Com funciona la Seguretat Social després de la jubilació

Milions d’americans, específicament baby boomers, compten ansiosament els dies fins al 66è aniversari. Això és perquè l’edat completa de jubilació nord-americana de 66 anys per als boomers nascuts entre 1946 i 1954. Aquesta és l’edat en què els treballadors nord-americans són finalment elegibles per començar a aprofitar les seves prestacions completes de la Seguretat Social. Tot i que els treballadors poden reclamar prestacions abans de complir l'edat de jubilació, ja tenen 62 anys, els experts asseguren que això no és aconsellable, ja que donarà lloc a prestacions inferiors de manera permanent.

És comprensible per què els treballadors nord-americans esperen accedir al seu niu de la Seguretat Social. El 2019, la prestació mitjana de la Seguretat Social per a una persona que es jubila a 66 anys és de 1.461 dòlars al mes o de 17.532 dòlars a l'any, no massa descarada.

"Quan treieu prestacions, pot afectar significativament els vostres ingressos generals de jubilació. Amb les pensions que passaven per la majoria de treballadors, la Seguretat Social segueix sent la font més gran d'ingressos garantits per a la jubilació de tota la vida", afirma Stephanie Genkin, CFP®, fundadora de My Financial. Planner LLC a Nova York, NY "Un cop comenceu a cobrar la Seguretat Social, l'import de la prestació (més ajustaments del cost de la vida) es bloquejarà durant la resta de la vostra vida."

Compres per emportar

• Els ingressos de la Seguretat Social són una important font de fons per als jubilats a Amèrica.
• No obstant això, el procés de sol·licitud i càlcul de prestacions pot ser complicat i complex, a partir de factors com els ingressos de la vida laboral i quan es trien els beneficis.
• Tingueu en compte que les prestacions podrien ser objecte d’imposició fiscal, sobretot si també treballeu una feina al mateix temps.

Com funciona, exactament, la Seguretat Social després d’arribar a aquesta màgica edat de jubilació completa? A continuació, es detallen alguns fets importants.

Com aplicar

Quan esteu preparat per reclamar prestacions, visiteu l’oficina local de la Seguretat Social, sol·liciteu-la en línia a ssa.gov o truqueu al 1-800-772-1213. Després de sol·licitar-ho, l’Administració de la Seguretat Social revisarà la vostra sol·licitud i es posarà en contacte amb vosaltres si necessita informació addicional. Si té tots els documents necessaris, la Seguretat Social tramitarà la vostra sol·licitud i li enviarà una carta on es detalla la seva decisió final sobre les seves prestacions.

Assegureu-vos de sol·licitar la Seguretat Social quatre mesos abans que voleu que comencin les vostres prestacions. Tanmateix, tingueu en compte dues coses: en primer lloc, que l’absolut més antic que pugueu sol·licitar per a aquestes prestacions de jubilació és de tres mesos abans de complir 62. Segon, “Si continueu treballant i teniu una edat menor de l'edat de jubilació, es podran reduir les vostres prestacions. enrere (2 dòlars o 3 dòlars per cada 1 dòlars obtinguts) a causa de la superació dels límits d’ingressos aconseguits ", afirma Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO de Crystal Brook Advisors a Nova York, NY

Heu de sol·licitar la Seguretat Social quatre mesos abans que voleu que les vostres prestacions comencin.

Per ajornar o no ajornar els avantatges

Perjudicat, podeu començar a rebre Seguretat Social als 62 anys, però els vostres pagaments mensuals seran majors cada mes que retrasi la sol·licitud fins als 70 anys. Un cop compleix els 70 anys, no hi ha cap avantatge addicional per deixar de rebre els vostres pagaments.

