Quan es paga el deute amb el seu 401 (k) té sentit

El pagament de deutes amb el vostre 401 (k) pot tenir sentit en alguns casos en comparació amb altres maneres de recaptar fons. Però també esteu posant en perill la vostra jubilació, així que penseu detingudament sobre si això té sentit. Hi ha moltes raons per les quals la gent necessita diners.

El 2018, comptant el deute privat i el federal, els estudiants universitaris es van graduar amb un deute mitjà de 29.800 dòlars, segons Student Loan Hero. A més, el 14% dels pares de graduats van agafar en préstec una mitjana de 35.600 dòlars en préstecs Parent PLUS federals. Amb un nombre tan alt, és temptador retirar 401 (k) plans de fons que semblen estar al voltant de recollir pols fins a la jubilació. Aleshores hi ha altres motius que fan que l’estalvi de jubilació sembli la solució, com trobar-se profund en el deute de les targetes de crèdit o una emergència, com ara una malaltia sobtada.

Però abans d’esgotar el vostre compte 401 (k), haureu de saber si sou apte per retirar fons. Aleshores, heu de saber si el cost dels impostos i els fons reduïts a la jubilació acabarà pagant la pena.

Determinació de la elegibilitat per a la retirada

En la majoria dels casos, només podeu retirar les contribucions d’ajornament electiu-ajornament, els dipòsits que vau fer més enllà del que el vostre empresari va dipositar al vostre pla 401 (k). Tots els diners que el vostre empresari va dipositar al vostre compte no són elegibles per a la seva distribució per a l’amortització del deute, afirma el representant de l’IRS Clay Sanford.

No podeu retirar aquests fons perquè el vostre empresari va contribuir amb els únics propòsits de la vostra jubilació. Una excepció: pot ser que pugui retirar diners per a la jubilació anticipada en casos com un acomiadament. En funció de les condicions del vostre pla, és possible que no pugueu retirar diners del vostre 401 (k) en absolut, o només en situacions de dificultat, com per exemple, per a matrícules o taxes, despeses mèdiques importants, la compra d’una casa, per evitar l’exclusió o el desallotjament. o per a reparacions de la llar necessàries. Si el vostre pla ho permet el vostre pla, es pot considerar que el deute és un cas de dificultat apta.

Quan es paga el deute amb el seu 401 (k) té sentit

Sancions fiscals per retirar diners anticipadament

Si et retires del compte de jubilació anticipadament, hauràs de pagar un IRPF ordinari més una penalització fiscal del 10%. Per exemple, si traieu 45.000 dòlars en contribucions d’ajornament electiu per pagar el deute, podeu comptar a l’instant en pagar 4.500 dòlars com a penalització de retirada anticipada. Aleshores, com que la vostra contribució 401 (k) es va fer lliure d'impostos, ara haureu de pagar un impost federal sobre la renda per aquesta retirada. Per exemple, el 2019 si sou solters i el vostre ingrés imposable és de 50.000 dòlars, el vostre tipus d’impost marginal és del 22%. No obstant això, la suma addicional de 45.000 dòlars en les distribucions de 401 (k) fa que els vostres ingressos siguin 95.000 dòlars, cosa que us permetrà situar-vos en una franja fiscal més elevada. Els seus ingressos superiors a 84.200 dòlars s’imposaran a una taxa del 24%.

Per descomptat, si no dipositeu els diners al vostre 401 (k), haureu hagut de pagar de qualsevol manera. Però no hauríeu afrontat un període d'un any en què haureu de pagar tots els impostos alhora i és possible que no hagueu hagut de pagar el tipus impositiu més elevat.

Quan es fa efectiu el cashing té sentit

En alguns casos, pot ser beneficiós treure’n compte una part dels 401 (k) per pagar un préstec amb un tipus d’interès del 18% al 20%, segons Paul Palazzo, CFP®, COA, director general de planificació financera d’Altfest Gestió de riquesa personal. Assegureu-vos que heu calculat els costos d’interès versus les penalitzacions fiscals abans de decidir que és una bona idea retirar diners del vostre 401 (k).

