Com estalviar diners

Per a molts de nosaltres, la despesa ve de forma natural. Estalviar, però, pot portar una mica de pràctica.

Aquest article ofereix consells pràctics sobre com i on es pot estalviar tres objectius importants: emergències financeres, universitat i jubilació. Però les estratègies que descriu poden aplicar-se a molts altres objectius, com ara estalviar per a un cotxe nou, un pagament inicial a casa o les vacances de tota la vida o llançar el vostre propi negoci.

Abans de començar, val la pena fer una ullada als deutes pendents que tingueu. No té gaire sentit pagar un 17% d’interessos pel deute de la targeta de crèdit, per exemple, mentre guanyeu el 2%, si és així, dels vostres estalvis al banc. Així que considereu la possibilitat d’afrontar els dos en paral·lel, aportant diners per estalviar i altres per als vostres saldos de crèdit. Com més aviat pugueu pagar aquest deute d’interès, més aviat tindreu encara més diners per estalviar-vos.

Com estalviar diners per a una emergència

El primer objectiu d’estalvi per a la majoria de les persones i les famílies hauria de ser un fons d’emergència prou gran per gestionar despeses greus i inesperades, com ara una reparació de cotxes costosa o una factura mèdica, o ambdues coses alhora. Un fons d'emergència també us pot deixar passar una estona si perds la feina i necessiteu buscar-ne un de nou.

Els planificadors financers solen recomanar deixar de banda almenys tres mesos de despeses de vida. Alguns suggereixen sis mesos o fins i tot un any. En el cas dels jubilats, alguns planificadors aconsellen mantenir les despeses de vida de dos anys en un compte d’emergència, per evitar el risc d’haver de cobrar en accions o altres inversions volàtils en un mercat d’ors. A menys que ja siguis un estalviador de temps gran, el sou per portar-se a casa és una aproximació justa de les vostres despeses de vida mensuals, i es troba fàcilment a les butlletes de pagament o als estats bancaris.

Perquè pugueu obtenir els vostres diners ràpidament en cas d’emergència, el millor lloc per guardar-lo és en un compte líquid, com ara un compte de xec, estalvi o compte del mercat monetari en un banc o unió de crèdit o un fons del mercat monetari en un empresa de fons mutuos o empresa de corredoria. Si el compte guanya una mica d’interès, millor.

En la majoria dels casos, aquest tipus de comptes us permetran escriure un xec, pagar una factura en línia o amb una aplicació al telèfon o traslladar diners mitjançant transferència electrònica del vostre compte a una altra persona. Si us proporcionen una targeta de dèbit, podreu retirar efectius d’un caixer automàtic.

Per finançar el vostre compte, considereu la possibilitat d’utilitzar tot o part dels diners que us surtin fora del vostre compte de pagament habitual. Podria ser una devolució d’impostos, una bonificació a la feina o uns ingressos derivats d’una intervenció lateral. Si rebeu un augment, proveu d’aportar almenys una part d’aquest al vostre compte.

Compres per emportar

• Els plans de jubilació patrocinats pels empleadors, com ara 401 (k), faciliten i automàticament l’estalvi per a la jubilació, i alguns empresaris coincidiran amb les vostres aportacions.
• Els plans d’estalvi universitari de 529 col·legis estatals permeten retirar els impostos sense diners, sempre que l’utilitzeu per a despeses d’educació qualificada.
• Fes el seguiment de les despeses manualment o amb una aplicació, pots trobar maneres de reduir la teva despesa i augmentar els teus estalvis.

Un altre consell que fa temps és que “pagueu tu mateix”. Això significa tractar els vostres estalvis com qualsevol altra factura i destinar a un determinat percentatge de cada xec de pagament per entrar-hi. Per evitar la temptació de simplement gastar els diners, sovint podeu demanar que el vostre empresari sigui dipositat directament al compte o bé dipositat al vostre compte corrent diari i després transferit automàticament d’allà al vostre fons d’emergència.