Gairebé la meitat dels nord-americans reclamen la Seguretat Social a la primera edat possible. Tot i això, aquest nombre continua disminuint, segons una anàlisi de les dades de l’Administració de la Seguretat Social (SSA) del Centre d’Investigació en Retir al Boston College i les pròpies xifres de l’SSA. El 2005, el 60% de les dones i el 55% dels homes es van inscriure a la Seguretat Social als 62 anys, enfront del 48% de les dones i el 42% dels homes el 2013 i el 33% de les dones i el 29% dels homes el 2017.

Hi ha una bona raó per la qual molts jubilats decideixen ajornar els seus xecs. Si comenceu les vostres prestacions de jubilació als 62 anys, la vostra prestació mensual es redueix en un augment del 30%. Tanmateix, si espereu fins als 70 anys per inscriure-us, podríeu augmentar la vostra prestació de la Seguretat Social en un 32%, la qual cosa convertiria un pagament mensual a la Seguretat Social de 1.000 dòlars en 1.320 dòlars. No obstant això, a partir del 2018, només un 3, 7% dels nord-americans esperaven fins arribar als 70, segons SSA.

Per acabar-ho de completar, les prestacions de la Seguretat Social es calculen en funció dels vostres 35 anys laborals amb més guanys. Per tant, si continueu treballant i guanyeu un sou més gran als 60 anys del que ho vau fer anteriorment a la vostra carrera, podríeu augmentar encara més els vostres pagaments a la Seguretat Social. Si realment no necessiteu els diners tan aviat com arribeu a l'edat completa de la jubilació, és probable que espereu fins als 70 anys per presentar-los. "Quan penseu en la Seguretat Social de la manera correcta, com a assegurança per no guanyar els vostres diners, té sentit esperar fins als 70 anys per obtenir el màxim pagament disponible", afirma Robert R. Schulz, CFP®, president de Schulz Wealth a Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors Inc. a Irvine, Califòrnia, i autor de Index Funds: El programa de recuperació de 12 passos per a inversors actius, concorda esperar fins als 70 anys., necessiten tots els dòlars que poden obtenir ", afirma. Hi ha, per descomptat, casos en què no haureu d’ajornar a reclamar els vostres beneficis, com per exemple si teniu problemes de salut.

Fet ràpid

L'import de la prestació de la Seguretat Social el determina els vostres 35 anys amb més beneficis.

Obteniu feina? Suspèn els teus avantatges

Diguem que feu una sol·licitud per a la Seguretat Social i comenceu a rebre prestacions, i després contracteu-vos per a una nova feina uns quants mesos després. Què deuries fer? Si porteu menys d’un any a la Seguretat Social, podeu suspendre les vostres prestacions i reclamar-les més tard. Això us permetrà obtenir un benefici més alt quan comenceu a rebre de nou els pagaments. No obstant això, hi ha cap problema: haureu de pagar tots els avantatges que ja heu rebut.

"Com que les quantitats de la prestació de la Seguretat Social es calculen en funció dels 35 anys més guanyats d'un treballador, es poden augmentar les prestacions aterrant un lloc de treball, encara que ja estigui cobrant prestacions. Els anys de guanys elevats, fins i tot després de la jubilació, es poden utilitzar per substituir els ingressos més baixos. anys anteriors a la teva carrera, augmentant així els ingressos mitjans i, posteriorment, l’import del benefici ", afirma Daren Dearden, directora de North Capital Inc. a Salt Lake City, Utah.

No oblideu els impostos

Una vegada que comenceu a cobrar la Seguretat Social, haureu de pagar impostos addicionals sobre aquestes prestacions. Quant podeu esperar a pagar? Depèn. Si la Seguretat Social és l’única font d’ingressos, probablement els vostres beneficis no seran tributats en absolut. Tanmateix, si rebeu ingressos addicionals de pensions, distribucions de comptes de jubilació individual (IRA), plusvàlues o guanys laborals, podríeu afrontar una factura fiscal.

