Per què el matrimoni té sentit financer

El matrimoni té sentit financer. Si teniu un altre important que cregui que casar-vos és més que un benefici financer que un benefici, aquesta mentalitat és més habitual del que podríeu pensar. Moltes persones, confoses en gran mesura per la creença que les parelles casades paguen més en impostos que les solteres (la pena de matrimoni), han mantingut aquest pensament com a motiu per evitar lligar el nus.

No només és àmpliament falsa per a moltes parelles, sinó que hi ha diverses raons per les quals el matrimoni té sentit financer. Primer, abordem els impostos.

Compres per emportar

• Les parelles amb ingressos desiguals solen obtenir un plus de matrimoni.
• Els nous claudàtors poden significar que les parelles que col·laboren conjuntament es troben entre parèntesis inferiors.
• Si el seu soci no té deduccions fiscals no utilitzades, els contribuents que s’acullin podran aprofitar-les.
• Si un cònjuge no té ingressos, les contribucions de l'IRA pels ingressos de l'altre cònjuge poden duplicar-se, ja que el soci treballador pot finançar un compte per a cadascun.
• L’assegurança mèdica pot ser el major benefici financer: una parella que els seus empresaris ofereixen una assegurança mèdica poden triar el millor o el més barat pla per a ells.
• Les parelles casades solen obtenir descomptes en l’assegurança d’atenció de llarga durada, l’assegurança d’automòbil i l’assegurança de la llar.
• Les parelles casades solen obtenir un millor crèdit i un millor préstec.

Sanció al matrimoni / Bonificació de matrimoni

Sí, el sistema d'impostos progressiu dels Estats Units pot tallar ambdues formes per a les parelles. Malgrat diversos intents de reforma, encara existeix una pena de matrimoni per a algunes parelles que guanyen aproximadament el mateix i es veuen obligades a tenir una taxa fiscal més elevada quan la seva renda familiar es dobla més o menys al matrimoni. Això és cert tant per a parelles de rendes altes com de baixos ingressos.

Per contra, les parelles en què una parella guanya tots els ingressos –o significativament més que l’altra– de vegades es beneficien d’una bonificació matrimonial perquè el grup més elevat del guanyador baixa després del matrimoni i acaben pagant menys en impostos que si s’haguessin presentat per separat com solters En total, les bonificacions matrimonials poden ascendir al 21% dels ingressos de la parella, mentre que les penalitzacions matrimonials poden arribar fins al 12%, segons la Fundació Tributària. L’eliminació de totes les penalitzacions i bonificacions matrimonials requeriria una reescriptura important del codi tributari que tingués efectes importants. En canvi, els legisladors es basen en solucions de penalització matrimonial.

Llei de retallades i treballs i impostos

L’aparició de la Llei de retallades i treballs d’impostos (TCJA), signada pel president Donald Trump el 22 de desembre de 2017, va comportar diversos canvis al codi tributari que es pretenien rebaixar els impostos sobre societats, particulars i immobles. Ja hi ha hagut moltes discussions sobre com el canvi del codi tributari només fa petites reduccions als tipus d'impostos sobre la renda de la majoria dels paràmetres fiscals individuals, al mateix temps que atorga importants reduccions d'impostos a les corporacions. A més, les retallades que beneficien els individus es disminuiran el 2025 i es mantindran per a corporacions i altres entitats. Aquest debat a part, hi ha molta informació nova que poden considerar les parelles casades.

Brackets, Fases alineades

En primer lloc, els nous parèntesis fiscals per a les parelles casades que presenten una declaració conjunta ara són el doble de la taxa de parèntesi amb els mateixos ingressos (a part dels que hi ha entre el 35% i el 37% entre claudàtors). Aquesta alineació limita una causa primària de la pena de matrimoni anterior, ja que més parelles casades que presenten conjuntament consideren que els seus ingressos combinats ara els situen entre parèntesis inferiors.

De la mateixa manera, la reducció del crèdit per impostos per a fills s'ha alineat a partir dels 400.000 dòlars per a parelles (el doble de la superació de 200.000 dòlars per a solters). Anteriorment, el desplegament va ser de 75.000 dòlars per a solters i 110.000 dòlars per a parelles, de manera que aquest canvi va eliminar una altra pena de matrimoni potencial per a parelles amb fills.

