Els 5 principals factors que afecten el vostre crèdit

Una puntuació de crèdit és un nombre que els prestadors utilitzen per determinar el risc de préstec de diners a un prestatari determinat. Les empreses de targetes de crèdit, els concessionaris d'automòbils i els banquers hipotecaris són tres tipus de prestadors que comprovaran la seva puntuació de crèdit abans de decidir quant estan disposats a préstecar-lo i a quin tipus d'interès. Les companyies d’assegurances, els propietaris i els empresaris també poden consultar el punt de crèdit per veure com és de responsable financera abans d’emetre una pòlissa d’assegurança, llogar un apartament o oferir-te un treball.

A continuació es detallen les cinc coses més importants que afecten la vostra puntuació, com afecten el vostre crèdit i què significa quan sol·liciteu un préstec.

Els 5 principals factors que afecten el vostre crèdit

Què compta cap a la vostra puntuació

La puntuació de crèdit mostra si teniu o no un historial d’estabilitat financera i una gestió de crèdit responsable. La puntuació pot oscil·lar entre 300 i 850. Segons les informacions del vostre fitxer de crèdit, les principals agències de crèdit recopilen aquesta puntuació, també coneguda com la puntuació FICO. Aquí teniu els elements que componen la vostra puntuació i el pes que té cada aspecte.

1. Historial de pagaments: 35%

Hi ha una pregunta clau que els prestadors han de pensar quan donen diners a algú: "Ho recuperaré?"

L’element més important de la vostra puntuació de crèdit és si es pot confiar en la devolució dels fons que us han prestat. Aquest component de la vostra puntuació té en compte els factors següents:

• Heu pagat les factures a temps per cada compte del vostre informe de crèdit? Pagar amb retard té un efecte negatiu sobre la puntuació.
• Si heu pagat tard, quant tardàveu: 30 dies, 60 dies o 90 dies més? Com més endavant siguis, pitjor és la vostra puntuació.
• Alguns dels vostres comptes s’han enviat a col·leccions? Aquesta és una bandera vermella per als prestadors potencials que potser no els pagui.
• Tens alguna contraprestació, liquidació de deutes, fallides, execucions hipotecàries, plets, contractes de salari o accessoris, fiances o sentències públiques contra vostè? Aquests elements de registre públic constitueixen les marques més perilloses que es poden presentar en l'informe de crèdit des de la perspectiva del prestador.
• El temps transcorregut des del darrer esdeveniment negatiu i la freqüència de pagaments perduts afecta la deducció del punt de crèdit. Algú que va perdre diversos pagaments amb targeta de crèdit fa cinc anys, per exemple, es considera que té menys risc que una persona que hagi perdut un pagament important aquest any.

2. Quantitats degudes: 30%

Per tant, podeu fer tots els vostres pagaments a temps, però, i si esteu a punt d’arribar a un punt d’aturada?

La puntuació FICO considera el vostre percentatge d’utilització de crèdits, que mesura quant deute ha comparat amb els vostres límits de crèdit disponibles. Aquest segon component més important té en compte els factors següents:

• Quina quantitat del vostre crèdit total disponible heu utilitzat? No suposeu que heu de tenir un saldo de 0 dòlars als vostres comptes per fer una nota alta aquí. Menys és millor, però deure una mica pot ser millor que no deure res, ja que els prestadors volen veure que si es prenen diners, és responsable i econòmicament prou estable per pagar-lo.
• Quant deus en tipus de comptes específics, com ara una hipoteca, préstecs automàtics, targetes de crèdit i comptes d’abonament? Al programari de puntuació de crèdit li agrada veure que tens diversos tipus de crèdit i que els gestiona de forma responsable.
• Quant deus en total i quant deus en comparació amb l’import original dels comptes d’abonament? De nou, menys és millor. Algú que tingui un saldo de 50 dòlars en una targeta de crèdit amb un límit de 500 dòlars, per exemple, semblarà més responsable que algú que deu 8.000 dòlars en una targeta de crèdit amb un límit de 10.000 dòlars.

3. Durada de la història de crèdit: 15%

La puntuació de crèdit també té en compte el temps que ha estat utilitzant el crèdit. Quants anys teniu obligacions? Quants anys té el vostre compte més antic i quina és l’edat mitjana de tots els vostres comptes?

És útil un historial de crèdits llarg (si no es compensa amb els retards de pagaments i altres elements negatius), però un historial curt pot estar bé sempre que hagueu fet els vostres pagaments a temps i no en degueu massa.

És per això que els experts en finances personals sempre recomanen deixar oberts els comptes de targeta de crèdit, encara que ja no els utilitzeu. L’edat del compte per si mateixa ajudarà a augmentar la vostra puntuació. Tanqueu el compte més antic i podríeu veure la vostra puntuació general es va reduir.

