Què és el sistema federal de jubilació d'empleats (FERS) i com funciona?

Tret que no sigui un empleat del govern, probablement mai hagueu sentit a parlar del sistema federal de jubilació d'empleats (FERS), però si treballeu al sector públic o teniu previst fer-lo en un futur proper, FERS és un acrònim que aviat sabreu bé.

El sistema federal de jubilació d'empleats, o FERS, és el pla de jubilació per a tots els empleats civils dels Estats Units. El pla cobreix tots els empleats de les branques executiva, judicial i legislativa del govern federal. Tanmateix, FERS no cobreix el personal militar ni els empleats dels governs estatals o locals. Els empleats sota FERS reben prestacions de jubilació de tres fonts: el pla de prestacions bàsiques, la Seguretat Social i el Pla d’estalvi de Thrift o TSP.

Compres per emportar

Pla de prestacions bàsiques

El pla de prestacions bàsiques és una pensió en què l'empleat rep una quantitat fixada, independentment de la quantitat que hagi contribuït. La quantitat depèn de la durada del servei i de la mitjana "alta". "Alt 3" es refereix als tres anys consecutius més alts de servei. Sovint, són els darrers tres anys que vas treballar, però si vas ocupar una posició remuneradora més alta a la teva carrera, els tres màxims podrien ser durant aquest període.

Aquest càlcul només té en compte el sou bàsic. No inclou hores extres, bonificacions ni altres pagaments addicionals. Els vostres anys de servei creïble es registren al formulari SF-50 que rebeu almenys una vegada a l'any. Aleshores, l’agència per a la qual treballes afegeix un multiplicador de l’1% al nivell alt 3. Tanmateix, els empleats que tinguin 62 anys o més amb almenys 20 anys de servei rebran un multiplicador de l’1, 1%. La fórmula del pla de prestacions bàsiques és: Salari alt-3 x anys de servei x multiplicador de pensions = prestació anual de pensions. Si treballés durant 25 anys i guanyessis 75.000 dòlars anuals, el pagament mensual se situaria al voltant de 1.560 dòlars, segons la fórmula.

Seguretat Social

A diferència d'alguns plans de pensions públiques, els empleats coberts per FERS paguen al fons de la Seguretat Social el mateix ritme que els empleats privats. El 2013, qualsevol persona que pagui a la Seguretat Social pagarà el 6, 2% dels ingressos amb l’agència que correspongui a la cotització. Què podeu preveure rebre de la Seguretat Social? Si vau néixer el 1975, guanyeu 50.000 dòlars anuals i teníeu previst retirar-vos als 65 anys, els vostres pagaments estimats serien d’uns 4.200 dòlars mensuals ajustats a la inflació (1.500 dòlars en dòlars actuals).

Pla d’estalvi de Thrift

Penseu en el Pla d’estalvi de Thrift com un 401 (k). El Congrés va establir el TSP el 1986 i ofereix els mateixos tipus d’avantatges i estalvis fiscals que un 401 (k). Cada període de pagament, l’agència que treballi per dipositar l’1% del sou bàsic al vostre TSP. A més, teniu l’opció de fer aportacions addicionals, que coincideixi amb la vostra agència (fins a un 5% de la vostra paga). Aquestes contribucions addicionals són diferides i administrades pel Comitè Federal d'Inversions per a Jubilacions amb Retiro. Igual que una 401 (k), podeu triar com s’inverteixen aquests fons. Al configurar el TSP, se li oferirà una llista de les opcions de fons.

Si haguessis guanyat 40.000 dòlars i haguessis contribuït amb una agència del 5% i una taxa de retorn del 6%, després de 30 anys de servei, hauríem guanyat uns 335.200 dòlars, o uns 1.400 dòlars anuals durant 20 anys. Com que el TSP no funciona com una pensió com el pla de prestacions bàsiques i la Seguretat Social, els vostres guanys després de 30 anys es basarien en els fons que trieu, la quantitat de diners que aporteu per sobre de la quantitat que els vostres empresaris diposita i les condicions del mercat. fora del vostre control. De la mateixa manera que un 401 (k), hi ha un límit en la quantitat que podeu contribuir al vostre Pla d’estalvi d’afluència. Com que l’agència només coincideix fins a un 5%, parli amb un assessor financer de confiança sobre com invertir fons addicionals. Pot ser millor invertir fons no igualats en un IRA o un altre vehicle d'inversió.

"El major error de l'empleat federal que veig és que no contribueix a la coincidència amb el 5% de l'agència. Simplement optar per contribuir amb un 5% i deixar-lo al Fons G garantirà una rendibilitat automàtica del 100%. Cap inversor no pot superar-ho constantment ”, afirma Cooper Mitchell, president de Dane Financial LLC, a Springfield, Mo., i creador de FedRetirementPlanning.com.

Tipus de jubilació

Es paguen diferents tipus de jubilació a diferents tarifes:

Jubilació per incapacitat: si teniu almenys 18 mesos de servei i compliu els requisits per a la discapacitat, podeu rebre beneficis de les tres parts del vostre pla de jubilació.

Jubilació anticipada: la jubilació anticipada pot incloure la jubilació a l'edat mínima de jubilació federal (MRA), que, per a qualsevol persona nascuda després de 1969, té 57 anys. També pot incloure la jubilació anticipada a causa d’una reducció de la força o d’un servei suspès a causa d’una separació involuntària.

Jubilació voluntària: la jubilació tradicional et proporciona els avantatges complets sempre que compleixis tots els requisits.

Jubilació diferida: aquest tipus de jubilació és per als antics empleats federals coberts per FERS.

Com rebeu beneficis?

L’Oficina de Gestió del Personal proporciona informació útil que cobreix els passos que cal fer per preparar-se per a la jubilació cinc anys abans de la data prevista. Una vegada que estiguis dins dels dos mesos posteriors a la data de jubilació, empleni la sol·licitud que es troba a opm.gov. Les agències responsables treballaran amb vosaltres per emplenar la sol·licitud i assegurar-vos que comenceu a rebre beneficis poc després de la data de jubilació.

La línia de fons

Els empleats elegits per FERS reben beneficis de tres plans separats. En un món en què les corporacions i els governs se suprimeixen les pensions, FERS continua sent un dels millors paquets de jubilació disponibles. Alguns creuen, però, que a mesura que el govern federal segueixi invertint en costos, FERS podria patir canvis que la fessin menys atractiva.