La vostra llista de control de planificació financera anual

Si heu assumit la tasca de dissenyar el vostre pla financer anual, us mereixerà un cop al darrere. Assegurar-vos que heu cobert totes les bases és important tant per a la vostra salut financera a curt com a llarg termini. Controlar els vostres avenços amb una llista de comprovació de planificació financera anual us facilita veure quines tasques s’han completat i quines encara heu d’afrontar.

Què és un pla financer anual?

Un pla financer anual és una manera de determinar on es troba econòmicament en aquest moment concret. Això significa tenir en compte tots els vostres actius (quant esteu pagats, què hi ha als vostres comptes d’estalvi i comprovació, quant hi ha al vostre fons de jubilació), així com els vostres passius, inclosos préstecs, targetes de crèdit i altres deutes personals. No oblideu incloure coses com la vostra hipoteca o lloguer, a més de qualsevol factura de serveis públics i altres despeses mensuals. Aquesta instantània també hauria de tenir en compte quins són els vostres objectius i què heu de complir per arribar-hi. Això pot incloure coses com ara la planificació de jubilacions, la planificació fiscal i les estratègies d’inversió.

Comprovació del pla financer anual

Ara que saps què és un pla financer anual i com fer-ne un, repassem els passos més importants del procés. Marqueu cada pas que heu considerat, encara que la vostra resposta sigui "No, no vull refinançar la meva hipoteca" o "Les meves targetes de crèdit ja estan pagades". La idea és assegurar-se que heu analitzat el problema. Però necessiteu cobrir tots els articles de la nostra primera secció per tenir un inventari financer complet.

Creeu el vostre inventari financer personal

El vostre inventari financer personal és important perquè us proporciona una visió general de la salut del vostre fons. Aquest autocontrol anual hauria d’incloure:

• Una llista d’actius, incloent-hi articles com el fons d’emergència, comptes de jubilació, altres comptes d’inversions i estalvis, patrimoni immobiliari, estalvi d’educació, etc. (qualsevol joia valuosa, com ara un anell de compromís, també pertany aquí).
• Llista de deutes, inclosos els vostres préstecs hipotecaris, estudiants, targetes de crèdit i altres préstecs.
• Un càlcul del percentatge d’ús del vostre crèdit, que és la quantitat de deute que teniu respecte al vostre límit total de crèdit.
• L’informe i la puntuació de crèdit.
• Una revisió de les taxes que pagueu a un assessor financer si n'hi ha i dels serveis que presta.

Establir objectius financers

Un cop finalitzeu un inventari financer personal, podeu passar a establir objectius per a la resta de l'any, o fins i tot durant els propers 12 mesos. Els seus objectius seran a curt, mig termini i a llarg termini.

Entre els vostres objectius a curt termini podríem trobar:

• Establir un pressupost.
• Creeu un fons d’emergència o incrementeu els vostres estalvis de fons d’emergència.
• Pagar targetes de crèdit.

Els seus objectius a mitjà termini poden incloure:

• Obteniu una assegurança de vida i una renda d’invalidesa.
• Penseu en els vostres somnis, com comprar una primera casa o casa de vacances, renovar-vos, mudar-vos o estalviar, de manera que tindreu diners per tenir una família o per enviar fills o néts a la universitat.

A continuació, reviseu els objectius a llarg termini, inclosos:

• Determineu quant d’ou niu que haureu d’estalviar per a una jubilació còmoda.
• Esbrineu com augmentar els vostres estalvis de jubilació.

Centrat en la família

Si esteu casats, hi ha certes coses que haureu de pensar i la vostra parella en l’àmbit financer. Aquests són alguns dels elements que poden incloure a la llista de perforació:

• Si teniu fills, determineu quant haureu d’estalviar per a despeses universitàries futures.
• Trieu el compte d’estalvi universitari adequat.
• Si teniu cura de pares grans, investigueu si us pot ajudar una assegurança de cura de llarga durada o una assegurança de vida.
• Compra una assegurança de vida per a tu i el teu cònjuge.
• Comença a planificar la forma en què el teu cònjuge preveu la jubilació, inclosa la teva estratègia de reclamació de la Seguretat Social.

Reviseu els vostres plans d'estalvi de jubilació

Estalviar per a la jubilació en un compte individual de jubilació (IRA) o 401 (k) és una forma intel·ligent de gaudir d’alguns avantatges fiscals. A mesura que elaboreu el vostre pla financer anual, heu de considerar si heu de:

• Decidiu si ara és millor un Roth o un IRA tradicional.
• Penseu de canviar un IRA existent a una intermediació diferent.
• Converteix un IRA tradicional en un Roth IRA.
• Feu el mateix per al vostre 401 (k), que també pot ser Roth o regular.
• Desplegueu els comptes antics 401 (k) d'un empresari anterior.
• Incrementeu o disminuïu la quantitat de cotització anual als comptes de jubilació.

Reviseu les vostres inversions

És important que els inversors facin un balanç d’on es troben les seves inversions durant el procés de planificació financera anual. Això és especialment cert quan l’economia experimenta un canvi, com passa actualment.

