Consells financers després de comprar la seva primera casa
Hi ha una gran quantitat de treballs de preparació financera que consisteixen en comprar una primera casa i és important ser exhaustiu. Comença per determinar quanta llar et pots permetre, triar el tipus adequat d’hipoteca, estalviar el teu pagament inicial i sol·licitar un préstec a casa. I no sempre és fàcil. Segons una enquesta de FREEandCLEAR, més d’un terç dels compradors d’habitatges van dir que el procés hipotecari era més similar a fer una visita al dentista.
La planificació financera no s’atura un cop que us inicieu la sessió a la taula de tancament i recolliu les claus de la vostra nova llar. Hi ha algunes coses que cal fer una vegada que es converteixi en propietari per protegir la seva inversió. (Vegeu també: La propietat d’habitatges torna a ser una inversió intel·ligent? )
Reviseu el pressupost
L’agent Elizabeth H. O'Neill de Warburg Realty a la ciutat de Nova York diu que pot ser desagradable pensar en establir un pressupost propi després d’haver passat pel procés de compra, però és un pas essencial que no et pots permetre obviar.
"L'assegurament i l'elaboració d'un pressupost pagarà dividends", diu O'Neill, i el pressupost ha de cobrir a fons tots els costos de la propietat d'una casa. Inclou el pagament de la vostra hipoteca, així com els augments del pressupost associats a majors costos de serveis públics, a l’associació de propietaris o a les taxes de condominis, i al manteniment o reparacions.
Les reparacions i el manteniment són una consideració important si recentment heu fet la transició de lloguer a propietat. Haver d’arreglar un vàter fugaç o substituir una finestra trencada de la butxaca pot arribar a ser una despertadora si mai no n’heu tingut abans, afirma O'Neill.
Segons una enquesta Bankrate, el propietari mitjà gasta 2.000 dòlars anuals en manteniment, incloent jardineria, neteja i reparacions menors. Aquesta quantitat, però, no cobreix despeses més grans que pugui tenir com a propietari, com ara haver de substituir el sistema de climatització o el sostre, que poden superar fàcilment els 5.000 dòlars.
Tad Hill, fundador i president del grup Freedom Financial a Birmingham, Alabama, assegura que els compradors per primera vegada haurien de crear un fons d’estalvi independent per a la propietat d’habitatges per cobrir les reparacions més grans. "L'enrenou dels preus per aquests serveis no és reduït, així que us recomano que planifiqueu guardar almenys entre 5.000 i 10.000 dòlars en efectiu, de manera que el teniu disponible quan es trenqui alguna cosa".
També haureu de deixar espai al vostre pressupost per reservar diners per a les actualitzacions si teniu previst revisar la cuina o actualitzar els banys. Els propietaris d’habitatges van gastar una mitjana de 27.300 dòlars en renovacions el 2017, segons una enquesta de Houzz. Entre els compradors que utilitzaven per primera vegada, el 39% probablement utilitzessin targetes de crèdit per finançar una renovació, però pagar diners en efectiu us pot ajudar a evitar elevats interessos i càrrecs financers.
A més d’evitar el nou deute, també haureu de prioritzar el pagament de qualsevol deute existent que tingueu. L’eliminació dels pagaments del préstec de cotxe, de la targeta de crèdit o del préstec estudiantil pot alliberar més diners que podeu incorporar al vostre fons d’estalvi per a la llar i us pot proporcionar més espai de respiració al vostre pressupost. Si teniu problemes per avançar amb el deute a causa dels alts tipus d’interès, considereu una oferta de transferència de saldo de targeta de crèdit del 0% o refinançament de préstecs estudiantils. (Per a més informació, vegeu: Una estratègia motivacional per pagar els deutes .)
Actualitzeu la vostra assegurança
Com a comprador per primera vegada, l’assegurança del propietari és una necessitat, però també hi pot haver un altre tipus d’assegurança, a partir de l’assegurança de vida.
