Què és una Anuitat?

Una anualitat és un contracte entre vosaltres i una companyia d’assegurances en què realitzeu un pagament d’impostos o una sèrie de pagaments i, a canvi, obteniu desemborsaments regulars que comencen immediatament o en algun moment del futur.

L’objectiu de les anualitats és proporcionar un flux d’ingressos constant durant la jubilació. Els fons que es produeixen a diferència d’impostos, i com les aportacions de 401 (k), només es poden retirar sense penalització a partir dels 59, 5 anys.

Molts aspectes d'una anualitat es poden adaptar a les necessitats específiques del destinatari. A més de triar entre un pagament de suma forfetària o una sèrie de pagaments a l’asseguradora, podeu triar quan voleu anualitzar les vostres aportacions, és a dir, començar a rebre pagaments. Una anualitat que comença a pagar immediatament es coneix com a anualitat immediata, mentre que la que comença en una data predeterminada en el futur s’anomena anualitat diferida.

La durada dels desemborsaments també pot variar. Podeu optar per rebre pagaments per un període determinat de temps (per exemple, 25 anys) o obtenir-los fins a la vostra defunció. Per descomptat, assegurar una vida útil de pagaments disminueix l’import de cada xec, però ajuda a que no garanteixi els recursos patrimonials.

Les anualitats es divideixen en tres varietats principals - fixes, variables i indexades - que cadascuna té el seu propi nivell de risc i potencial de pagament. Les anualitats fixes paguen un import garantit en funció del saldo del vostre compte. L’inconvenient d’aquesta previsibilitat és un modest rendiment anual, generalment lleugerament superior a un CD.

Tens l'oportunitat de obtenir un rendiment més alt, acompanyat d'un major risc, amb una anualitat variable. En aquest cas, trieu entre un menú de fons mutuals que inclouen el vostre "sub-compte" personal. Aquí, els vostres pagaments a la jubilació es basen en el rendiment de les inversions del vostre sub-compte.

Les anualitats indexades es troben en algun lloc entre el risc i la recompensa potencial. Rebreu un pagament mínim garantit, tot i que una part dels vostres desemborsaments està relacionada amb el rendiment d’un índex de mercat, com el S&P 500.

Tot i el seu potencial de guanys, a vegades, les anualitats variables i indexades seran criticades pels seus honoraris i per la seva complexitat relativa. Per exemple, molts asseguradors consideren que han de pagar despeses de rendició abrupta si intenten retirar els diners durant els primers anys del contracte.

Una característica important a tenir en compte amb qualsevol anualitat és el seu tractament tributari. Mentre que el vostre saldo creix lliure d’impostos, els desemborsaments estan subjectes a l’impost sobre la renda. Per contra, els fons mutuos que teniu durant més d’un any s’imposen al tipus de guanys de capital a llarg termini. A més, a diferència dels comptes 401 (k), les aportacions a anualitats no redueixen els vostres ingressos imposables. Per aquest motiu, alguns experts en finances recomanen anualitats només després de maximitzar les vostres aportacions a comptes de jubilació pretax.