Quan s'ha de declarar en fallida

Si teniu grans deutes que no podeu pagar, queden enrere en els vostres pagaments hipotecaris i en perill d'execució hipotecària, els cobradors de les factures (o tots els casos anteriors) us veuen assetjats, o la resta de les qüestions anteriors.

O potser no ho serà.

La fallida pot, en alguns casos, reduir o eliminar els deutes, estalviar casa i mantenir els cobradors de la factura, però també té conseqüències greus, com ara danys a llarg termini del punt de crèdit. Al seu torn, això pot dificultar la possibilitat de prendre prestat en el futur, augmentar les taxes que pagueu per l’assegurança i fins i tot dificultar la feina.

Malgrat els aspectes negatius, més d’un milió d’americans van presentar una fallida durant el període de dotze mesos que finalitza el 30 de setembre de 2013.

Tipus de fallida

Els casos de fallida són gestionats pels tribunals federals i la llei federal en defineix sis tipus diferents. Els dos tipus més habituals que fan servir els individus són el capítol 7 i el capítol 13, anomenats per les seccions del codi de fallida federal on es descriuen. La fallida del capítol 11, que sovint es troba en els titulars, es destina principalment a les empreses.

El capítol 7 en fallida, el tipus que més fitxer té, es coneix també com a fallida o liquidació directa. Un fideïcomissari designat pel tribunal pot vendre part de la seva propietat i utilitzar els ingressos per reemborsar parcialment els seus creditors, després dels quals els seus deutes es consideren donats d’alta. Alguns tipus d’immobles poden estar exempts de liquidació, subjectes a certs límits. S'inclouen el cotxe, la roba i els articles domèstics, les eines del vostre comerç, les pensions i una part del patrimoni que tingueu a casa vostra. Hauríeu d’enumerar la propietat que reclameu exempta quan presenteu una fallida.

La fallida del capítol 13, per la seva banda, es tradueix en un pla aprovat pels tribunals per a la devolució total o parcial dels deutes durant un període de tres a cinc anys. Alguns dels vostres deutes també poden ser donats d’alta. Com que no necessiteu liquidar els vostres actius, una fallida del capítol 13 us pot permetre conservar la vostra llar, sempre que continueu fent els pagaments acordats.

En general, alguns tipus de deutes no es poden rescatar en fallida. S'inclouen ajudes per a nens, pensions alimentàries, préstecs per a estudiants i algunes obligacions fiscals.

El procés de

Hi ha diversos passos legalment obligatoris per a la presentació de la fallida. Si no les completeu, es pot desestimar el cas.

Abans de presentar una fallida, les persones han de completar una sessió d'assessorament de crèdit i obtenir un certificat per presentar la petició de fallida. El conseller hauria de revisar la vostra situació personal, oferir assessorament sobre pressupostos i gestió de deutes i discutir les alternatives a la fallida. Podeu trobar els noms d’agències d’assessorament de crèdit aprovades pel govern de la vostra zona trucant al tribunal federal de fallides més proper a vosaltres o visitant el seu lloc web.

Presentar una fallida implica presentar una petició de fallida i estats financers on es mostren els seus ingressos, deutes i actius. També haureu d’enviar un formulari de prova de mitjans, que determini si els vostres ingressos són prou baixos perquè pugueu acollir-vos al capítol 7. Si no ho és, haureu d’enviar la fallida del capítol 13. També haureu de pagar una quota de presentació, tot i que de vegades es renuncia si es pot demostrar que no s’ho pot permetre.

Podeu obtenir els formularis que necessiteu al tribunal de fallides. Si contracteu els serveis d’un advocat en fallida, que sol ser una bona idea, també pot ser capaç de proporcionar-los.

Un cop presentat, el fideïcomissari de la fallida assignat al vostre cas preveu una reunió de creditors, també coneguda com a reunió 341 per a la secció del codi de fallida on té l’obligació. Aquesta és una oportunitat per a les persones o empreses que degueu diners per fer preguntes sobre la vostra situació financera i els vostres plans, si s’escau, per reemborsar-les.