Exemple 1

Podeu preveure treure 45.000 dòlars dels vostres 401 (k) per pagar targetes de crèdit amb un tipus d'interès mitjà del 20%. Esteu pensant a causa de l’elevat tipus d’interès –a penes podeu fer els pagaments– i us preocupa un augment del vostre tipus d’interès si us perdeu un pagament a causa de la tensió del vostre pressupost.

Val la pena pagar els impostos addicionals?

Si aquest deute es pagués en deu anys, podríeu igualar la penalització dels impostos dels interessos estalviats en el deute de targeta de crèdit de 45.000 dòlars en un any. Això podria ser una bona idea. Tot i això, també tindreu un import de 45.000 dòlars en el vostre compte de jubilació del que teníeu abans.

Sabeu que per aconseguir completar-vos, necessitaríeu un pla d’estalvi per tornar-vos els diners més els interessos guanyats, no només del que vau treure, sinó dels guanys que esteu perdent. Amb un tipus d’interès del 3, 25%, 45.000 dòlars creixerien fins a poc menys de 62.000 dòlars en deu anys. No podeu tornar la retirada a la vostra 401 (k). Tanmateix, si obríeu un IRA i estalvieu 6.000 dòlars anuals durant 10 anys, faríeu aquesta pèrdua i creareu un altre compte d’estalvi de jubilació avantatjós per a impostos.

Exemple 2

Teniu un deute de préstecs estudiantils federal consolidat durant 45 anys a un tipus d’interès fix del 6%. Podeu pagar el vostre pagament de 290 dòlars, però en un futur us preocupa la possibilitat de pagar-lo. Independentment de la durada del temps, caldrà que es reemborsi la penalització fiscal, treure diners del vostre 401 (k) no tindrà sentit. Per què? Amb el deute del préstec estudiantil federal, el vostre tipus d’interès no s’elevarà per sobre del vostre nivell fix. És possible que tingueu la possibilitat de rescabalar-se temporalment de pagaments o un pla de pagaments menys costós si penseu financerament en el futur.

Maneres alternatives (millors) de reduir el deute

Hi ha nombroses opcions per reduir els deutes i els tipus d’interès. Aquí en són alguns:

• Negocia el teu tipus d’interès amb la teva companyia de targetes de crèdit. Si teniu un bon crèdit, podríeu obtenir la reducció dels vostres interessos en diversos punts percentuals
• Realitzar pagaments addicionals per reduir els interessos cobrats i la durada del préstec
• Transferir saldos a targetes de crèdit d’interès més baixes
• Si teniu préstecs per a estudiants privats, consolideu els vostres préstecs amb un millor percentatge si el vostre crèdit ha millorat des de la data inicial del préstec
• Prendre un préstec 401 (k) en lloc de retirar diners

“Si una persona té un deute d’interès elevat i segueix treballant, li recomano que es busqui un préstec de 401 k) per pagar el deute”, diu Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. “El retorn del préstec és pagar els vostres interessos al vostre compte. De manera que passa de pagar l’interès elevat d’altres a pagar un interès inferior ”.

La línia de fons

Hi ha un efecte emocional que comença quan veieu el vostre 401 (k) com a diners accessibles. L'import que esteu elegit per retirar-se es considera com un compte bancari addicional en lloc del vostre ou de niu. Per exemple, diguem que us retireu de les vostres 401 (k) ingressos per pagar les vostres targetes de crèdit. Pocs anys després, les targetes de crèdit s'han reconstruït i pensen de nou en els vostres diners de 401 (k). Es torna a retirar. Un any després, traieu diners per a un pagament inicial. Abans de saber-ho, teniu menys de 65 anys per a la jubilació.

“Quan traieu diners del vostre compte de jubilació, és fàcil duplicar l’acció en el futur. És important considerar els seus comptes de jubilació fora de límits fins a la jubilació. Per descomptat, és possible retirar els fons, però no és prudent ", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

Si bé el vostre deute pot semblar insuperable, podeu permetre el pagament dels impostos a les vostres distribucions en un any? Si bé la retirada del vostre 401 (k) pot ser una opció, voldreu considerar els vostres objectius a llarg termini. El vostre 401 (k) pot ser o no millor que recolliu pols ara, però tracteu la decisió de retirar diners com si la vostra salut financera futura en depengués. Perquè sí.