Què passa amb la meva annuïtat després de morir?

El que passa a una anualitat després de la mort del propietari depèn en gran mesura del tipus de pla de anualitats. Una anualitat és un producte financer que paga un flux fix de pagaments a una persona, normalment jubilats. El propietari o contractista, tria el tipus de renta i els beneficiaris a la seva creació, encara que el contracte anual pugui canviar de beneficiari abans de la mort. Hi ha diversos tipus de plans de pagaments anuals. Per a alguns, el pagament finalitza amb la defunció de l’anunciant, però d’altres preveuen el pagament a un cònjuge o un altre beneficiari durant anys després.

Anualitat de període fix

La anualitat de període fix o determinat de període garanteix els pagaments a l’entitat anual durant un temps predeterminat. Algunes opcions habituals són de 10, 15 o 20 anys. En una anualitat de quantia fixa, l’enunciant opta per un import que s’ha de pagar cada mes fins que s’esgoti la prestació o les prestacions. Si l'anunciant mor abans de pagar la prestació definida, alguns plans preveuen que els beneficis restants es paguin a un beneficiari. Aquesta característica s'aplica si, o bé, encara no ha transcorregut el període complet o si es manté un saldo al compte en el moment de la mort, segons el pla. Tanmateix, si l’anunciant supera el període fixat o esgota el compte abans de la mort, no se’n garanteixen més pagaments. Si el pla preveu la continuació dels beneficis, es continua pagant al beneficiari fins que transcorre el període predeterminat o el saldo arribi a zero.

El tipus de pla determina si el pagament finalitza amb la mort de l’anunciant o si el pla paga un cònjuge o un altre beneficiari durant els anys de garantia.

Anuïtat de la vida

Una opció com una anualitat comuna és la renda vitalícia, que garanteix els pagaments durant la vida de l’anunciant. Els pagaments es basen en diversos factors, com ara l'edat, l'esperança de vida prevista i el saldo del compte. Com més llarg s’espera viure anualment, més petites són les pagues mensuals. Tanmateix, si l’anunciant supera el nombre d’anys previst, encara se’ls garanteix els pagaments, de manera que és possible cobrar més del saldo inicial. En el moment de la mort, tots els pagaments s’aturen. Tanmateix, una altra opció és una renda vitalícia conjunta que garanteix el pagament tant de la vida de l’anunciant com de la del seu beneficiari. En el moment de la mort de l’anunciat, el seu cònjuge o un altre beneficiari continua rebent pagaments fins a la seva defunció. Els pagaments als beneficiaris poden ser l’import íntegre que s’ha d’abonar a l’anunciant durant la seva vida o una quantitat reduïda en funció de les eleccions realitzades per l’anunciant a la seva creació.

Compres per emportar

• Una anualitat és un producte financer que paga un flux fix de pagaments a una persona, normalment jubilats.
• Alguns plans finalitzaran els pagaments quan mor l’anualitari. Tot i això, altres plans preveuen els pagaments en curs a un cònjuge o un altre beneficiari.
• Una anualitat de període fix garanteix els pagaments a la persona donant per un període de temps predeterminat, per exemple, 10, 15 o 20 anys.
• Una rendibilitat vitalícia garanteix els pagaments per a la vida de l’anunciant i els pagaments es basen en l’edat, l’esperança de vida estimada i el saldo del compte.

L’anualitat de vida amb un període determinat és una combinació de les anualitats de període fix i de vida. Amb aquest tipus de pla, l’anunciant té garantit el pagament per vida, però també pot triar un període fix de pagament garantit. Per exemple, una anualitat de plus de vida amb un període escollit de deu anys paga la vida per vida. No obstant això, si la persona mor en els primers deu anys de cobrament, els pagaments seran garantits al beneficiari durant la resta del període. Aquest tipus de pla proporciona una certa seguretat per als supervivents, però elimina el risc que el rendidor potencialment pugui beneficiar dels seus propis beneficis.

Fet ràpid

Una anualitat de més vida amb un període escollit de deu anys paga per vida tota una vida, però els beneficis es garanteixen al beneficiari durant la resta del període si l’entitat anual mor en el termini de deu anys. Aquest pla proporciona seguretat per als supervivents i elimina el risc que el rendidor pugui superar els seus propis beneficis.

Fase d’acumulació

Si una anualitat encara es troba en fase d’acumulació en el moment de la mort de l’anunciant, és a dir, encara no han començat a cobrar pagaments, molts plans ofereixen una prestació per defunció al beneficiari. Normalment, aquest pagament de suma global és el major del saldo del compte o del total de les primes pagades, tot i que alguns plans ofereixen opcions addicionals.

L’assessor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Les anualitats tenen dues etapes diferents: acumulació i distribució. Durant l'acumulació, incorporeu diners al contracte d'anualitats amb la intenció de créixer amb el pas del temps. Si moriu durant aquest temps, la riquesa acumulada es destinarà als vostres beneficiaris designats si no hi ha cap confiança per dictar com s’ha de destinar els diners.

La fase de distribució es produeix quan voleu treure fluxos d'efectiu de la anualitat en vida, el que significa que heu anualitzat els actius a canvi d'un flux d'ingressos. Aquesta és una decisió irrevocable. Els dos més habituals són la renda per vida o la renda conjunta per a la vida. Això significa que quan la persona mor, o l'últim mor per una renda conjunta per a la vida, tots els ingressos s'aturen i el contracte caduca.