10 consells per assolir la seguretat financera

Quan et toca retirar-te, podràs pagar-ho? Quasi la totalitat de les investigacions realitzades sobre el tema durant els darrers anys demostren que la majoria de les persones no poden demostrar disposició financera durant els seus anys de jubilació. Això només serveix per subratllar el fet que l’estalvi per a la jubilació és un procés difícil que requereix una planificació i un seguiment minuciós. Aquí revisem alguns consells útils que us han d’ajudar en el camí cap a una jubilació còmoda.

1. Comença tan aviat com puguis

És obvi que és millor començar a estalviar a una edat primerenca, però mai és tard per començar (encara que ja estiguis a prop dels anys de jubilació), ja que cada cèntim estalviat ajuda a cobrir les vostres despeses.

Si estalvieu 200 dòlars cada mes durant 40 anys a un tipus d’interès del 5%, haureu estalviat significativament més que una persona que estalvia al mateix tipus durant 10 anys. Tanmateix, l’import estalviat durant el període més curt pot ajudar molt a cobrir les despeses durant la jubilació. A més, tingueu en compte que altres àrees de la planificació financera, com l’assignació d’actius, seran cada cop més importants a mesura que us acosteu a la jubilació. Això és degut a que la vostra tolerància al risc disminueix generalment a mesura que disminueix el nombre d’anys en què es pot recuperar qualsevol pèrdua.

2. Consulteu els dipòsits d’estalvi com una factura

Estalviar de forma regular pot suposar un repte, sobretot si es consideren les moltes despeses habituals que tots tenim, sense oblidar els atractius béns de consum que ens tempten a gastar els nostres efectius d’un sol ús. Podeu protegir les quantitats que voleu afegir a l’ou niu d’aquesta temptació considerant els vostres estalvis de jubilació com una despesa recurrent, similar al pagament de lloguer, hipoteca o préstec de cotxe. Això és encara més fàcil si l’empresari l’imprèn de l’import de la vostra quota de pagament. (Nota: si la quantitat es dedueix del vostre sou de forma prèvia a l’impost, ajuda a reduir la quantitat d’impostos sobre la renda que deuen el vostre sou . )

De forma alternativa (o a més), podeu tenir el vostre sou dipositat directament a un compte corrent o d’estalvi i tenir l’import d’estalvi designat previst per a la seva dèbit automàtica per ser acreditat en un compte d’estalvi de jubilació el mateix dia que es acrediti el sou.

3. Deseu en un compte diferit d’impostos

Els imports que aporteu per a la vostra jubilació a un compte de jubilació diferida per impost impugnen la despesa de l'impuls perquè és probable que hagueu de patir conseqüències i penalitzacions fiscals. Per exemple, qualsevol quantitat distribuïda des d’un compte de jubilació pot estar subjecta a impostos sobre la renda l’any en què es produeixi la distribució, i si teniu menys de 59 anys quan es produeixi la distribució, l’import podria estar sotmès a una penalització de distribució anticipada del 10% (impostos especials) impost).

Si teniu prou ingressos, penseu si podeu augmentar l’import que estalvieu en comptes diferits d’impostos. Per exemple, a més d’estalviar en un pla de jubilació patrocinat per un empresari, penseu si també podeu permetre’t el luxe de contribuir a un compte individual de jubilació (IRA) i si l’IRA hauria de ser un IRA Roth o un IRA tradicional.

4. Diversifica el teu portafoli

El vell adagi que ens diu que no hauríem de posar tots els ous en una sola cistella és cert per als actius de jubilació. Si invertiu tots els vostres estalvis en una forma d'inversió, augmentareu el risc de perdre totes les inversions i pot limitar la vostra rendibilitat a la inversió (ROI). Per tant, l'assignació d'actius és una part clau de la gestió dels seus actius de jubilació. L'assignació adequada d'actius considera factors com els següents:

• Edat: normalment es reflecteix en l’agressivitat de la vostra cartera, que probablement comportarà més riscos quan siguis més jove i menys s’acosta l’edat de jubilació.
• La vostra tolerància al risc: això permet que, si es produeixen pèrdues, es produeixen en un moment en què encara es poden recuperar les pèrdues.
• Si necessiteu que els vostres actius creixin o produïu ingressos.

5. Considereu totes les despeses potencials

A l’hora de planificar la jubilació, alguns cometem l’error de no considerar despeses per despeses mèdiques i dentals, cures de llarga durada i impostos sobre la renda. Quan decidiu quant cal estalviar per a la jubilació, feu una llista de totes les despeses que pugueu comportar durant els vostres anys de jubilació. Això us ajudarà a fer projeccions realistes i planificar en conseqüència.

6. L’estalvi de jubilació és imprescindible

Estalviar molts diners és fantàstic, però els avantatges es van erosionant o fins i tot anul·lats si vol dir que heu d’utilitzar préstecs d’interès elevat per pagar les vostres despeses de vida. Per tant, és imprescindible preparar i treballar dins d’un pressupost. Els vostres estalvis de jubilació s’han de comptabilitzar entre les vostres despeses recurrents pressupostades per tal de garantir que els vostres ingressos disponibles es calculen de forma precisa.

7. Reavalieu periòdicament el vostre portafoli

A mesura que us acosteu a la jubilació i al canvi de les vostres necessitats financeres, despeses i tolerància al risc, cal que es faci una assignació d’actius estratègics a la vostra cartera per permetre els ajustaments necessaris. Això us ajudarà a assegurar-vos que el vostre pla de jubilació és objectiu.

8. Optimitzeu les vostres despeses

Si el vostre estil de vida, els seus ingressos o les vostres responsabilitats fiscals han canviat, pot ser una bona idea avaluar el vostre perfil financer i fer ajustaments sempre que sigui possible, per tal de canviar les quantitats que afegiu al vostre niu de jubilació. Per exemple, és possible que hagi acabat de pagar la vostra hipoteca o el préstec del vostre cotxe, o el nombre de persones de les quals sou responsables financers hagi canviat. Una reavaluació dels vostres ingressos, despeses i obligacions financeres us ajudarà a determinar si voleu augmentar o disminuir l’import que estalvieu regularment.

9. Considereu el vostre cònjuge

Si esteu casats, considereu si el vostre cònjuge també estalvia i si es poden compartir determinades despeses durant els vostres anys de jubilació. Si el vostre cònjuge no s’ha estalviat, heu de determinar si els vostres estalvis de jubilació no poden cobrir només les vostres despeses, sinó també les del vostre cònjuge.

10. Treballar amb un planificador financer

A menys que tingui experiència en el camp de la planificació financera i la gestió de la cartera, caldrà contractar els serveis d’un planificador financer amb experiència i qualificat. Escollir el que més li convé serà una de les decisions més importants que prengui.

La línia de fons

El que hem comentat aquí són alguns dels factors que poden afectar l'èxit del vostre pla de jubilació i determinar si es garanteix una jubilació financera. El vostre planificador financer us ajudarà a determinar si heu de considerar altres factors. Com dèiem abans, començar ben aviat facilitarà la tasca endavant, però no és massa tard per adoptar algunes d’aquestes pràctiques, encara que ja estiguis retirat.