3 formes de perdre la vostra pensió i com combatre

Quan va ser la darrera vegada que vas sentir bones notícies sobre pensions? En canvi, probablement heu vist titulars alarmants com aquests:

• “Les seves pensions han desaparegut. L’arxidiòcesi de Newark té la culpa, diu la demanda ”
• “Els jubilats de Sears veuran les seves pensions?”
• "El malson de pensions de 31.000 milions de dòlars de GE"

La popularitat de pensions del sector privat ha disminuït en les darreres quatre dècades. Als treballadors d’avui és poc probable que se’ls ofereixi un pla de pensions tret que treballin al sector públic. I els que ja s'apliquen a les seves pensions o que van néixer a plans abandonats tenen raons legítimes de preguntar-se si percebran tots els ingressos per pensions que se'ls ha promès.

Esteu preocupats per la vostra pensió o per la vostra pensió parental? Obteniu més informació sobre les lleis que han de mantenir els vostres beneficis promeses intactes, algunes limitacions d’aquestes lleis i què podeu fer per protegir-vos.

Compres per emportar

• Els plans de pensions es poden subfinançar a causa de la mala gestió, dels rendiments d'inversió deficients, de la fallida de l'empresari i d'altres factors.
• Els plans de pensions d'un sol empleador estan millor protegits que els plans multiemplers mitjançant una assegurança de pensions disponible.
• Les organitzacions religioses poden optar per una assegurança de pensions, i els seus empleats tenen menys d'una seguretat de seguretat neta que molts altres treballadors del sector privat.

Mala situació núm. 1: el vostre pla de pensions està infrafinançat

L’Administració de seguretat dels beneficis dels empleats del Departament de Treball dels Estats Units manté una llista de pensions del sector privat que tenen un estat de finançament crític, crític i en declivi o en perill d’extinció. Al juliol de 2019, 129 són crítics, 73 són crítics i es van reduir i 80 en perill d’extinció. Un pla crític està menys del 65% finançat, es preveu que un pla crític i en decadència s’insolvís dins dels 15 anys i un pla en perill inferior al 80% es financi.

En general, les pensions dels membres del sindicat i dels professionals del comerç, també coneguts com a plans multiempleadors, corren un risc més gran. Els exemples són el Pla de pensions de les indústries de l’automoció (crític i en declivi), el pla de pensions de la indústria de la fusta (crític) i el pla de pensions 526 de la Cement Masons Local Union (en perill d’extinció). La majoria dels plans multiempleadors no tenen problemes, però hi ha un bon nombre.

La Corporació de Garantia de Pensions (PBGC) del govern federal és el principal baluard que protegeix les pensions dels treballadors nord-americans, però la seva protecció té límits.

Lleis que et protegeixen

La Llei de seguretat de la renda de jubilació dels empleats de 1974 (ERISA) protegeix els plans tradicionals de pensions de benefici definit. Aquest acte va crear la Corporació de Garantia de Prestacions de Pensions (PBGC). Tant si participa en un pla de pensions d’un sol empleador com d’un multi-empleador, el govern federal protegeix els seus beneficis bàsics. El PBGC cobreix prop de 26.000 plans de pensions per a empleadors solitaris i multiemplers, i menys de 300 no estan subvencionats. El sistema d'un sol empleador cobreix 28 milions d'empleats en 22.000 plans. El sistema multiempleador cobreix prop de 10 milions d'empleats en 1.400 plans.

"Les empreses amb plans de pensions de benefici definit actuals paguen una prima d'assegurança de tipus fix a la PBGC per compte de cada participant", explica Bradley S. Smith, un soci de la firma de consultoria en inversions NEPC, que dirigeix ​​el grup de pràctiques corporatives de la firma i consulta per. plans de pensions de benefici definit corporatiu. "També paguen una prima d'assegurança de tipus variable addicional si el pla no està finançat", continua Smith. "Com més gran és el subfinançament, més gran serà la prima de tipus variable, que està subjecta a un màxim anual per participant."

Els plans multiemplers també paguen una prima d'assegurança anual al PBGC. La prima es basa en la quantitat de participants que cobreix el pla.