El seu cas serà decidit per un jutge en fallida, en funció de la informació que heu proporcionat. Si el tribunal determina que heu intentat ocultar béns o heu comès un altre frau, no només podreu perdre el cas, sinó també enfrontar-vos a processament penal. A menys que el seu cas sigui molt complex, generalment no haurà de comparèixer davant del jutge davant el jutjat.

Després d’haver-vos presentat per fallida, però abans que es puguin saldar els vostres deutes, heu de fer un curs d’educació de deutes, que us proporcionarà assessorament sobre pressupostos i gestió de diners. Un cop més, haureu d’obtenir un certificat que indiqui que heu participat. Podeu obtenir una llista de proveïdors d’educació de deutes aprovats al tribunal de fallides o al departament de justícia.

Si suposem que el tribunal decideix a favor seu, els seus deutes seran donats d’alta, en el cas del capítol 7. Al capítol 13 s’aprovarà un pla de reemborsament. Tenir el pagament de deutes significa que el creditor ja no pot intentar cobrar-lo.

Conseqüències

Els dos tipus de fallides individuals tenen algunes conseqüències negatives. Una fallida del Capítol 7 romandrà al vostre registre de crèdit durant deu anys, mentre que una fallida del Capítol 13 romandrà generalment durant set anys.

Segons Experian, una de les tres principals oficines nacionals de crèdit, "La declaració de la fallida té el major impacte únic en les puntuacions de crèdit". També pot semblar que pateix un risc deficient per a les empreses que sol·liciten el seu informe, incloses altres prestadores, companyies d'assegurances. i possibles empresaris.

Tingueu en compte, a més, que hi ha límits en la freqüència amb la qual es poden rescindir els vostres deutes per fallida. Per exemple, si heu tingut els deutes donats d’alta mitjançant una fallida del capítol 7, heu d’esperar vuit anys abans de tornar-ho a fer.

És necessari un advocat?

Depèn de qui arxivi. A diferència de les corporacions i societats, les persones poden sol·licitar la seva fallida sense advocat. Es diu omplir el cas "pro se". Però, perquè la presentació de la fallida és complexa i s’ha de fer correctament per tenir èxit, no és prudent procedir sense l’ajuda d’un advocat experimentat en processos de fallida.

Considereu les alternatives

De vegades la bancarrota és la millor manera de sortir de les càrregues financeres aixafades, però no és l'única manera. Hi ha alternatives que de vegades poden reduir les obligacions del deute sense les conseqüències desordenades de la fallida.

Negociar amb els seus creditors, sense implicar els tribunals, de vegades pot funcionar en benefici de les dues parts. En comptes de arriscar-se a rebre res, un creditor pot acceptar un programa de reemborsament que redueixi el deute o que difongui els pagaments durant un període de temps més llarg.

Si no podeu efectuar els vostres pagaments hipotecaris, l'Agència Federal de Finances per a l'Habitatge recomana trucar al vostre administrador hipotecari per saber si podeu qualificar les modificacions de la hipoteca com ara el Programa de modificació de l'habitatge assequible (HAMP), les alternatives d'exclusió per a habitatge (HAFA) o una altra ajuda. . Tanmateix, tingueu cura de les ofertes no sol·licitades d’empreses que afirmen que poden mantenir la vostra casa fora d’exclusió. Potser no són més que artistes estafadors.

Si deveu diners a l’IRS, pot ser que pugueu optar a una “oferta compromesa”, que us permetrà establir-vos amb l’agència per un import inferior al que deveu. En alguns casos, l'IRS també ofereix plans de pagament mensual per als contribuents que no poden pagar les seves obligacions fiscals alhora.

La línia de fons

La llei de bancarrota existeix per ajudar a les persones que han assumit una quantitat de deute que no es pot gestionar, sovint com a conseqüència de grans factures mèdiques o d’altres despeses inesperades, a començar. Però no és un procés senzill i no sempre porta a un final feliç. Així que abans de fer aquest pas tan seriós, assegureu-vos d’explorar totes les vostres alternatives.