4. Nou crèdit: 10%

La puntuació FICO considera quants comptes nous teniu. Es mira quants comptes nous heu sol·licitat recentment i quan va ser la darrera vegada que va obrir un compte nou.

Sempre que sol·liciteu una nova línia de crèdit, els prestadors solen fer una consulta (també anomenada extreta), que és el procés de verificació de la informació del vostre crèdit durant el procediment de subscripció. Això és diferent a una consulta suau, com ara recuperar la vostra informació de crèdit.

Els problemes forts poden provocar una disminució petita i temporal de la puntuació de crèdit. Per què? La puntuació suposa que, si recentment heu obert diversos comptes i el percentatge d’aquests comptes és alt respecte al nombre total, podríeu suposar un risc de crèdit més gran; les persones solen fer-ho quan tenen problemes de fluxos d’efectiu o tenen previst assumir molts deutes nous.

Per exemple, quan sol·liciteu una hipoteca, el prestador estudiarà les vostres obligacions de deute mensuals existents en el marc de la determinació de quanta hipoteca podeu pagar. Si recentment heu obert diversos comptes de targeta de crèdit, això pot indicar que teniu previst accedir a una inversió de despeses en un futur proper, cosa que significa que és possible que no pugueu permetre-vos el pagament mensual de la hipoteca que el prestador ha estimat que sou capaç de fer. Els prestadors no poden determinar què pot prestar-te en funció d’alguna cosa que puguis fer, però poden utilitzar la teva puntuació de crèdit per avaluar el risc de crèdit que podria tenir.

Les puntuacions de FICO només tenen en compte el vostre historial de consultes difícils i noves línies de crèdit dels darrers 12 mesos, així que intenteu minimitzar la quantitat de vegades que sol·liciteu i obrir noves línies de crèdit en un any. Tanmateix, les compres de tarifes i les consultes múltiples relacionades amb els prestadors d'automòbils i hipotecaris generalment es comptabilitzaran com una única consulta, ja que el supòsit és que els consumidors compren tarifes, no pensant comprar diversos cotxes o cases. Tot i així, mantenir la cerca en menys de 30 dies us pot ajudar a evitar les puntuacions.

5. Tipus de crèdit en ús: 10%

L’últim aspecte que considera la fórmula FICO a l’hora de determinar el punt de crèdit és si disposeu de diversos tipus de crèdit, com ara targetes de crèdit, comptes de botiga, préstecs per quotes i hipoteques. També es mira quants comptes totals teniu. Com que aquest és un component reduït de la vostra puntuació, no us preocupeu si no teniu comptes en cadascuna d’aquestes categories i no obriu nous comptes només per augmentar la vostra barreja de tipus de crèdit.

El que no és a la vostra puntuació

Segons la FICO, no es considera la informació següent per determinar el punt de crèdit:

• Estat civil
• Edat (tot i que FICO diu que alguns altres tipus de puntuacions poden considerar-ho)
• Raça, color, religió, origen nacional
• Recepció d’assistència pública
• Sou
• Ocupació, antecedents laborals i ocupador (tot i que els prestadors i altres puntuacions poden considerar-ho)
• On vius
• Obligacions d’acompanyament infantil / familiar
• Qualsevol informació que no es trobi al vostre informe de crèdit
• Participació en un programa d'assessorament de crèdit

Què significa quan sol·liciteu un préstec

Seguint les directrius a continuació, us ajudarà a mantenir un bon punt de puntuació o millorar el vostre punt de crèdit:

• Mireu el percentatge d’utilització de crèdits. Mantingueu els saldos de la targeta de crèdit per sota del 15% -25% del total del vostre crèdit disponible.
• Pagueu els vostres comptes a temps i, si heu d’arribar tard, no amb més de 30 dies de retard.
• No obriu molts comptes nous alhora ni tan sols en un termini de 12 mesos.
• Consulteu la vostra puntuació de crèdit amb sis mesos d’antelació si voleu fer una compra important, com ara comprar una casa o un cotxe, que us exigirà contractar un préstec. Això us donarà temps per corregir els possibles errors i, si cal, millorar la vostra puntuació.
• Si teniu un mal punt de crèdit i un defecte en el vostre historial de crèdit, no us desespereu. Comenceu a prendre millors opcions i veureu millores graduals en la vostra puntuació a mesura que els elements negatius de la vostra història s’envelleixen.

La línia de fons

Tot i que la vostra puntuació de crèdit és extremadament important per obtenir l’aprovació de préstecs i obtenir els millors tipus d’interès, no cal obsessionar-se per les directrius de puntuació per tenir el tipus de puntuació que els prestadors vulguin veure. En general, si gestioneu el vostre crèdit de forma responsable, la vostra puntuació brillarà.