Per descomptat, és molt més senzill estalviar fins a tres i sis mesos les despeses que fer-ho per a molts de nosaltres. Per exemple, algú que pagui 50.000 dòlars anuals, per exemple, hauria de deixar de banda els $ 50000 als $ 25.000. Si dediquessin el 10% de cada xec en estalvi d’emergència, trigarien dos anys i mig en una primera instància i cinc anys en la segona, sense comptar cap contribució o interès addicional que el compte pugui guanyar. Però tot i que triga un temps, és un objectiu que val la pena treballar, tant per a la seguretat financera com per a la tranquil·litat.

Una última cosa: si mai necessiteu treure diners del vostre fons d’emergència, proveu de tornar a obrir el compte tan aviat com sigui possible.

Com estalviar diners per a la jubilació

La jubilació és l’únic objectiu d’estalvi més gran per a molts de nosaltres, i el repte pot ser desconcertant. Afortunadament, hi ha diverses maneres intel·ligents de deixar de banda els diners, moltes d’elles amb avantatges fiscals com a incentiu afegit. Aquests inclouen 401 (k) plans per a empleats del sector privat, 403 (b) plans per a empleats d'escoles i sense ànim de lucre i comptes de jubilació individuals (IRA) per a gairebé qualsevol persona.

La manera més fàcil i automàtica d’estalviar per a la jubilació és mitjançant un pla d’empresaris, com per exemple un 401 (k). Els diners provenen del vostre compte de pagament de forma automàtica i es dirigeixen a qualsevol tipus de fons mutu o d’altres inversions que hagueu triat. No heu de pagar l’impost sobre la renda d’aquests diners, ni dels interessos o dividends que guanya fins que, finalment, el treieu. A partir del 2019, podeu posar fins a 19.000 dòlars a l’any en un pla de 401 (k) si teniu menys de 50 anys i fins a 22.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Encara és un incentiu més, molts empresaris coincidiran amb les vostres aportacions fins a un cert nivell. Si el vostre empresari xoca un altre 50%, per exemple, una inversió de 10.000 dòlars de la vostra part valdrà realment 15.000 dòlars.

Si teniu la sort de tenir fins i tot més de 401 k (màxim) per deixar de jubilació, mireu els IRA, ja sigui la varietat tradicional, on obteniu una reducció d’impostos quan introduïu diners o un Roth IRA., on els diners que retireu algun dia no poden tenir impostos.

Com estalviar diners per a la universitat

La universitat pot ser el segon objectiu més gran d’estalvi per a molts de nosaltres. I, igual que la jubilació, la manera més senzilla d’estalviar-ho és automàticament, en aquest cas, mitjançant un pla 529.

Cada estat té el seu propi pla 529, de vegades diversos. No heu d’utilitzar el pla del vostre propi estat, però en general, tindreu una reducció d’impostos si ho feu. Alguns estats us permeten deduir les vostres 529 contribucions al pla, fins a certs límits, als impostos sobre la renda dels vostres estatals i no gravaran els diners que traieu del vostre pla sempre que l’utilitzeu per a despeses d’educació qualificada, com ara la matrícula universitària i habitatge. El govern federal no ofereix cap tipus d’impostos pels diners que introduïu, però, com els estats, no imposarà els diners que traieu sempre que es destini a despeses qualificades.

La quantitat que podeu contribuir a un pla de 529 cada any varia segons l'estat. Molts no tenen límits; alguns estableixen un límit anual de 15.000 dòlars. Fins i tot els estats sense límits anuals poden restringir la quantitat que podeu introduir en els seus 529 plans. A Nova York, per exemple, un saldo del pla 529 no pot superar els 520.000 dòlars per a qualsevol beneficiari; a Texas, generalment són 370.000 dòlars.

