6 formes de capturar el valor efectiu en l'assegurança de vida

Si l’heu sentit alguna vegada, l’heu sentit un milió de vegades: l’assegurança de vida és una necessitat obligada, sobretot quan teniu una família que depèn dels vostres ingressos. Si moriu inesperadament, un pla d’assegurança de vida garantirà que les necessitats financeres de la vostra família estiguin cobertes, des de la hipoteca mensual fins a les factures de queviures i fins a l’educació universitària del vostre fill.

Si bé la substitució d’ingressos és l’objectiu principal de l’assegurança de vida, molts prenedors asseguren una assegurança de vida en valor en efectiu per altres motius, com ara la construcció d’un ou niu per a la jubilació. També coneguda com assegurança de vida permanent, les assegurances de vida en valor en efectiu proporcionen tant una prestació de mort com una acumulació de valor en efectiu durant la vida del titular.

Amb les polítiques de valor de caixa, els prenedors poden utilitzar el valor en efectiu de diverses maneres, incloses:

• Una inversió protegida per impostos;
• Un mitjà per pagar les primes de la pòlissa més endavant;
• Un avantatge que poden transmetre als seus hereus.

La vida sencera, la vida variable i la vida universal tenen un valor de caixa integrat. La vida a termini no.

No llençar el valor en efectiu

Molts asseguradors cometen el costós error de deixar enrere una pèrdua de valor en efectiu en les seves polítiques de vida permanent. Quan el prenedor de l'assegurança mor, els seus beneficiaris reben la prestació per defunció i qualsevol valor en efectiu restant es remunta a la companyia d'assegurances. En altres paraules, essencialment estan llençant aquest valor de caixa acumulat.

Afortunadament, podeu prendre mesures per assegurar-vos que no es deixeu traspassar el valor en efectiu. A continuació, es mostren sis estratègies populars per ajudar-vos a aprofitar al màxim el valor en efectiu de l’assegurança de vida permanent.

Estratègia 1: millorar la prestació de mort

Si heu acumulat un valor en efectiu important al llarg de la vida de la vostra assegurança de vida permanent i no teniu la intenció d’utilitzar aquests fons vosaltres mateixos, podeu optar per deixar un benefici de mort més gran als vostres beneficiaris. Com es pot treure això? Normalment és molt senzill. Només heu de trucar a la vostra companyia d’assegurances de vida i dir que esteu interessats a realitzar un comerç: voldríeu augmentar la prestació per defunció a canvi del valor en efectiu de la pòlissa. Com que l'empresa no vol perdre el seu negoci, probablement acceptarà la seva sol·licitud.

Durant el comerç, el vostre objectiu hauria de ser drenar completament el valor en efectiu i transferir l’import íntegre a la prestació de defunció o al valor nominal. Per exemple, si teniu una pòlissa d’assegurança de vida universal amb una prestació de mort per import de 200.000 dòlars i 100.000 dòlars en valor en efectiu, el vostre objectiu és buidar completament el valor en efectiu i augmentar la prestació de mort fins a 300.000 dòlars. Uns 100.000 dòlars més que cauran a les mans dels seus hereus en lloc d’anar a la companyia d’assegurances de vida.

Estratègia 2: pagar les primes de l’assegurança de vida

Un cop hàgiu acumulat prou valor en efectiu, podeu accedir-hi per cobrir els pagaments premium. La gran majoria de les companyies d’assegurances de vida estan disposades a complir aquesta sol·licitud, només cal demanar-ho. Mitjançant aquesta tàctica, podríeu estalviar 2.000 dòlars o més en primes cada any.

Estratègia 3: contractar un préstec

Si heu creat un valor en efectiu important, també podeu decidir contractar un préstec en funció de la pòlissa. Les companyies d’assegurances de vida solen oferir aquests préstecs de valor en efectiu a taxes d’interès inferiors a un préstec bancari tradicional. Per descomptat, no esteu obligats a pagar el préstec, ja que essencialment teniu en compte els vostres diners. Tanmateix, és important tenir en compte que qualsevol diners que es presti, més els interessos, es deduiran de la prestació per defunció en morir.

Estratègia 4: fer un desistiment

Si teniu poca quantitat de fons o senzill voleu fer una compra important, podeu retirar una part o tot el vostre valor efectiu. Depenent de la vostra política i de la mida del vostre valor en efectiu, una retirada podria desencadenar el vostre benefici de mort o fins i tot esborrar-lo del tot. Si bé algunes polítiques es redueixen de forma dòlar per dòlar amb cada retirada, d’altres (com algunes polítiques tradicionals de tota la vida) redueixen realment la prestació per mort amb un import superior al que es retira. Assegureu-vos de discutir aquesta tàctica amb el vostre agent d’assegurances abans de fer moviments bruscos.

Estratègia 5: Fes créixer el teu ou de niu

En els darrers anys, les pòlisses d’assegurança de vida en valor en efectiu s’han fet extremadament populars entre els inversors que busquen complementar els seus ingressos per jubilació. Si heu acumulat un valor en efectiu saludable, podeu utilitzar aquests fons de diverses maneres com a actiu a la vostra cartera de jubilacions. Sovint, es garanteix que aquests fons creixen diferits per impostos durant molts anys, cosa que podria augmentar els ous del niu.

La majoria dels assessors asseguren que els prenedors han de proporcionar la seva política com a mínim entre 10 i 15 anys abans de tenir un valor en efectiu per als ingressos de jubilació. Parleu amb el vostre agent d’assegurança de vida o assessor financer sobre si aquesta tàctica és adequada per a la vostra situació.

Estratègia 6: rendició completa

Per descomptat, sempre teniu l’opció de rendir la vostra política i rebre el valor de diners acumulat. Abans de fer aquesta ruta, és important tenir en compte molts factors. En primer lloc, renuncia a la prestació de mort quan cedeix una pòlissa d’assegurança de vida, cosa que significa que els seus hereus no rebran res de la pòlissa quan moriu. En la majoria dels casos, se us cobraran comissions de rendició, cosa que podria reduir molt el valor en efectiu.

A més, els diners que percebeu mitjançant la rendició estan subjectes a l’impost sobre la renda. Si teniu un saldo pendent de préstec en contra de la pòlissa, podríeu incorporar encara més impostos.

La línia de fons

No deixeu que el valor en efectiu s’acumuli en una pòlissa d’assegurança de vida permanent sense decidir com l’utilitzarà. I assegureu-vos que el valor d’efectiu es drena i es redistribueix més endavant a la vida.