop aprenen les cordes d’inversió. Seria intimidador per a un jove inversor escollir accions arriscades, però, sabent que hi ha un fons predefinit que recolza alguns d’aquests tipus d’opcions podria alleujar algunes de les seves pors.

Els fons basats en edat també són molt diversificats. Poden incloure accions, bons, efectius o altres tipus d’inversions que moltes persones poden no entendre del tot, però que els seus possibles avantatges són manifestes. Aquests poden incloure fons internacionals o altres fons com aquests que no serien la típica primera elecció per a l’inversor no informat. (Per obtenir més informació, llegiu els avantatges i els avantatges dels fons per a dates objectiu .)

Els desavantatges d’invertir-hi

Res no és perfecte i, fins i tot, els fons basats en l'edat tenen problemes. Si voleu controlar els vostres diners, és possible que aquests fons no siguin una bona opció per a vosaltres. La idea d’invertir en aquests fons és no haver de controlar com es gestionen els vostres diners. Segons la vostra preferència, aquesta falta de control pot ser considerada com un avantatge o un desavantatge.

Un altre desavantatge podria ser la manca d’opcions basades en l’edat que s’ofereixen a través del vostre pla de jubilació. Com en molts plans de 401 (k) basats en l'empresari, els empleats tenen un nombre limitat d'opcions per triar. Tant de bo, la vostra empresa hagi investigat i hagi optimitzat les opcions disponibles. (Voleu més informació sobre els plans d’ocupació? Mireu el nostre article, 410 (k) i Plans qualificats .)

És possible que moltes persones que inverteixen en aquests fons no entenguin realment el fet que corren un risc inherent, tal com ho fa qualsevol altra opció 401 (k). Com que aquests fons no són iguals, alguns poden suposar més risc que d’altres. És important tenir en compte que la jubilació pot estar molt lluny, però, fins i tot, si es jubila als 65 anys, podria viure 30 o més anys i trobar que la seva inversió no ha obtingut prou diners per tenir una vida tan llarga.

La línia de fons

El problema de fons aquí és adonar-se que aquests fons basats en edat ofereixen grans avantatges als que prefereixen un enfocament lliure. No obstant això, aquests fons no són per a tothom. Tot i que decidiu invertir en un fons basat en l’edat, convé fer la major quantitat de recerca possible i comparar les vostres opcions disponibles. Compareu les estructures de preus i comproveu què diuen a Morningstar o llocs de recerca similars sobre els fons suggerits per a vosaltres.

Si esteu a punt de jubilar-vos o teniu previst retirar-vos aviat, no oblideu consultar altres articles com 5 preguntes de jubilació que tothom ha de respondre .