Les pensions dels participants es protegeixen fins a un màxim garantit, que és diferent en funció d’un pla d’un sol empleador o d’un multiempleador. El límit multiempleer no supera els 17.160 dòlars anuals per a un empleat amb 40 anys de servei. El màxim garantit per un sol empleador és generalment molt superior. Es basa en la vostra edat quan comença a rebre avantatges. S’apliquen regles especials si el pla falla durant la fallida del seu empresari.

Mala situació núm. 2: el vostre empresari va fallit

Irònicament, les obligacions de pensions han ajudat a desestabilitzar les grans empreses i han fet més perilloses les seves pensions. Sears és un exemple molt conegut. El seu conseller delegat, Edward Lampert, va escriure una publicació al blog molt citat al setembre del 2018 dient que els 4.500 milions de dòlars que la companyia va contribuir als seus plans de pensions des del 2005 havien fet més difícil a Sears invertir en operacions i competir amb altres grans comerciants que no en tinguessin. enormes obligacions de pensions. Sears va declarar en fallida l'octubre de 2018.

Lleis que et protegeixen

Les lleis que s’apliquen aquí són similars a les descrites a l’últim apartat. Si el vostre empresari finalitza el seu pla de pensions perquè no pot finançar el pla per fallida, el PBGC pagarà als empleats les prestacions de pensió que se’ls hagi promès que l’empresari no pot rendir-se bé fins a la quantitat màxima garantida.

Les finances d’una empresa de pensions estan separades de les seves pròpies. Això vol dir que una empresa pot estar en fallida, però que pot tenir una pensió finançada adequadament, o que pot estar molt bé i tenir una pensió no finançada. Aquesta separació també significa que els creditors no poden reclamar actius de pensions d'una empresa en fallida.

Situació dolenta núm. 3: la vostra pensió cau en una llacuna

Les pensions a les quals el govern federal ha atorgat la condició d’església poden estalviar diners perquè no han de pagar al fons d’assegurança de pensions del PBGC. No obstant això, els empleats que participen en aquestes pensions no obtenen el benefici d'aquesta assegurança i no estan protegits per ERISA.

Segons la majoria de plans de pensions de les esglésies, es desprèn de les proteccions de pensions federals, segons el Pension Rights Center, un grup de vigilants de consum sense afany de lucre. Els plans de l'Església tampoc han de pagar els beneficis de forma justa, finançar les pensions adequadament ni donar informació als empleats sobre els seus beneficis ni planificar les inversions.

Aquesta exempció per mantenir la separació d’església i estat no s’aplica només a les esglésies cristianes; s'aplica a organitzacions religioses de totes les denominacions. També s’aplica a organitzacions associades a aquestes organitzacions, com ara escoles i hospitals. És per això que hi ha una demanda d'empleats contra els empleats de l'Hospital St. James Archidiocese de Newark. És per això que SSM Health va haver de pagar als treballadors 60 milions de dòlars en una demanda d’acció a classe.

Lleis que et protegeixen

Si l’organització religiosa per a la qual treballa ha triat no estar inclosa per la llei federal de pensions, s’aplica la llei estatal. Les lleis estatals "generalment exigeixen que els síndics que gestionen els plans de l'església han d'actuar amb prudència, cura i només en interès dels participants al pla", segons el Centre de Drets de la Pensió.

Si se li denega de forma indeguda les prestacions de pensions que li deuen l'empresari religiós, una de les opcions és buscar un procés de jurat al jutjat estatal i intentar guanyar danys compensatoris i punitius. Per descomptat, no hi ha cap garantia de guanyar. La justícia no sempre preval. Tampoc es garanteix que el vostre empresari tingui diners per pagar un judici en cas de guanyar-lo.

A més de presentar una demanda, el Centre de Drets de les Pensions recomana que els treballadors dels plans de l’església amb problemes busquen atenció a través dels mitjans de comunicació tradicionals i socials i contactin amb els membres del Congrés per sensibilitzar i obtenir ajuda.

53.900 milions de dòlars

L’import del dèficit del programa multiempleador de PBGC a l’exercici 2018.

El PBGC està en perill?

És evident que el PBGC és fonamental per a la protecció de les pensions. Malauradament, actualment té un estat financer tímid. El seu programa d'empresaris únics tenia un superàvit de 2.400 milions de dòlars al tancament de l'exercici 2018, però el seu programa multiempresor tenia un dèficit de 53.900 milions de dòlars. El programa multiempleador es projecta insolvent durant l'exercici 2025.

