Quin punt de crèdit hauria de tenir?

La puntuació de crèdit és un nombre que ajuda als prestadors a avaluar l'informe de crèdit d'una persona i a estimar el seu risc de crèdit. La puntuació de crèdit més comuna és la puntuació FICO, anomenada així pel desenvolupador de programari Fair Isaac and Corporation. Les tres principals agències d'informes de crèdit (Experian, TransUnion i Equifax) proporcionen puntuacions FICO per a una persona per ajudar els prestadors a avaluar els riscos d'extendre crèdit o prestar diners a les persones. (Per obtenir més informació sobre les qualificacions de crèdit, llegiu: La importància de la vostra qualificació de crèdit .)

La puntuació de crèdit d'una persona afecta la seva capacitat per qualificar-se per a diferents tipus de crèdit i diferents tipus d'interès. Una persona amb un punt de crèdit alt pot obtenir una hipoteca de tipus fix de 30 anys amb un percentatge de percentatge anual (TAE) anual del 3, 8%. Amb un préstec de 300.000 dòlars, el pagament mensual seria de 1.398 dòlars. Per la seva banda, una persona amb una puntuació de crèdit baixa, suposant que es qualifica per la mateixa hipoteca de 300.000 dòlars, pot pagar el préstec amb un 5, 39%, amb un pagament mensual corresponent de 1.683 dòlars. És a dir, un import addicional de 285 dòlars mensuals, o 102.600 dòlars més durant la vida de la hipoteca, per a la persona amb una puntuació de crèdit inferior.

Malauradament, no comencem amb una pissarra neta pel que fa a puntuacions de crèdit. Les persones han de guanyar els seus bons números, i cal molt de temps. Fins i tot quan la resta de factors es mantenen iguals, probablement una persona més jove tindrà una puntuació de crèdit inferior a la d’una persona gran. Això és degut a que la durada de l’historial de crèdit representa el 15% de la puntuació de crèdit. Els joves poden estar en desavantatge simplement perquè no tenen la profunditat ni la durada de la història de crèdit que els consumidors majors.

Factors que afecten els nivells de crèdit
S’inclouen cinc factors per ponderar el punt de crèdit FICO d’una persona:

• 35%: historial de pagaments
• 30%: quantitats degudes
• 15%: durada de l’historial de crèdits
• 10%: crèdit nou i comptes oberts recentment
• 10%: tipus de crèdit en ús

És important tenir en compte que les puntuacions FICO no tenen en compte l'edat, sinó que pesen el llarg de la història de crèdit. Tot i que els joves poden trobar-se en desavantatge, és possible que les persones amb històries curtes obtinguin puntuacions favorables segons la resta de l’informe de crèdit. Els comptes més nous, per exemple, reduiran l’edat mitjana del compte, que al seu torn podria reduir la puntuació de crèdit. A FICO li agrada veure els comptes establerts. Els joves amb comptes de crèdit per valor de diversos anys i sense comptes nous que reduïssin l'edat mitjana del compte poden puntuar més que els joves amb massa comptes o els que han obert recentment un compte. (Per obtenir més informació, consulteu: Com puc millorar el meu punt de crèdit? )

Puntuació mitjana de crèdit per edats
Les puntuacions FICO oscil·len entre un mínim de 300 i un màxim de 850, un punt de crèdit perfecte que només aconsegueix l'1% dels consumidors. Generalment, una puntuació de crèdit molt bona és 720 o superior.

Aquesta puntuació qualificarà una persona per obtenir els millors tipus d'interès possibles en una hipoteca i en termes més favorables en altres línies de crèdit. Si les puntuacions se situen entre 580 i 720, sovint es pot obtenir finançament per a determinats préstecs, però els tipus d'interès augmenten a mesura que cauen les puntuacions de crèdit. Les persones amb puntuacions de crèdit inferiors a 580 poden tenir problemes per trobar qualsevol tipus de crèdit legítim.

A partir de les dades recopilades per Credit Karma, hi ha una correlació entre l'edat i les puntuacions mitjanes de crèdit, i les puntuacions augmenten amb l'edat. Segons les seves dades, la puntuació mitjana del crèdit per edats és la següent:

Tingueu en compte que es tracta de mitjanes basades en un mostreig limitat de dades, i les puntuacions de crèdit de moltes persones estaran per sobre o per sota d’aquestes mitjanes per diversos motius. Una vintena d’algunes coses, per exemple, podria tenir una puntuació de crèdit superior a 800 en prendre decisions de crèdit acurades i pagar les factures puntualment. Així mateix, una persona dels seus 50 anys podria tenir una puntuació de crèdit molt baixa perquè va assumir massa deute i va pagar pagaments endarrerits. Els punts de crèdit FICO tenen en compte els cinc factors.

La línia de fons
L’estudi de l’Index Nacional de Crèdit Experian ajuda a explicar com el comportament de determinades franges d’edat pot afectar les puntuacions de crèdit mitjanes. L’estudi va trobar que les persones de 18 a 39 anys van tenir el major nombre d’endarreriments durant els dotze mesos anteriors; que la franja d’entre 40 i 59 anys tenia el deute més gran; i el grup de més de 60 anys tenia la utilització de crèdit mitjana més baixa (utilitzava la quantitat mínima de crèdit que hi havia disponible).

Tot i que per a un jove no es pot tenir un punt de crèdit estel·lar, més habitualment aquestes valoracions augmenten a mesura que les persones adquireixen crèdit, prenen decisions de crèdit acurades, paguen les factures a temps i guanyen profunditat i durada en els seus historials de crèdit.