"L'assegurança de vida és com un pla d'autocomplecció", diu Kyle Whipple, assessor financer del C. Curtis Financial Group de Livònia, Michigan. L’assegurança s’utilitza per reduir el risc i, si es mor, “és agradable saber que els ingressos que paguen sense impostos poden ajudar a pagar una hipoteca”. Això és crític si esteu casats i no voleu deixar la vostra parella carregada de deute. L’assegurança de vida també pot ser útil per proporcionar flux de caixa per cobrir despeses mensuals o pagar els costos universitaris per als vostres fills si teniu una família.
O'Neill diu que, quan compreu o actualitzeu una pòlissa d’assegurança de vida, heu d’assegurar-vos que tingueu almenys una cobertura suficient per pagar la vostra hipoteca i cobrir les despeses de vida de la vostra família durant els primers anys després de morir. Una de les preguntes que podeu tenir és si escolliu una assegurança de vida a llarg termini o permanent.
Hill diu que el terme vida és l’opció menys costosa, ja que només teniu cobert per a un terme específic. Aquest tipus de polítiques pot tenir sentit si sou un comprador per primera vegada i només necessiteu cobertura mentre encara teniu hipoteca. L’assegurança de vida permanent, com la vida sencera o universal, dura tota la vida i pot oferir acumulació de valor en efectiu, però pot resultar molt més costosa. Si no esteu segurs de què comprar, Whipple suggereix que parleu de les vostres opcions amb un agent o una agent d'assegurances autoritzat.
L’assegurança d’invalidesa és una altra cosa a considerar. Segons els centres de control de malalties (CDC), el 22% dels adults dels EUA tenen algun tipus de discapacitat física o mental. Si una lesió et manté fora de la feina a curt termini o una malaltia greu requereix una excedència prolongada, això pot afectar la seva capacitat de mantenir-se al dia dels seus pagaments hipotecaris. L’assegurança d’invalidesa a curt i llarg termini us pot ajudar a protegir-vos financerament en aquest tipus d’escenaris.
Whipple diu que és possible que també vulgueu investigar les pòlisses d’assegurança o les garanties d’habitatge per ajudar-vos en els costos de reparació, especialment si teniu una casa més gran. O'Neill recomana buscar si podeu obtenir un descompte agrupant l'assegurança del propietari i altres pòlisses d'assegurança. (Consulteu també: Guia d’assegurances del propietari: visió general d’un principiant .)
Reviseu el vostre pla financer
Whipple diu que, si el vostre pressupost canvia i augmenta després de comprar una casa, és important no deixar de banda els altres objectius financers. Això inclou estalvi per a la jubilació. Segons un informe de GOBankingRates, el 42% dels nord-americans estan en vies de jubilar-se i no volen ser-ne.
Comproveu el percentatge de cotització al pla del vostre empleador si teniu un compte de jubilació 401 (k) o similar a la feina. Compareu-lo amb el vostre pressupost recent actualitzat per assegurar-vos que l’import sigui sostenible i determineu si hi ha marge per augmentar-lo. Si no teniu accés a un número 401 (k), considereu la possibilitat de substituir un IRA tradicional o Roth al seu lloc.
També podeu incloure una llista d’objectius per estalviar un fons d’emergència per a despeses no relacionades amb l’habitatge i ingressar diners en comptes universitaris per als vostres fills. Hill diu que els nous propietaris haurien d’obtenir un estalvi de despeses en un compte d’estalvi líquid durant els dies de pluja, com a mínim, per estalviar en un compte d’estalvi líquid.
Whipple diu que, si teniu problemes per avançar en l'estalvi després de comprar una casa, hauríeu de fer una ullada més detallada a les vostres despeses. "Fer un pressupost és una idea fantàstica, però de vegades comença amb el seguiment cap a on van els vostres diners perquè sàpigues quant necessites pressupostar". (Per a més informació, vegeu: Com crear un fons d'emergència .)
La línia de fons
Comprar una casa crea noves responsabilitats financeres, però amb la planificació adequada, podeu evitar que us aclapara. L’ideal és que preparar-se econòmicament comenci abans de comprar una casa, però, si arribeu tard, és important que la planificació sigui prioritària.