Formes d’estalviar per a la jubilació sense un 401 (k) o un IRA

L’estalvi per a la jubilació és sovint un dels objectius financers més grans als quals s’enfronten els individus. Si bé hi ha diverses escoles de reflexió sobre la quantitat total necessària per viure còmodament durant la jubilació, la majoria d’assessors, planificadors i analistes estan d’acord que ser proactius per deixar els diners a part és clau per assolir un objectiu de jubilació.

Això es fa sovint mitjançant plans patrocinats per l'empresari, com ara un 401 (k) o un 403 (b), un compte individual de jubilació, com un IRA tradicional o Roth, o una combinació dels dos. Quan aquests vehicles de jubilació no estan fàcilment disponibles o no tenen atractiu, les persones que estalvien per a la jubilació utilitzen comptes de corretatge, anualitats, propietats immobiliàries i petites empreses per assolir els seus objectius.

Compres per emportar

• L’estalvi per jubilació és una responsabilitat important, que s’aconsegueix sovint mitjançant l’ús de comptes de jubilació 401 (k) o IRA.
• Tanmateix, els IRA i 401 (k) s tenen límits i restriccions que els poden fer insuficients per si mateixos per aconseguir una jubilació còmoda.
• Els ingressos generats mitjançant altres tipus d'inversions, com ara béns immobles, anualitats o una petita empresa, a més dels seus tradicionals comptes d'estalvi de jubilació, poden ajudar els estalviadors de jubilació a assolir els seus objectius.

Comptes de corretatge

Els vehicles d’estalvi de jubilació convencional, com ara 401 (k) i IRA, són populars a causa dels beneficis únics que ofereixen als estalviadors: ajornament d’impostos i opcions d’inversió. Si bé un compte de corretatge alternatiu a aquests plans populars no ofereix ajornament d’impostos, sí que ofereix als estalviadors l’oportunitat d’invertir.

Els comptes de corretatge ofereixen una àmplia gamma de seleccions d’inversions, incloent accions i obligacions individuals, fons mutus, fons borsats en borsa (ETF), fideïcomissaris d’inversió immobiliària (REIT), certificats de dipòsit (CD) i fons del mercat monetari. Les opcions d'inversió més agressives, com ara accions, fons mutuals i ETFs, poden guanyar més que un compte tradicional d'estalvi o de comprovació. Els bons, els CD i els fons del mercat monetari són més conservadors, però proporcionen estabilitat a una cartera beneficiosa a llarg termini. Els comptes de corretatge estan disponibles a través de plataformes en línia, en alguns bancs i cooperatives de crèdit, o mitjançant un assessor financer o un corredor de llicències.

"L'altre avantatge d'un compte de corretatge és que la taxa d'impostos sobre guanys de capital a llarg termini del 20% és inferior a les taxes de l'impost sobre la renda ordinària de la majoria dels inversors", afirma Michael Zhuang, director de MZ Capital Management de Bethesda, Maryland.

Anualitats diferides per impostos

Les anualitats ofereixen un altre camí per assolir un objectiu d’estalvi de jubilació. Proporcionen ajornaments fiscals i diverses oportunitats d'inversió. Les anualitats s’ofereixen a persones o parelles a través de companyies d’assegurances. Estan disponibles amb un tipus d’interès fix, un tipus d’interès indexat (en funció del rendiment d’un índex específic) o una taxa variable (lligada al rendiment del mercat).

Els fons dipositats en una renda creixen diferits per impostos, però són imposables un cop distribuïts els fons durant els anys de jubilació. A més de la diferència d’impostos, les anualitats poden proporcionar un flux d’ingressos garantit al titular del compte durant un cert nombre d’anys o durant tota la vida. Les anualitats no són adequades per a tots els inversors i les anualitats només tenen el suport de la capacitat de pagament de reclamacions de la companyia d'assegurances emissora. El rendiment de la inversió dins d'aquest tipus de vehicles no està garantit.

Convé ser prudent en considerar aquests vehicles d’inversió. “Les anualitats són contractes amb companyies d’assegurances de vida, i hi ha una llarga història d’agents d’assegurances manipulables que venen anualitats per les grans comissions que guanyen, més que per al benefici de l’inversor. Aquestes anualitats basades en comissions solen ser més cares que altres títols de capital col·lectiu, com ara fons mutuals i ETF. No és estrany trobar anualitats amb uns costos anuals totals superiors al 4% anual: un enorme avantatge que comporta un mal rendiment de les despeses ”, afirma James B. Twining, CFP®, fundador i conseller delegat de Financial Plan, Inc., a Bellingham, Washington.

Inversió immobiliària

Una altra opció habitual entre els individus que estalvien per a la seva jubilació és la inversió en béns immobles. La majoria dels inversors que estalvien en un 401 (k) o un IRA tenen accés al sector immobiliari a través de participacions en un fons mutu o en una ETF.

"La millor opció per als inversors és comprar en un fons que ell mateix inverteix en dipòsits d'inversió immobiliària (REIT) a tot el món", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc. a Irvine, Califòrnia. “Els REIT són molt rendibles, transparents i líquids. L’obtenció d’accés als REIT mitjançant un fons mutual permet als inversors obtenir diversificació global de béns immobles de manera rendible ”.

Fora d’aquests vehicles, els individus tenen l’opció de comprar béns immobles de forma directa amb l’objectiu de generar un flux d’ingressos durant els anys de jubilació. Una parella que compra, per exemple, un habitatge plurifamiliar, pot viure en una secció mentre en lloga una altra, reduint eficaçment les seves despeses de vida totals mes a mes mentre agiliten el pagament del saldo hipotecari. Quan es gestiona adequadament, aquesta estratègia té com a resultat fons addicionals que es poden reservar per a objectius de jubilació, a més d'un actiu que es pot vendre per un import únic o llogar-lo durant la jubilació. Tanmateix, les operacions i manteniment de béns immobles són costosos i hi ha risc de trobar i mantenir llogaters de qualitat durant un llarg període de temps.

Inversió en petites empreses

La inversió en una petita empresa també és una opció per a persones que no utilitzin un 401 (k) o un IRA per finançar objectius de jubilació. Una inversió per a petites empreses no significa necessàriament convertir-se en propietari de l'empresa; es pot derivar en la forma d’invertir en una empresa ja establerta com a soci silenciós.

Tant si un individu opta per emprenedoria com per una inversió, els beneficis de les petites empreses no se superen i el retorn potencial de la inversió és, per tant, més elevat que altres alternatives. No obstant això, aquestes inversions comporten un gran risc. No hi ha cap garantia de que el temps o els diners invertits en una petita empresa generaran un retorn important en el temps per al propietari o els inversors.

La línia de fons

Quan els comptes de jubilació tradicionals no estan disponibles, els consumidors encara tenen diverses maneres d’invertir durant els seus anys posteriors al treball. Sempre és una bona idea treballar amb un assessor financer de confiança quan opti per inversions que comportin més risc.