Exempció AMT i fase de superació

L’Impost Mínim Alternatiu (AMT) és un règim fiscal que s’executa paral·lelament a les regles fiscals normals i s’aplica a les persones i a les parelles amb ingressos superiors. Sota AMT, quan es calculen els impostos, el més elevat de les dues xifres és el que deu el contribuent (molt a la irra d’aquells que tenen la sort de desencadenar-lo). L'AMT continua sota el TCJA, però la nova regla ha augmentat tant l'exempció d'AMT com el nivell d'ingressos a què s'acaba la fase AMT. El resultat és que l’AMT afectarà menys contribuents d’ingressos alts.

Guanyades penalitzacions i bonificacions per a l'impost sobre la renda

La pena de matrimoni pot ser especialment important per als contribuents que opten pel crèdit de l’impost sobre la renda obtinguda (EITC) quan els ingressos d’un cònjuge desqualifiquen la parella. Dit això, el matrimoni pot impulsar l’EITC si un progenitor no treballador presenta un treball conjunt amb un treballador amb ingressos relativament baixos.

Per exemple, una parella amb ingressos combinats de 40.000 dòlars (dividit 50/50) va tenir una penalització fiscal superior als 2.439 dòlars el 2018, segons el Centre de Política Tributària. Si aquesta parella no estigués casada, un progenitor podria presentar-se com a cap de casa amb dos fills i l’altre progenitor presentaria com a solter. Sota aquesta estructura haurien combinat deduccions estàndard de 30.000 dòlars, que són 6.000 dòlars més que la deducció estàndard nova, alineada a 24.000 dòlars per a aquest nivell de renda quan es presentessin conjuntament com a parella.

Quan presenti devolucions separades, el cap de casa podria reclamar un EITC de 5.434 dòlars i un crèdit per impost de fills de 2.825 dòlars (l’altre progenitor no qualifica cap dels dos crèdits). Això vol dir que el cap de família té un reemborsament de 8.059 dòlars, mentre que l’altre progenitor deu 800 dòlars per un reemborsament total de 7.259 dòlars. Si aquesta parella hagués presentat conjuntament, haurien vist un EITC molt més reduït de 2.420 dòlars, però un crèdit per impost de fills més gran de 4.000 dòlars. En total, el seu reemborsament seria de 4.820 dòlars, que és de 2.439 dòlars menys que si no s’haguessin casat i s’haguessin presentat per separat.

Voleu veure per vosaltres mateixos? Obteniu els vostres documents financers i utilitzeu aquesta eina per calcular si el matrimoni portaria (o bé) una penalització o una bonificació per a vosaltres i la vostra persona important.

Refugi fiscal?

L’oportunitat d’utilitzar les deduccions no utilitzades d’algú és un motiu per casar-se amb elles? Probablement no. Però si el propietari d'una empresa amb èxit es casa amb algú que no està aprofitant les seves deduccions fiscals, pot ser que pugui reduir la seva càrrega fiscal mitjançant una cancel·lació. Això també pot aplicar-se a les despeses mèdiques elevades. Potser no és romàntic, però és una sòlida estratègia de planificació fiscal.

Contribucions de l'IRA

El sostre d’ingressos de les contribucions tradicionals i Roth IRA és molt superior a les parelles casades en què un cònjuge no té ingressos. Atès que el cònjuge d’un contribuent empleat pot contribuir a un IRA, fins i tot si ells mateixos no tenen un treball remunerat, una parella que s’adapti a aquesta descripció pot emportar-se milers de dòlars addicionals per a la jubilació (una contribució completa per a cada soci), alhora que aconsegueix una tasca important. avantatges fiscals.

Oh, i si us pregunteu si aquests incentius matrimonials (i desincentius) tenen algun efecte sobre si una parella es casarà, no ho són? Dit això, tenen alguna influència sobre el que treballa cada cònjuge.

