Per què els fons d’emergència són una mala idea

El consell comú per crear un fons d’emergència és massa prudent. Tot el que necessiteu és comprendre el risc de manera objectiva per adonar-vos que hi ha llocs molt millors per gastar els vostres diners que un compte inert que no us pugui enriquir.

Els agents de finances personals més reconeixibles són gairebé unànimes en la defensa del fons d’emergència com a part vital de qualsevol pla financer de sentit comú.

Les seves recomanacions difereixen únicament per mida: tres mesos, sis mesos, vuit mesos de despeses de vida són suficients per donar lloc a qualsevol desgràcia que us pugui causar. Però, amb quina finalitat? I realment la gent escolta?

Per què els fons d’emergència són una mala idea

Feu les matemàtiques

En primer lloc, exactament de quants diners parlem aquí?

Tenint en compte les estadístiques més recents, la renda mediana de les llars als Estats Units va ser de 59.039 dòlars el 2016 segons l'oficina del cens dels Estats Units i la taxa d'estalvi personal de la renda disponible va ser del 3, 1% al setembre del 2017, segons l'Oficina d'Anàlisi Econòmica.

Si se suposa un tipus impositiu efectiu del 20% i es fa servir la recomanació conservadora per cobrar les despeses de vida de vuit mesos, això significa que caldria gairebé 38.000 dòlars per crear un fons d’emergència prou provocat.

Fins i tot utilitzant la xifra dels tres mesos, encara necessitaríeu 14.000 dòlars per a un fons d’emergència que superi la convenció. Si aquests números semblen elevats, o fins i tot si no, ho enteneu que als Estats Units el deute mitjà de la targeta de crèdit per a la llar va ser de 16.748 dòlars el 2016. Els nord-americans també porten 1, 31 trilions de dòlars acumulats de deutes de préstecs estudiantils, que redueixen el deute de la targeta de crèdit. de forma prestatària.

En altres paraules, les matemàtiques no s’apropen a treballar amb fons d’emergència. Si els experts emetran una recomanació general a milions de persones que haurien de crear un búfer per empatar-los en circumstàncies imprevistes, tindria molt més sentit dir: “En lloc d’amassar un compte que et paga el 0%, o uns quants punts bàsics per sobre, potser haureu de centrar-vos a tancar un compte o dos que us costi un 15%. "

Primer esborra el deute

És fàcil insistir que els fons d’emergència són crucials per a tothom, mentre que ignora en quina posició es troben les finances de la llar mitjana. Si teniu deute de targeta de crèdit, deute de préstec estudiantil o tots dos, creeu reserves de diners per a qualsevol altra cosa que no sigui el que pagueu. Els deutes haurien de ser l’últim que hi ha al cap.

Per descomptat, com més econòmicament visqui i més diners guanyi, millor posicionaràs per crear un fons d'emergència. Però aquí és on rau la ironia. Perquè, per regla general, les persones que són prou diligents per viure sense deute del consumidor solen pagar les seves factures a temps. No s’empobreixen de manera que ells o els seus fills puguin assistir a la universitat i no passen de forma extravagant. També són els que tindran menys predisposició a les emergències i, per tant, els que necessiten un fons d'emergència.

Potser us preocupa la transmissió que cau del cotxe, que creieu que necessitaria una reparació de 3.000 dòlars. Si creieu que la perspectiva d’aquest problema requereix crear un fons d’emergència, però ja teniu prou deute per cobrir tres o quatre substitucions de transmissió, la trista notícia és aquesta: la vostra emergència ja ha començat. Va començar fa diversos milers de dòlars.

Si minimitzeu el risc per a vosaltres mateixos o la vostra família, una tasca noble en si mateixa, la societat ja ha desenvolupat diversos mètodes per fer-ho, qualsevol dels quals podeu aprofitar, inquietant-vos per una malaltia o una lesió debilitants? Tenim una assegurança mèdica per això (només assegureu-vos que en tingueu prou amb els vostres franquicis).

No només tindrà un pla de salut complet un cost inferior a un fons d’emergència per a la regulació, sinó que també s’adreça a un propòsit específic. El mateix passa amb la por, tot i que irracional, d’un accident de cotxe cataclísmic. Novament, tenim assegurança d'automòbil. Si realment us preocupa els escenaris pitjors, gastar uns quants dòlars augmentant els límits de cobertura al màxim té molt més sentit que gastar milers més en un fons d’emergència.

Però, i si perdo la meva feina?

Bé, i si ho fas? Hi ha això que es diu assegurança d’atur. Els vostres empresaris ho paguen i és per al vostre benefici. També tenim una plantilla en què (en general, si no en tots els casos individuals) aproximadament el 96% de les persones que volen feina tenen. L’atur crònic, o subocupació, no és la província d’aquella classe de persones que tenen la possibilitat d’ajornar la despesa suficient per estalviar diversos mesos de despeses de vida.

La crida a crear un fons d’emergència atorga temors indeguts, convençent a la gent que la manca d’aquest fons ha de precipitar la ruïna financera. Una de les autoritats financeres destacades, Dave Ramsey, fins i tot va citar “l’embaràs inesperat” com a motiu per crear un fons d’emergència, deixant obert la qüestió de si existeix algú al planeta que sigui alhora suficientment responsable com per deixar de banda sis mesos de despeses de vida, però b) no són tan responsables que no saben com evitar un embaràs.

Si ja heu creat un fons d’emergència, us podeu preguntar si heu d’afegir-lo

• comprar un bitllet d’avió per entrevistar per a una nova feina prometedora,
• substituïu el cotxe moribund per alguna cosa més fiable, o
• traieu la catifa antiga que es tritura i trosseja la capa de rajola,

Però entendre que no es tracta d'emergències. No són més que la vida.

La línia de fons

En cas que estiguis entre el subconjunt de la població que gaudeix de valor net positiu i ha fet mesures per reduir la possibilitat que es pugui veure afectat per una emergència, felicitats. Però entén que aquesta és la raó més per no crear un fons d'emergència. Com que se suposa que un fons d’emergència sigui fàcilment accessible i líquid, el vehicle recomanat per a ell sol ser un compte d’estalvi. Els comptes d’estalvi ni tan sols mantenen el ritme de la inflació, el que significa que un fons d’emergència és una proposta que perdia diners a llarg termini.

Aprofiteu els diners que altres recursos dedicareu a un fons d'emergència i poseu-lo en una cosa tan humil com un certificat de dipòsit (CD) a curt termini, que us ha de proporcionar protecció FDIC. També podeu escollir una borsa de xips blaus o bons de risc més elevat, cosa que permet augmentar el vostre risc, però us permet accedir immediatament als vostres fons si els necessiteu.

De qualsevol forma, estaríeu construint riquesa en lloc de veure-la disminuir metòdicament. Aprofitar-se per crear un fons d’emergència i deixar de consumir durant mesos durant aquest procés, és un ús impressionant i ineficient del preuat i limitat recurs que són els vostres diners.