Els 7 millors llocs per a estalviar-vos
Els diners que es consideren estalvis se solen comptabilitzar en un compte que guanya interès quan el risc de perdre el vostre dipòsit és molt baix. Tot i que pot obtenir beneficis més grans amb inversions de més risc, com ara les accions, la idea que hi ha darrere dels estalvis és permetre que els diners creixin lentament amb poc o cap risc associat. La banca en línia ha ampliat la varietat i l’accessibilitat dels comptes d’estalvi. A continuació, es detallen alguns dels diferents tipus de comptes perquè pugueu aprofitar al màxim els vostres estalvis.
Comptes d’estalvi
Els bancs i les cooperatives de crèdit ofereixen comptes d’estalvi (una institució financera cooperativa que és creada, propietat i gestionada pels seus membres, sovint empleats d’una determinada empresa o membres d’una associació laboral o laboral). Els diners d’un compte d’estalvi són assegurats per la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC) fins a certs límits. Es poden aplicar restriccions als comptes d'estalvi; per exemple, es pot carregar una tarifa per servei si es produeix més del nombre permès de transaccions mensuals.
Els diners d’un compte d’estalvi normalment no es poden retirar mitjançant escriptura de xecs i, de vegades, no en un caixer automàtic. Els tipus d'interès dels comptes d'estalvi són característicament baixos; Tanmateix, la banca en línia proporciona comptes d’estalvi amb rendibilitat lleugerament superior.
Comptes bancaris d’alt rendiment
Els comptes bancaris d’alt rendiment són un tipus de compte d’estalvi, complet amb la protecció FDIC, que obtenen un tipus d’interès més alt que un compte d’estalvi estàndard. La raó que guanya més diners és que normalment requereix un ingrés inicial més gran i l’accés al compte és limitat. Molts bancs ofereixen aquest tipus de comptes a clients valorats que ja tenen altres comptes amb el banc. Els comptes bancaris de gran rendiment en línia estan disponibles, però haurà de configurar transferències d’un altre banc per dipositar o retirar fons del banc en línia.
Certificats de dipòsit (CD)
Els certificats de dipòsit (CD) estan disponibles a la majoria de bancs i cooperatives de crèdit. Igual que els comptes d’estalvi, els CD estan assegurats per la FDIC, però generalment ofereixen una taxa d’interès més elevada, sobretot amb dipòsits més grans i llargs. La captura amb un CD és que haurà de guardar els diners al CD durant un període de temps determinat; en cas contrari, es valorarà una sanció, com ara perdre un interès de tres mesos.
Els períodes populars de maduresa dels CD són de 6 mesos, 1 any i 5 anys. Podeu afegir al CD qualsevol interès guanyat si i quan el CD madura i es renova. (Una escala de CD us permet modificar les inversions i aprofitar els tipus d'interès més alts.)
Fons del mercat monetari
Un fons del mercat monetari és un tipus de fons mutus que inverteix només en valors de baix risc. Com a resultat, es considera que els fons del mercat monetari són un dels tipus de fons amb menys risc. Els fons del mercat monetari normalment proporcionen un rendiment similar als tipus d’interès a curt termini. Els fons del mercat monetari no estan assegurats per la FDIC i estan regulats per la Llei de 1940 sobre la companyia d’inversions de la Securities and Exchange Commission (SEC). Tanmateix, els fons del mercat monetari d’una cooperativa de crèdit estan assegurats a través de l’Agència Nacional de la Unió de Crèdit.
Els fons mutuals, les empreses de corretatge i molts bancs ofereixen fons del mercat monetari. Els tipus d’interès no estan garantits, de manera que una mica d’investigació pot ajudar a trobar un fons del mercat monetari amb un historial de bon rendiment.
Comptes de dipòsits del mercat monetari
Els comptes de dipòsits del mercat monetari els ofereixen els bancs i normalment requereixen un dipòsit i un saldo inicial mínims, amb un nombre limitat de transaccions mensuals. A diferència dels fons del mercat monetari, els comptes de dipòsits del mercat monetari estan assegurats per la FDIC. Es poden valorar les penalitzacions si no es manté el saldo mínim requerit o si se supera el nombre màxim de transaccions mensuals. Els comptes solen oferir tipus d’interès més baixos que els certificats de dipòsit, però els efectius són més accessibles.
Billetes i notes del Tresor
Les factures o notes governamentals dels Estats Units sovint conegudes com a tresoreria, compten amb la plena fe i el crèdit del govern dels Estats Units, cosa que els converteix en una de les inversions més segures del món. Els tresors estan exempts d’impostos estatals i locals i estan disponibles en diferents períodes de venciment. Les factures es venen amb descompte; quan la factura venci, valdrà el seu valor nominal complet. La diferència entre el preu de compra i el valor nominal és l'interès. Per exemple, es podria comprar una factura de 1.000 dòlars per 990 dòlars. al venciment, valdrà els 1.000 dòlars complets.
Les notes del Tresor, en canvi, s’emeten amb venciments de 2, 3, 5, 7 i 10 anys i guanyen un tipus d’interès fix cada sis mesos. A més dels interessos, si es compren amb descompte, es poden incloure notes de T pel valor nominal al venciment. Tant les factures com les notes del Tresor estan disponibles amb una compra mínima de 100 dòlars.
Obligacions
Una fiança és una inversió de deute de baix risc, similar a una OIE, emesa per empreses, municipis, estats i governs per finançar projectes. Quan compreu una obligació, prestareu diners a una d’aquestes entitats (coneguda com a emissora). A canvi del "préstec", l'emissor de l'obligació paga interès per la vida de l'obligació i retorna el valor nominal de l'obligació al venciment. Les obligacions s’emeten per un període determinat a un tipus d’interès fix.
Cadascun d'aquests tipus d'obligacions implica diversos graus de risc, així com rendiments i períodes de venciment. A més, es poden valorar penalitzacions per retirada anticipada, és possible que es requereixin comissions i, en funció del tipus d’obligació, pugui comportar un risc addicional, com passa amb bons corporatius en què una empresa pot fallir.
La línia de fons
Els estalvis permeten gastar diners sense guanyar guanys modestos i de baix risc. A causa de la gran varietat de vehicles d’estalvi, una mica d’investigació pot recórrer un llarg camí per determinar quin serà el que més us resultarà. I, com que els tipus d’interès estan canviant constantment, és important fer els deures abans de comprometre els vostres diners a un compte d’estalvi determinat per tal de poder aprofitar al màxim els vostres estalvis.