3 raons per utilitzar un pla de jubilació patrocinat pels empleadors

Tot i que molts estaran d’acord amb que l’estalvi per a la jubilació suposa un bon moviment financer, un nombre important d’empleats encara no participen en els plans de jubilació patrocinats per la seva patronal. Aquesta manca de participació és sovint el resultat d’un malentès de les normes o d’un desconeixement dels avantatges. A continuació, es plantegen alguns dels avantatges de contribuir amb ajornament salarial als plans patrocinats per l'empresari, com ara 401 (k) s i 403 (b) s.

Tutorial: Planificació de Jubilacions

1. Redueix la vostra renda imposable

Les contribucions al vostre pla patrocinat per l'empleador es realitzen generalment de forma diferida per impostos. Això significa que els vostres ingressos imposables de l'any es redueixen en l'import que aporteu al pla. Per exemple, digueu que el vostre estat de presentació d’impostos és “únic” i que els vostres ingressos imposables de l’exercici són de 31.000 dòlars. Si aporteu 2.000 dòlars al vostre compte 401 (k), els vostres ingressos imposables es reduiran a 29.000 dòlars, i també es reduirà la quantitat d’impostos que deureu. (Per obtenir més informació sobre les altres deduccions fiscals que puguis acollir, vegeu 10 Deduccions fiscals més obviades .)

Per descomptat, la reducció d’impostos d’un individu depèn de l’import diferit i de l’intermèdia fiscal dins del qual recau la seva renda imposable; per tant, l’estalvi d’impostos no és el mateix per a tothom. I l’IRS acabarà aconseguint la reducció d’aquests 2.000 dòlars, quan el retireu del compte, com ho haureu de fer quan arribi a una certa edat Però si s’abstinen de retirar-lo fins que es jubileu, quan és probable que sigui menor. abastos fiscals, pagareu un impost inferior als 2.000 dòlars del que haguessis pagat si no haguéssiu decidit diferir-lo al vostre compte de jubilació.

Nota : Les contribucions d'ajornament de salari a plans basats en IRA, inclosos els comptes designats per a Roth, també es poden fer de manera posterior a l'impost. En aquests casos, aquestes contribucions no redueixen els ingressos imposables.

2. Ofereix un creixement diferit de l’impost i us permet ajornar els impostos

Un altre avantatge d’estalviar amb un pla de jubilació diferida d’impostos és que els beneficis de les inversions també es difereixen en impostos. Això significa que no pagareu impostos sobre els vostres guanys, independentment del seu valor, fins que no es faci una retirada del pla. Per tant, teniu un cert control sobre quan pagueu impostos sobre els guanys, que al seu torn podrien afectar la quantitat que pagueu.

Per exemple, podeu optar per retirar-se en anys en què els vostres ingressos siguin més baixos, cosa que pot suposar, de nou, que us trobareu amb una part inferior de l’impost. D'altra banda, si decidiu invertir l'import en un compte que no es difereix en els impostos, haureu de tributar els ingressos durant l'any que es produeixen els resultats. (Normalment, una persona està autoritzada a retirar-se d’un pla qualificat –que són– només després de complir certs requisits, tal com es defineix al pla. A més, s’aplicaran les regles de Distribució Mínima Requerida (RMD), que dictaminaran algunes opcions de retirada. .)

Exemple 1

La renda imposable de John per a l'any va ser de 31.000 dòlars i ell vol estalviar 2.000 dòlars per a la seva jubilació. John decideix si dipositar l’import en un certificat de dipòsit (CD) amb fons posteriors a l’impost o fer una contribució d’ajornament de salari abans d’impost al seu compte 401 (k). Per veure quina opció és millor, es va presentar la il·lustració següent (suposant un percentatge de rendibilitat del 4% APY per a les dues opcions per a un període de cinc anys):

3. Obteniu diners gratis

Molts empresaris inclouen les disposicions de cotització corresponent a 401 (k), SIMPLE IRA i altres plans de funció d'ajornament salarial. Si participeu en aquest pla i no esteu fent aportacions d’ajornament salarial, podríeu perdre els avantatges que ofereix el vostre ocupador. Com a mínim, heu de considerar la contribució fins a la quantitat màxima que coincideixi amb el vostre ocupador. El fet de no assumir l'oferta del vostre patró per fer coincidir les vostres contribucions és simplement mut. (Llegiu sobre altres moviments que sabotaran els vostres estalvis en 5 moviments de retirada en jubilació .)

Igual que les vostres aportacions, els fons que corresponen del vostre empresari generen ingressos per impostos diferits i no s’imposaran fins que no retiri l’import del vostre compte de jubilació. Vegem un altre exemple que examina la situació de Joan:

Exemple 2

John treballa per a ABC Company, que accepta fer una aportació igualada de 50 cèntims a cada dòlar, fins a una quantitat igual al 6% de la indemnització de cada empleat. La compensació de John és de 31.000 dòlars anuals, dels quals un 6% és de 1.860 dòlars. Si John aporta 2.000 dòlars a partir dels seus pagaments durant tot l'any, John rebrà una aportació addicional de 1.000 dòlars al compte 401 (k) de la companyia ABC (50% de 2.000 dòlars). Si John vol rebre el màxim del 6% de la seva indemnització (1.860 dòlars) que ABC contribuiria al seu compte 401 (k), John ha d’ajornar 3.720 dòlars.

Si John hagués decidit no fer cap contribució amb ajornament salarial, no només perdria l’oportunitat de reduir la seva renda imposable i el benefici d’un creixement diferit d’impostos, sinó també la contribució igualitària del seu ocupador.

La línia de fons

Com podeu veure, hi ha molts avantatges per aportar ajornaments salarials al vostre pla patrocinat per l'empresari. Si el vostre empresari no ofereix un pla amb una funció així, considereu el finançament d'una IRA. O, si teniu l’opció, feu-ne les dues si us podeu permetre. Contribuir al vostre pla de jubilació ajuda a garantir una jubilació segura econòmicament. Com sempre, consulteu amb el vostre professional fiscal per obtenir assistència en la presa de decisions en matèria financera.