Investidors joves: què espereu?

Molts adults joves no es prenen el temps per entendre com invertir sàviament. En molts casos, és perquè els preocupa l’aquí i l’ara, no el futur.

Si bé no haureu d’abandonar el vostre estil de vida quan sou jove, dedicar-vos a un enfocament a llarg termini i invertir de manera constant durant un llarg període de temps, us garantirà que els vostres estalvis i valor net estiguin quan els necessiteu. En aquest article, explorarem les diferents maneres d’invertir, així com les tàctiques específiques per invertir de forma sàvia.

Maneres d’invertir
Mirem els vehicles d’inversió a llarg termini més populars que podeu triar:

401 (k) s A 401 (k) és un pla de jubilació que ofereix una empresa als seus empleats. Us permet invertir de forma diferida per impostos (és a dir, que no haureu de pagar impostos sobre cap dels diners que poseu al pla fins que no el retireu). Com a bonus addicional, en molts casos, l’empresa correspondrà al menys a una part de l’import que aporteu al pla.

Els inversors joves haurien d’invertir les seves aportacions de 401 (k) en un fons d’índex, que és un producte d’inversió format per moltes accions agrupades en un paquet net, dissenyat per imitar el rendiment d’un índex borsari important com el S&P 500. aquest tipus de pla suposa que rebeu a casa un xec de pagaments més reduït, ja que les vostres aportacions es dedueixen directament del sou pretax. Tanmateix, probablement no trobareu a faltar els diners pel que pugueu pensar; Com que les aportacions es fan pretax, la majoria de professionals joves (que es troben en el 25% d’impostos federals) només s’endurà 75 dòlars a casa menys per cada 100 dòlars que contribueixen a 401 (k).

A canvi d’aquest petit sacrifici en la paga actual, tindreu diversos avantatges importants. A més dels estalvis fiscals immediats que acabem de mencionar, també tindreu diferències fiscals de tots els guanys i guanys que feu. A més, sempre que invertiu part dels vostres diners en inversions de baix risc, podeu contribuir liberalment al vostre pla sense preocupar-vos de guardar massa diners fora d'emergències, ja que és possible prendre un préstec sense penalització dels vostres 401 (k) Finalment, si decidiu deixar la feina actual, no perdreu el que heu invertit: podeu convertir el vostre 401 (k) en un IRA mitjançant el que es coneix com a enrotllament.

És important tenir en compte que la qualitat de les vostres opcions d'inversió pot variar en funció del vostre ocupador. A més, no totes les empreses ofereixen 401 (k) s i, al contrari de la creença popular, les que no estan obligades a oferir un programa que coincideixi amb els empleats. Per sort, aquesta no és la vostra única opció d'inversió.

403 (b) s
Un pla 403 (b) és com un 401 (k), però s’ofereix a determinats educadors, empleats públics i empleats sense ànim de lucre. Igual que el 401 (k), el que aporteu es descompta de la vostra remuneració i creixerà en funció de la diferència d’impostos; podeu canviar-ho tot a l’IRA si canvieu d’ocupació. La majoria de 403 (b) s us permetran invertir en fons mutuals, però d'altres us poden limitar a anualitats. Alguns us permetran contractar préstecs amb el pla, però aquesta opció pot variar de pla a pla.

Comptes Individuals de Jubilació (IRA)
Hi ha dos tipus de comptes de jubilació individuals (IRAS): l’IRA tradicional i l’IRA Roth. Es tracta de plans als quals podeu contribuir pel vostre compte, independentment de si el vostre empresari ofereix un pla de jubilació. Totes dues es poden obrir en una entitat bancària o de corretatge i permeten invertir en accions, bons, fons mutus o certificats de dipòsit (CD). Els límits de cotització són molt inferiors al que es pot aportar mitjançant un pla patrocinat per un empresari; el 2012, el límit de cotització de l'IRA per als menors de 49 anys és de 5.000 dòlars, o la vostra compensació imposable total de 2012, la que sigui inferior.

