Els vostres dipòsits bancaris estan assegurats?

Durant la Gran Depressió, els americans panicky van convertir els dipòsits en moneda i milers de bancs que no podien satisfer les demandes de retirada es van veure obligats a tancar. Quan els bancs van tancar, els dipositors van acabar perdent tots els seus estalvis. En conseqüència, el president Franklin Roosevelt va signar la Llei bancària de 1933, que va crear la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC). Aquesta agència governamental independent nord-americana protegeix els dipositants contra les pèrdues i impedeix que els bancs amb assegurances de la FDIC o les entitats d'associació d'estalvis. Descobriu quins tipus de dipòsits abasta la FDIC i com us assegureu que obteniu el màxim nivell d’assegurança per als vostres diners.

Cobertura de la història

Inicialment, una assegurança de dipòsit federal proporcionava fins a 2.500 dòlars en cobertura. Per descomptat, va tenir èxit restablir la confiança pública i l'estabilitat en el sistema bancari del país. Només nou bancs van fallar el 1934, mentre que més de 9.000 havien fracassat durant els quatre anys precedents.

Al juliol de 1934, la cobertura va augmentar fins a 5.000 dòlars. Des de llavors, l’assegurança màxima ha canviat de la següent manera:

• 1950 a 10.000 dòlars
• 1966 a 15.000 dòlars
• 1969 a 20.000 dòlars
• 1974 fins a 40.000 dòlars
• 1978 a 100.000 dòlars per IRAs i Keoghs
• 1980 a 100.000 dòlars per a tots els comptes
• 2006 a 250.000 dòlars per a comptes de jubilació autodirigida
• 2008 a 250.000 dòlars per a tots els comptes (inicialment temporal, però es va fer permanent el 2010)

Què està cobert

L’assegurança FDIC cobreix el principal i els interessos acumulats fins a la data de tancament del banc assegurat de tots els dipòsits bancaris, inclosos: xecs, estalvis, mercats monetaris i certificats de dipòsit (CD). FDIC no assegura inversions en accions, bons, fons mutus (vegeu per què), pòlisses d’assegurança de vida, anualitats o valors municipals, encara que les hagi comprat a un banc assegurat. Les factures, obligacions i notes del Tresor dels Estats Units també estan excloses. Aquests avalen la plena fe i el crèdit del govern dels Estats Units. La FDIC no té cap jurisdicció sobre casos o pèrdues ocasionats per robatori d’identitat.

Comptes de propietat

La quantitat de cobertura que teniu en un compte assegurat de FDIC depèn de com establiu la propietat i, si escau, les designacions de beneficiaris.

Comptes únics

Els comptes únics inclouen els següents:

• a nom d’una persona
• obert en virtut de la Llei de trasllats uniformes a menors (UTMA)
• per a una propietat exclusiva
• establert per a la propietat d’un decès

La cobertura de FDIC és de 250.000 dòlars per al total de tots els comptes individuals propietat de la mateixa persona al mateix banc assegurat.

Comptes conjunts

Els comptes conjunts són propietat de dues o més persones, com ara parelles o socis comercials. Per acollir-se, tots els copropietaris han de:

• siguin persones, no persones jurídiques com les corporacions
• tenen igualtat de drets per retirar fons
• signar la targeta de signatura del compte de dipòsit

La suma de cada compte de propietari de tots els comptes que es mantinguin al mateix banc assegurat s'afegeix junts. Els comptes conjunts poden ser una eina valuosa per ajudar les parelles a gestionar diners. El valor màxim assegurat per a cada copropietari és de 250.000 dòlars.

Comptes de Jubilació Autodirigida

Els comptes de jubilació autodirigida són comptes de jubilació en què el propietari (no un administrador del pla) dirigeix ​​la manera com s’inverteixen els fons. Uns exemples inclouen:

• IRA tradicionals
• Roth IRAs
• Comptes de pensions simplificades per als empleats (SIMPLE)
• A la secció 457, els plans de compensació diferits
• comptes de Keogh autodirigit
• plans de contribució definida autodirigits, per exemple, plans 401 (k)

Tots els fons de jubilació autodirigits propietat de la mateixa persona en un mateix banc assegurat per la FDIC es combinen i s’asseguren fins a 250.000 dòlars. Això significa que els vostres IRA tradicionals s’afegeixen als vostres IRA Roth i a tots els altres comptes autodirigits per obtenir el total.

Comptes revocables de confiança

Quan configureu un compte de confiança revocable, generalment indiqueu que els fons passaran a beneficiaris nomenats al morir.