És difícil predir com es veurà l'estat financer del PBGC en el futur. Com funcionaran les inversions? Quants plans addicionals fallarà? Quant hauran de pagar els PBGC als pensionistes per les falles del pla? El rescat governamental del PBGC és possible, però no garantit.

4 passos que podeu fer per protegir la vostra pensió

La seguretat de la vostra pensió és una flama brillant que el vostre empresari pot extreure en qualsevol moment? Potser hi ha alguna cosa que podeu fer per protegir-vos abans de fumar fum i necessiteu la protecció del PBGC.

Hi ha, per descomptat, l’antiga femta de tres potes. Pla per a diverses fonts d’ingressos per jubilació: Seguretat Social, pensions i estalvi personal. Tot i així, un tamboret amb només dues potes no és un que pugui seure còmodament. És desequilibrat i tremolós. I no hauria de renunciar fàcilment a obtenir beneficis als quals teniu dret. Inclina les probabilitats a favor teu fent aquests passos.

1. Manteniu la vostra informació precisa

Smith, el consultor de pensions, diu que el primer que cal fer és assegurar-se que les dades de contacte són exactes i actualitzades amb qualsevol empresa que li tingui les prestacions de pensions, sobretot si ja no hi treballes. És important assegurar-vos que el vostre antic empresari sàpiga arribar-hi.

Pot ser difícil de creure, però el PBGC diu que més de 80.000 treballadors tenen pensions no reclamades per valor de més de 400 milions de dòlars. Els treballadors poden perdre la pista dels antics empresaris que es traslladen, es compren o es tanquen. El fulletó del PBGC "Trobar una pensió perduda" pot ajudar-vos a fer un seguiment dels diners que deveu.

2. Reviseu i deseu els vostres registres

"El següent que heu de fer és revisar les publicacions anuals de la vostra empresa i guardar una còpia als vostres registres", diu Smith. "Quan us jubileu, reviseu els vostres registres i assegureu-vos que el vostre sou i els vostres anys de servei siguin exactes."

El Pension Rights Center recomana als treballadors que guardin els formularis W-2 per demostrar el seu historial de guanys, les declaracions de beneficis del pla, les notificacions del pla i els documents oficials del pla, com ara la descripció del pla resum. Si el vostre empresari comet un error als vostres registres o perd qualsevol registre, tindreu una còpia de seguretat per demostrar el que us deu.

3. Obteniu ajuda

Els treballadors també poden acudir a PensionHelp Amèrica, que forma part del Centre de Drets de Pensions. Aquest recurs connecta persones amb serveis d'assessorament i assistència legal quan tenen preguntes sobre la seva pensió o necessiten ajuda per obtenir prestacions. A més, l’Administració de seguretat de beneficis per a empleats del govern federal disposa d’assessors de beneficis que us poden fer arribar al màxim als vostres drets, ajudar-vos a trobar un pla que falta i fins i tot intervenir amb un administrador de pensions en nom vostre.

4. Presenti una queixa

Si creieu que la vostra pensió ha estat mal gestionada, podeu presentar una queixa a l’Administració de seguretat de beneficis per als empleats, que supervisa els plans de jubilació. És una divisió del Departament de Treball dels Estats Units. Si la queixa és específica i indica que el vostre empresari o antic empresari ha incomplert la llei de pensions, la unitat d’execució de l’EBSA hauria d’investigar. Fins i tot, queixes inespecífiques poden conduir a investigacions quan diverses fonts denuncien problemes amb la mateixa entitat.

La línia de fons

Diverses situacions poden posar en risc la vostra pensió, com ara infrafinançament, mala gestió, fallides i exempcions legals. Existeixen lleis per protegir-vos en aquestes circumstàncies, però algunes lleis ofereixen una millor protecció que d’altres.

Malauradament, no hi ha cap garantia de no trobar-se entre els desafortunats empleats que no han rebut i que mai no rebran les prestacions de pensió que se’ls ha promès. Tot i això, no haureu de renunciar als diners que degueu sense lluitar. Si necessiteu ajuda, adreceu-vos als legisladors, als mitjans de comunicació, al sistema jurídic i al govern. Hi ha gent que vol ajudar i té experiència per fer-ho.