• Comproveu la vostra assignació d’actius. Si, per exemple, s'estan immers en accions, és possible que es plantegi afegir inversions immobiliàries al vostre portafoli per compensar una mica de la volatilitat.
• A continuació, esbrineu quines inversions faran el millor possible per assolir els vostres objectius d’assignació d’actius i si les vostres inversions actuals encara s’ajusten a aquest perfil.

Reequilibra el teu portafoli

Reequilibrar periòdicament la vostra cartera garanteix que no comporteu massa riscos ni malgastin els vostres dòlars d’inversió en valors que no generen una rendibilitat decent. També s’assegura que la cartera actual reflecteixi la vostra estratègia d’inversió (els canvis en el mercat sovint provoquen un canvi que cal corregir per mantenir la diversificació que teníeu previst inicialment).

• Mireu quines classes d’actius teniu a la vostra cartera i on es troben els buits. Si és necessari, voreu de nou les vostres inversions fins a solucionar-les.
• Considereu els costos de la gestió de la vostra cartera i decidiu si és hora de provar un assessor de robo o una altra estratègia per tallar-los.

Pla d’abordatge de la planificació fiscal d’inversions

Mentre busqueu la vostra cartera i reequilibreu, no us oblideu de determinar com la venda d’actius pot afectar la vostra obligació fiscal. Si veniu inversions amb benefici, sereu els responsables de pagar l’impost sobre guanys de capital a curt o llarg termini, segons el temps que mantingueu els actius. Aquest pas pot esperar fins a finals d’any. Quan arribeu a aquest moment, voldreu considerar aquestes estratègies:

• Recollir pèrdues d’impostos substituint pèrdues d’inversions per altres per compensar una factura d’impostos potencialment més elevada.
• Mira si has de compensar les pèrdues i guanys de capital.
• Investigueu si té sentit utilitzar valors apreciats per fer donacions benèfiques o donar suport a membres de la família amb ingressos inferiors.

Actualitzeu el vostre pla d’emergència financera

Un important fons d’emergència és útil si us trobeu en un dia de pluja financera; assegureu-vos que heu expulsat recursos adequats. Mentre hi esteu, mireu el vostre pla d’emergència més ampli en conjunt.

• Si no teniu en compte despeses de tres a sis mesos, construir els vostres estalvis d’emergència hauria de ser una prioritat màxima.
• Invertir en assegurances: per exemple, teniu cobert una incapacitat temporal?
• Assegureu-vos que teniu un procurador financer i mèdic al seu lloc.

Mireu de prop els estalvis futurs

A mesura que avanceu a la tardor, penseu en on podríeu estalviar diners per finançar completament els vostres estalvis d’emergència i deixar de banda més per al futur. Penseu si heu de:

• Refinanceu la vostra hipoteca.
• Repensar l’assegurança del cotxe.
• Abaixa la factura d'aliments.
• Utilitzeu comptes de despesa o estalvi sanitari flexibles.
• Tallar el cable de TV per cable.
• Freneu la factura energètica.
• Desvieu el vostre estalvi en estalvis, contribuint més als comptes de jubilació o ajudant diners directament des del vostre compte de pagaments en un compte d’estalvi d’emergència.

Treballar en la creació de corrents d’ingressos alternatius

Les prestacions de 401 (k), pensions o beneficis de la Seguretat Social poden ser possibles fonts d’ingressos en la jubilació, però no són les vostres úniques opcions. Esbrineu quina altra cosa podríeu integrar.

• Invertir en un immoble de lloguer i convertir-se en propietari pot proporcionar ingressos regulars.
• El crowdfunding immobiliari ofereix algunes possibles interessants per a inversors que no vulguin tenir una propietat directa.
• Un treball a temps parcial pot ser la solució adequada per afegir als vostres ingressos.
• Si els fons són estrets i teniu casa, investigueu si una hipoteca inversa és una bona solució per a vosaltres.
• Penseu en comprar accions de dividends, engegar un pressupost lateral, crear un lloc web on pugueu obtenir ingressos o fer inversions en préstecs entre iguals. Aquestes opcions requereixen diversos graus de temps i diners per començar, però tots proporcionen vies per augmentar els ingressos en la jubilació.

Comenceu a utilitzar o actualitzar les aplicacions de planificació financera

L'ús d'aplicacions de planificació financera per fer el seguiment de les vostres despeses i ingressos pot simplificar la vostra vida financera, però no tots els programes es creen iguals. A mesura que elaboreu el vostre pla financer anual, reviseu les aplicacions o programari de planificació financera que feu servir per veure si encara s’ajusta a les vostres necessitats. Si encara no teniu cap aplicació en funcionament, aprofiteu per revisar les opcions i com us poden ajudar a gestionar els vostres diners.

La línia de fons

Un pla financer anual és una eina excepcionalment valuosa per a la vostra vida (i tranquil·litat) avui i per al vostre futur. Escenari dels millors casos: ja heu revisat tots els elements d'aquesta llista de puny. Si no, no dubteu a fer un llapis a temps al calendari per fer-ho.