Préstecs d'interès zero: per què heu de tenir compte

Les empreses que ofereixen préstecs d’interès zero els presenten com a proposicions en què el prestatari no pot perdre. Una compra important que, d’altra manera, podria requerir un desemborsament d’efectiu important, es pot repartir entre 12 o 24 mesos de forma gratuïta, generant una situació de flux de caixa molt més agradable. Tot i això, hi ha diversos entrebancs amb aquests préstecs, entre els quals hi ha una major probabilitat de realitzar una compra per impuls, la tendència a despeses i les taxes importants per sobrepassar el termini del préstec.

Fonaments bàsics del préstec amb interès

Un préstec d’interès zero és exactament el que sembla: un préstec en el qual només s’ha de retornar el saldo principal, sempre que el prestatari compleixi els termes de l’acord. Aquests termes normalment inclouen una data límit rígida en què s'ha de tornar a pagar tot el saldo. Superar aquest termini no només comporta una pena forta, sinó que, en molts casos, el prestador torna a la clàusula del zero per cent i aplica interessos endarrerits al préstec.

Els préstecs amb interessos zero són habituals en concessionaris d'automòbils i en botigues minoristes que venen aparells electrònics i electrodomèstics. Els préstecs s’ofereixen a través de prestadors de tercers, no a les botigues mateixes, i per obtenir la qualificació requereix generalment una puntuació FICO excel·lent, com ara 720 o posteriors. En la majoria dels casos, l’interès zero només arriba amb préstecs a curt termini, com ara 24 mesos o menys en una botiga minorista o 36 mesos o menys en una concessió de cotxes.

Préstecs amb zero interès i compra d’impuls

Sovint, quan es fan promocions, els concessionaris d'automòbils inunden les ones de ràdio locals amb anuncis que ofereixen préstecs d'interès zero. El fet de finançar un cotxe nou al 0% d’interès que no pas a un ritme més elevat és una decisió experimentada, però només si el comprador realment necessita un cotxe nou i es troba en una bona posició financera per adquirir-ne un. El problema és que aquests anuncis poden resultar tan atractius que els compradors que no haurien de plantejar-se un cotxe nou baixin del lot i facin compres impulses.

Les promocions per a préstecs d'interès zero atreuen molts més compradors que els que realment opten per aquests préstecs. Els compradors que només apareixen per saber que el seu crèdit no els qualifica per a la taxa del 0% segueixen rebent parcel·les de venda reduïdes dissenyades per oferir-los a préstecs que tinguin interès. Tot i que els termes no són favorables, pot ser difícil dir que no, sobretot si el comprador ja ha dibuixat una imatge mental de la conducció del solar al seu cotxe nou o la instal·lació del seu nou televisor de pantalla plana.

Préstecs i despeses d’interès zero

Els préstecs amb interessos zero ofereixen una excusa convenient per gastar més diners en un cotxe nou o fer una compra de luxe que el comprador d'una altra manera no podria fer. En comptes de comprar un cotxe perfectament bé de 20.000 dòlars, el comprador cotitza amb un vehicle de fins a 25.000 dòlars, raonant que de totes maneres podia pagar almenys 5.000 dòlars d'interès, si no rebés condicions excel·lents de préstec. Ara el seu desemborsament en efectiu és el mateix que amb un préstec amb interessos i només té un vehicle amb una utilitat marginal millor.

Els venedors aprofiten les promocions de préstecs d’interès zero utilitzant-los per impulsar els clients a compres més cares que paguen comissions més elevades. A més, alguns concessionaris utilitzen ofertes d'interès zero com a palanquejament durant les negociacions de preus. Si el comprador rep una quantitat molt gran de finançament, sovint el venedor és inferior al preu de compra. Els compradors han de tenir precaució que no utilitzin estalvis d’interessos per justificar el pagament en excés.

Sancions i taxes de préstec amb interessos zero

Els préstecs amb interessos zero poden semblar un somni, però poden convertir-se ràpidament en un malson per als prestataris que no llegeixen els termes i els entenen plenament. Els prestadors s’afanyen ràpidament a cancel·lar les disposicions d’interès zero per incompliment, de vegades per una transgressió tan petita com a un únic pagament amb retard. Això passa per un deute giratori, com ara les targetes de crèdit del percentatge anual de percentatge (TAE) del 0%, i pel deute per quotes, com ara un préstec de cotxe. Els prestataris que s’aprofitin d’aquestes ofertes han d’entendre quins són els terminis, així com qualsevol comissió o penalització per pagar amb retard o superar el termini previst del préstec.