Alimony No Deductible; Ara imposable

Tot i que parlem de matrimoni (o més aviat el final d’un), un gran canvi en el TCJA és que els contribuents que paguen pensions a compte després del 31 de desembre de 2018 ja no poden deduir els seus pagaments. Així mateix, els que van rebre el seu decret de divorci definitiu després de l’1 de gener de 2019, ara han de reclamar pensions alimentàries com a ingressos ordinaris.

Prestacions d’assegurança mèdica del matrimoni

Possiblement, el benefici financer més gran de casar-se és l’assegurança mèdica i la possibilitat de comprar beneficis. Si una persona té accés a una assegurança mèdica patrocinada per l'empresa, pot afegir el seu cònjuge a la pòlissa per un cost addicional. Si ambdós tenen accés, poden triar el millor o el més barat.

L’assegurança mèdica suposa un cost enorme i només augmenta; el matrimoni pot suposar un estalvi important i / o una millora de la cobertura.

Quan les parelles entren en un matrimoni i ambdues tenen una assegurança mèdica patrocinada per l'empresa, han de decidir si ambdós han de mantenir la seva pròpia assegurança o si un cònjuge s'uneix al pla de l'altre. Generalment, la cobertura es pot canviar en els 60 dies següents al matrimoni. Tingueu en compte que les parelles que aconsegueixen una assegurança mèdica mitjançant un intercanvi s’han d’inscriure junts, tot i que cada individu pot triar un pla diferent. A més, si cada parella rebés una subvenció a través de la Llei de la cura assequible quan fos soltera, el matrimoni probablement els penalitzarà un cop es casin, ja que els seus sous combinats els impulsarien per sobre del llindar de tall (46.680 dòlars per als solters; 62.920 dòlars combinats).

Les parelles casades també acostumen a obtenir grans descomptes en l’assegurança d’atenció de llarga durada (LTC), amb algunes estimacions al voltant del 40%. Això es deu al fet que les parelles acostumen a tenir cura de casa durant el major temps possible, reduint la responsabilitat de l’asseguradora.

Avantatges del matrimoni en assegurances d'automòbil i llar

En agrupar les necessitats d’assegurança, els costos de l’assegurança disminueixen. A més, és menys probable que les parelles casades tinguin accidents en cotxes. Alguns dels avantatges de l'assegurança són alguns dels descomptes en múltiples polítiques i el preu més baix que suposa casar-se. Segons Insure.com, un jove de 23 anys que viu a Indianapolis podria veure fins a una caiguda del 26% en la seva prima anual quan sol·licitava cobertura com a part d’una parella casada. Altres descomptes inclouen les pòlisses de cotxes múltiples i agrupar l’assegurança dels propietaris d’habitatges amb l’assegurança d’automòbil. Algunes asseguradores domèstiques ofereixen descomptes només per haver-se casat; assegureu-vos de preguntar-vos una vegada que us hagueu enganxat.

Millors préstecs per a persones casades

Dues rendes són millors que una. Si sol·liciteu una casa de 150.000 dòlars com a adult solter, només podreu tenir els vostres propis ingressos per tenir en compte el banc. Com a parella casada, els vostres ingressos combinats probablement us permetran acollir-vos a un préstec més gran amb millors termes, suposant que les puntuacions del vostre crèdit siguin raonables. Recordeu que els ingressos no són l’únic factor; Els prestadors també examinen les històries de crèdit, el deute total (i el tipus), així com la proporció de deute i renda dels prestataris.

Parlant de crèdit ...

Com que la puntuació de crèdit de tothom està associada al seu número de Seguretat Social, casar-se no esborra ni comença de nou l'historial de crèdits de ningú. El matrimoni, però, és crear un historial de deutes conjunts i de comptes nous (quan s’obren) per a cada cònjuge, que també es reflecteixen en les històries de crèdit individuals.

El matrimoni pot ajudar o no a obtenir una hipoteca, però els ingressos combinats poden ajudar les parelles a acollir-se a una de més gran.