Per als càlculs d’impostos de la Seguretat Social, l’import de la base de prestació és de 25.000 dòlars per a persones solteres i 32.000 dòlars per a parelles casades que presenten conjuntament, i el servei d’ingressos interns utilitza un càlcul per determinar quant de la prestació és imposable. Diguem, per exemple, que esteu casats presentant una tasca conjunta. Si la suma dels seus ingressos baixa per sota de 32.000 dòlars, cap de les vostres prestacions de la Seguretat Social és imposable. D'altra banda, si els vostres ingressos se situen entre els 32.000 i els 44.000 dòlars, el 50% de les vostres prestacions de la Seguretat Social són imposables. Un cop els seus ingressos superen els 44.000 dòlars, el 85% d’ells són imposables. Els beneficis s’imposen segons els tipus d’impostos sobre la renda ordinària.

Amb una planificació adequada i amb el temps adequat, podeu reduir molt la vostra càrrega fiscal dels beneficis de la Seguretat Social. Per exemple, si podeu disposar de distribucions del vostre IRA, 401 (k) o d’altres comptes de jubilació, potser voldreu ajornar la recepció de prestacions de la Seguretat Social fins als 70 anys. Si utilitzeu aquesta estratègia podríeu reduir el nombre d’anys que els vostres beneficis estiguin subjectes. als impostos o, en alguns casos, elimineu els impostos sobre les vostres prestacions de la Seguretat Social. Parleu amb el vostre assessor financer o amb CPA sobre com podeu baixar els impostos a la Seguretat Social i altres distribucions de jubilacions.

Posposar el vostre Retiro

Quan es tracta de prestacions de la Seguretat Social, hi ha moltes normes complicades i implicacions fiscals. Tot i que podreu tenir la temptació de presentar-vos a la Seguretat Social tan aviat com arribeu a l'edat de jubilació completa, podríeu obtenir una prestació molt més gran si espereu. Per tant, potser voldreu introduir-vos en altres actius de jubilació. Si no és una possibilitat, podeu plantejar-se ajornar la jubilació.

Segons Bloomberg.com, "Gairebé el 19% de les persones majors de 65 anys treballaven almenys a temps parcial al segon trimestre del 2017, segons un informe de treballs dels Estats Units ... La proporció ocupació / població del grup d'edat no ha estat més gran. en 55 anys, abans que els jubilats nord-americans guanyessin millors prestacions sanitàries i de Seguretat Social a finals dels anys seixanta ".

Una enquesta de l'American Institute of CPAs 2018 va comprovar que fins i tot entre les persones que havien planificat la seva jubilació amb un assessor financer, el 30% tenia por de perdre els fons de jubilació, mentre que mantenia el seu estil de vida prejubilat preocupat pel 28% i el 18% estava preocupat per l'assistència sanitària. costos. I això no parla dels que no tenen plans i assessors, els nivells d'ansietat gairebé segur que són més elevats.

Aleshores hi ha el problema de l’esperança de vida. “La longevitat és un gran problema. L'esperança de vida mitjana dels majors de 65 anys és més gran del que la majoria s'adona ", afirma Barry Waronker, conseller delegat de Informes financers familiars de Norristown, Pa. Una de cada tres persones de 65 anys el 2019 viurà els 90 anys i una de cada set. viurà els 95 anys d’edat, segons l’Administració de la Seguretat Social.

"Com que la Seguretat Social és un pagament mensual garantit que s'ajusta a la inflació, pot ser extremadament important per als destinataris que viuen els seus 90 anys. Quant més espereu per assumir la Seguretat Social, més gran serà la vostra prestació, que pot ser avantatjosa per a aquells que tinguin més temps. la vida s'estén ", diu Georgia Bruggeman, CFP®, fundadora i consellera delegada de Meridian Financial Advisors LLC a Holliston, Mass.

Si haguessis de retirar-te als 66 anys i començar a cobrar les prestacions de la Seguretat Social, tindríeu prou diners per poder durar-vos 30 anys més? És important tenir en compte abans d’aprofitar aquests avantatges.