A partir del 2018, també podeu utilitzar un pla 529 per pagar fins a 10.000 dòlars anuals en matrícules en una escola pública, privada o religiosa elemental o secundària.

Com estalviar diners per a la universitat i la jubilació

La majoria de nosaltres és probable que tingui més d’un objectiu d’estalvi en un moment determinat — i una quantitat limitada de diners per dividir-los entre ells. Si us sembla estalviar per a la vostra jubilació i la universitat infantil alhora, una opció a considerar és un Roth IRA.

A diferència dels IRA tradicionals, els IRA Roth us permeten retirar les vostres aportacions (però no els guanys sobre aquestes) en qualsevol moment sense penalització fiscal. Així, podeu utilitzar un RRA IRA per estalviar-vos la jubilació i, si no us arribeu quan arribeu les factures de la universitat, toqueu el compte per pagar-les. L’inconvenient, per descomptat, és que tindreu molts diners més estalviats per a la jubilació, quan més ho necessiteu.

Amb un Roth IRA podeu retirar les vostres aportacions sense penalització, convertint-lo en un bon vehicle d’estalvi tant per a la universitat com per a la jubilació.

A partir del 2019, la contribució IRA màxima permesa (per als IRA tradicionals i Roth combinats) és de 6.000 dòlars si teniu menys de 50 anys o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més.

Com estalviar diners per estalviar

Si voleu estalviar més diners del que podeu treure fàcilment del vostre sou, aquí hi ha algunes idees que sovint suggereixen els planificadors financers:

Obteniu un control de la vostra despesa . Durant un període de temps (una setmana, un mes o qualsevol cosa que vulgueu), intenteu registrar absolutament tot el que gasteu diners. Podeu utilitzar un bloc de notes de la vella escola o una aplicació de seguiment de despeses, com Clarity Money, Penny o Wally. La gent sol trobar que frega fons amb allò que no necessiten i pot viure fàcilment. Algunes aplicacions fins i tot us estalviaran una mica. L’aplicació Acorns, per exemple, enllaços a la targeta de dèbit o de crèdit, arrodoneix les compres al dòlar següent i canvia la diferència en un compte d’inversió.

Obteniu diner en efectiu a les vostres compres. Sempre que compri coses que realment necessita, pot tenir sentit registrar-se a aplicacions com Ebates o Ibotta, que ofereixen diners en efectiu als comerciants en botigues de queviures, roba, articles de bellesa i altres articles. O podeu utilitzar una targeta de crèdit de recompenses en efectiu, que ofereix entre un 1 i un 6% en efectiu a cada transacció. Chase Freedom, per exemple, ofereix beneficis d’efectiu del 5% en categories que canvien periòdicament. Per descomptat, aquesta tàctica només funciona si transferiu els vostres estalvis a un compte d’estalvi i sempre pagueu la factura de la vostra targeta de crèdit íntegrament cada mes.

Centrem-nos en despeses importants . El fet de retallar els cupons està bé, però aconseguireu més diners si pagueu les factures més grans de la vostra vida. Per a la majoria de nosaltres es tracta d’habitatges, assegurances i despeses de desplaçament. Si teniu una hipoteca, podríeu estalviar-la refinançant-la a un tipus més baix? Amb l’assegurança, podríeu comprar primes més baixes o “agrupar” totes les vostres pòlisses amb un transportista a canvi d’un descompte? Si aneu a la feina, hi ha alguna alternativa més barata, com ara el cotxe en cotxe o treballar a casa un dia a la setmana?

Però no et tornis boig. És possible que vulgueu sopar menys sovint, tracteu de treure alguns desgasts més del vostre armari o conduir el cotxe vell durant un any més. Però, a menys que us agradi viure com un misèric, i algunes persones ho fan, no us negueu a tu mateix el darrer plaer de la vida. L’objectiu d’estalviar diners és construir-se cap a un futur financer segur, no fer-se miserable en l’ara i l’ara.