Comptes de pagament a mort (POD)

El compte POD té fins a 250.000 dòlars per a cada beneficiari. Tot i això, hi ha alguns requisits, entre ells:

• El títol del compte ha d'incloure un terme com ara:
  
  • a pagar a mort
  • en confiança per
  • com a síndic de
• Els vostres beneficiaris han de ser identificats pel seu nom als registres del vostre compte de dipòsit bancari.
• Només podeu anomenar beneficiaris "qualificats". Aquests serien els vostres:
  
  • cònjuge
  • nen
  • nét
  • pare
  • germà

Altres (inclosos els sogres, cosins i institucions de beneficència) no són capaços.

Per tant, si configureu un compte POD anomenant els vostres tres fills com a beneficiaris, l’interès de cada fill estaria assegurat per FDIC fins a 250.000 dòlars i el vostre compte podria tenir una cobertura potencial de 750.000 dòlars.

Comptes de confiança de vida o de família

Els comptes de confiança de vida o de la família tenen fins a 250.000 dòlars per a cada beneficiari nomenat sempre que seguiu les regles:

• El títol del compte ha d'incloure un terme com ara:
  
  • confiança viva
  • confiança familiar
• Els vostres beneficiaris han d’estar “qualificats” tal com s’ha descrit anteriorment

Si no compliu els requisits, l’import de la fideïcomís o qualsevol part que no s’apliqui, s’afegi als vostres altres comptes únics al mateix banc assegurat i s’assegura fins a 250.000 dòlars.

És possible que estigui encantat d’aprendre que la cobertura s’estén a més d’un grup de beneficiaris qualificats. Per exemple, suposem que especifiqueu en la vostra confiança de vida que després de la vostra mort, el vostre cònjuge ha de rebre ingressos durant la seva vida. Aleshores, quan ell o ella mor, els seus quatre fills obtindran parts iguals del que queda. El seu compte estaria assegurat per 250.000 dòlars per a cada beneficiari (cònjuge i quatre fills) per un total de 1, 25 milions de dòlars.

Comptes de confiança irrevocables

L'interès de cada beneficiari d'una fiança irrevocable que establiu en el mateix banc assegurat és de fins a 250.000 dòlars. No hi ha normes de beneficiaris "qualificables". Però s’han de complir els requisits següents; en cas contrari, la confiança entrarà en la classificació del compte únic màxim de 250.000 dòlars:

• Els registres del banc han de revelar l’existència de la relació de confiança.
• Els beneficiaris i els seus interessos han de ser identificables dels registres del banc o del síndic.
• No podeu especificar les condicions que han de complir els beneficiaris, com ara que el fill hagi de tenir un títol universitari per obtenir l'herència.
• La confiança ha de ser vàlida segons la legislació estatal.
• No podeu mantenir un interès en la confiança.

Comptes del pla de beneficis per als empleats

Els plans d’empleats que no s’autodirigeixen, per exemple, els plans de pensions o els plans de repartiment de beneficis, entren en aquesta categoria. Cada participant té assegurats fins a 250.000 dòlars, pel seu interès no contingent.

Corporacions, associacions, associacions i entitats benèfiques

Els dipòsits de propietat d’una corporació, societat, associació o organització benèfica estan assegurats fins a 250.000 dòlars. Aquest import està separat dels comptes personals dels accionistes, socis o socis. Tanmateix, han de dedicar-se a una "activitat independent" que no sigui la que existeixi per augmentar la cobertura d'assegurances de FDIC.

El nombre d'accionistes, socis o socis no té cap incidència en la cobertura total. Per exemple, una associació de propietaris amb 50 membres només pot obtenir una assegurança màxima de 250.000 dòlars, no 250.000 dòlars per membre.

Com protegir-se

Els fons assegurats estan disponibles per als dipositants als pocs dies després del tancament del banc assegurat, i cap dipositant mai ha perdut ni un cèntim de dipòsits assegurats. Tot i això, heu de prendre precaucions.

Assegureu-vos que el vostre banc o associació d’estalvi estigui assegurada per la FDIC. Podeu trucar al 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) o consultar el Estimador d’assegurances de dipòsits electrònics de la FDIC.

Tingueu també temps per revisar els saldos del vostre compte i les regles de FDIC que s'apliquen. Això pot ser especialment important sempre que hi hagi hagut un gran canvi a la vostra vida, com per exemple, un mort a la família, un divorci o un dipòsit important de la venda de casa. Qualsevol d’aquests esdeveniments podríem posar una mica dels teus diners per sobre del límit federal. La FDIC ofereix una calculadora en línia per ajudar-vos amb comptes personals i empresarials, que també estan coberts per la FDIC.

La FDIC utilitza els registres del compte de dipòsit de l’assegurat (registres, targetes de signatura, CD) per determinar la cobertura de l’assegurança de dipòsit. Les declaracions, les dades de dipòsit i els xecs cancel·lats no es consideren registres del compte de dipòsit. Per tant, reviseu els registres apropiats amb el banc per assegurar-vos que tinguin la informació correcta que donarà lloc a la cobertura d’assegurança més alta disponible.