Un IRA tradicional és un compte de jubilació diferida per impostos. S’assembla a un 401 (k), aportes dòlars pretax, que creixen lliures d’impostos. Només quan comenceu a retirar els diners començareu a pagar impostos sobre les retirades. Els IRA tradicionals poden tenir límits a les contribucions si el vostre ingrés brut ajustat modificat (MAGI) supera un determinat llindar. La primera edat en què es pot iniciar la retirada és 59, 5; si traieu els diners abans d’aquesta hora, podríeu ser objecte d’una pena de 10%. Una vegada que arribis als 70, 5 anys, hi ha obligacions mínimes obligatòries.

Amb un Roth IRA, pagueu els impostos abans de fer les vostres aportacions. Aleshores, quan retireu els diners durant la jubilació seguint les regles del pla, no hi ha conseqüències fiscals. El Roth IRA també té limitacions d’ingressos, però no hi ha una edat de distribució obligatòria i les vostres aportacions (tot i que no els vostres guanys) es poden retirar abans dels 59, 5 anys sense penalització.

Joves inversors: us hauria d’importar els dividends?

Errors a evitar: consells i tàctiques per invertir de forma sàvia
L’assoliment d’èxit amb aquests plans d’inversions a llarg termini requereix que aporteu de manera constant contribucions, adopteu una mentalitat a llarg termini i no permeteu que els canvis quotidians en borses us dissuadin del vostre objectiu final de construir per al futur. Per aprofitar al màxim els vostres guanys quan sou petits, eviteu aquests errors habituals.

No invertir Per a molts, invertir sembla un procés difícil. Requereix enfocament i disciplina. Per evitar-ho, molts joves inversors es convencen que poden invertir "més endavant" i tot anirà bé.

El que molta gent no s’adona és que, abans de començar a gastar diners, menys hauràs de contribuir. Invertint de forma coherent quan ets jove, permetrà que el procés de la recopilació funcioni al teu avantatge. L'import que invertiu creixerà substancialment amb el pas del temps a mesura que guanyeu interès, rebeu dividends i compartiu valors. Com més temps estiguis treballant, més ric serà en el futur i amb el menor cost possible.

Ser no realista Quan invertiu en una edat jove, podeu permetre el risc d’assumir alguns riscos calculats. Dit això, és important tenir expectatives realistes de les vostres inversions. No espereu que cada inversió comenci a produir una rendibilitat del 50%. Quan els mercats i l’economia van bé, hi ha accions que tenen rendiments com aquest, però aquestes accions són generalment molt volàtils i poden tenir enormes canvis en els preus en qualsevol moment. Si espereu pèrdues de paper en anys dolents i un rendiment mitjà d’entre un 8 i un 12% anual a llarg termini, podeu evitar el parany d’abandonar les vostres inversions per frustració.

Notificar la diversificació és una estratègia que permetrà reduir el vostre risc global mitjançant inversions en diferents àmbits. Això permet que no estiguis massa exposat a una inversió que pot ser que no vagi tan bé i ajuda a mantenir els vostres diners a un ritme constant i constant cada any. Invertir en fons índex és una bona manera de diversificar-se amb un esforç mínim.

Deixar que les vostres emocions impulsin les vostres inversions Un altre error que molts inversors cometen és emocionar amb les seves inversions. En alguns casos, això vol dir creure que una inversió que ha tingut un bon funcionament en el passat, com una borsa d’alt rendiment, continuarà fent-se bé en el futur. Comprar una inversió que tingui un preu elevat a causa del seu èxit passat pot dificultar el benefici d'aquesta inversió. Per la seva banda, molta gent vendrà les seves inversions o deixarà de fer les seves aportacions d’inversió quan els mercats es redueixin o l’economia no funciona bé. Aquest comportament bloquejarà les vostres pèrdues, afectarà el vostre compost i us portarà enlloc.

La línia de fons És important començar a invertir anticipadament i de forma constant per aprofitar al màxim el compostatge i utilitzar eines avantatjoses per a impostos com ara 401 (k) s, 403 (b) s i IRA per seguir els vostres objectius.

Ignora els màxims i els mínims a curt termini tant al mercat global com a les seves inversions individuals i seguiu concentrat a llarg termini. Diversificant-vos i mantenint-vos realista i desocupat sobre les vostres inversions, podreu acumular riqueses còmodament amb el pas del temps.