Quan les parelles obrin un compte conjuntament, ambdues puntuacions de crèdit seran considerades en el procés d’aprovació. Si un soci té un crèdit especialment pobre, els dos prestadors podrien tenir una sort en obrir un compte conjunt, donant lloc a una denegació o taxes i taxes més elevades. És clar, tot el contrari; si un soci té un millor crèdit que l’altre, la seva història i costum de reunir els pagaments a temps poden ajudar a la puntuació de l’altre. També hi ha l’opció del soci que obrirà comptes amb una millor puntuació que tots dos utilitzaran, tot i que potser no funciona tan bé per a les sol·licituds d’hipoteca quan dos ingressos són útils.

El resultat és que quan algú amb un crèdit deficient es casa amb algú amb un bon crèdit, els hàbits de la persona amb un bon crèdit solen fregar-se a l’altra parella. El fet que moltes parelles puguin agafar dos ingressos i combinar (i reduir) molts costos també ajuda les finances. Així doncs, com a parella, estareu en una posició millor per mantenir una base financera sòlida o bé en un bon camí per arribar-hi.

Protecció Financera

La majoria de les persones no es casen per protecció financera, però el matrimoni proporciona aquest avantatge per als dos cònjuges. Per començar, si un de vosaltres passa per un mal pegat professional o mèdic, hi ha algú que us ajudi i, probablement, aporti ingressos.

No és un sentit dir que la protecció en un divorci gairebé no és motiu per casar-se, però estar casat proporciona protecció si es divideix. Es necessita un tribunal o un acord legal per dividir els béns d’una parella casada. Cada part té una protecció i una oportunitat de distribució equitativa dels béns matrimonials. Quan dues persones solteres conviuen, el procediment legal per dividir actius no és tan clar. Els tribunals han dictaminat en la majoria dels estats que la llei del divorci no s'aplica a les parelles no casades.

Això significa que la llei de contractes s'aplicarà per dividir els actius. Una persona que no és cònjuge no té dret inherent a qualsevol dels béns de l’altra persona, fins i tot si la propietat s’hagués adquirit mitjançant fons combinats. L’excepció d’aquesta regla és el grapat d’estats que permeten el matrimoni de dret comú, però és un mite que viure junts durant un cert període de temps atorga a aquestes parelles tots els drets d’un matrimoni tradicional. Les parelles han de superar algunes d'aquestes regles per assegurar-se d'allò que els és aplicable i què no.

Consideracions sobre altres prestacions matrimonials

A part de les consideracions fiscals, una millor assistència sanitària i l'accés als serveis financers i la protecció legal, les parelles haurien de tenir en compte els beneficis sovint oblidats (i possibles compromisos financers) d'atacar-se. Començarem amb el millor benefici de tots: les persones casades solen viure més temps que les no casades. Si bé les raons d’aquest fet són complexes, no es poden ignorar els números i les prestacions, especialment quan es tracta de planificar la jubilació.

Parlant de planificació a llarg termini, les parelles també haurien de considerar que casar-se no necessàriament és igual a una excusa per a una gran festa. Amb la mitjana de les noces que costen més de 30.000 dòlars i contribueixen poc als resultats matrimonials positius, les parelles haurien de superar aquest cost respecte a la idea d’un pagament inicial en una llar. Les parelles també haurien de tenir en compte el fet que quan es gasta més en anells de compromís (2.000 - 4.000 dòlars) hi ha una possibilitat més gran de divorci (1, 3 vegades, de fet). En lloc d’escoltar aquell venedor venedor, penseu en el vostre parent sensat, qui us aconsellaria que pugueu tenir un casament fantàstic i un anell elegant sense trencar el banc.

La línia de fons

Si la vostra parella utilitza les finances com a motiu per no casar-se amb vosaltres, aquest argument no va bé dels fets. Casar-se i quedar-se casat a llarg termini comporta l’oportunitat de tenir més seguretat financera, sempre que cada cònjuge practiqui bones normes financeres familiars. No gasteu més del que teniu i limiteu o elimineu l’ús de les targetes de crèdit. Feu també la vostra investigació sobre com gestionar els diners en parella, una mica més complex del que podríeu pensar. No saltis la conversa honesta sobre hàbits de despesa, ansietat monetària i objectius.