7 solucions per a propietaris d’habitatges que lluiten amb la seva hipoteca

Si heu complert els requisits previs per comprar la vostra llar, però ara teniu problemes per efectuar els pagaments hipotecaris, no esteu sols. Segons RealtyTrak, 1 de cada 2.005 habitatges està en execució hipotecària. A Nova Jersey, és un de cada 718 habitatges; a Maryland, és un de cada 1023 habitatges. Potser sentiu que també aneu a la pista ràpida per convertir-vos en una altra estadística d'exclusió. Tot i això, no et rendeixis encara. És possible que pugueu disminuir els vostres problemes hipotecaris reduint els pagaments hipotecaris mensuals. Totes les situacions són diferents, per la qual cosa Investopedia va parlar amb diversos experts hipotecaris per trobar set opcions diferents.

Solució # 1: Refinançament d’un préstec a llarg termini

La possibilitat de reduir l'import del pagament mensual és espaiar el vostre préstec durant un període més llarg. Refinançar un préstec a més llarg termini és la manera més senzilla de reduir els pagaments hipotecaris mensuals, sobretot quan el flux de caixa és un problema, segons Al Hensling, president de la hipoteca nord-americana a Irvine, Califòrnia.

Tot i això, és important tenir en compte que el seu tipus d’interès augmentarà. Per compensar-ho, Matt Hackett, subscripció i gestor d’operacions a Equity Now, basat en Nova York, assegura que la majoria de les hipoteques no tenen cap penalització de prepagament: “Com a resultat, una vegada que la vostra situació financera millori, recomano fer majors pagaments per augmentar la velocitat a que pagueu pel principal ", diu Hackett.

També aconsella als propietaris assegurar-se que es permeten els pagaments anticipats sense penalització i suggereix que determinin la diferència entre la seva tarifa actual i la nova tarifa del préstec a llarg termini per veure si té sentit.

Solució # 2: refinançament d’un ARM

El refinançament d’una hipoteca amb tarifa ajustable (ARM) és una opció viable si gairebé heu acabat de pagar la vostra hipoteca. "Cada vegada són més els consumidors que reconeixen els avantatges financers que pot oferir una hipoteca a un preu ajustable en les circumstàncies adequades", afirma Hensling. Un exemple perfecte és un propietari que preveu vendre la seva casa en els propers tres anys i que actualment té un préstec de tipus fix de 400.000 dòlars, al 4, 25% pagant 1.976, 76 dòlars al mes.

Hensling diu que si el propietari refinançava una hipoteca de tipus regulable híbrida fixada durant cinc anys en un 2, 875%, això reduiria el pagament mensual fins a 1.695, 57 dòlars al mes i estalviaria 281, 19 dòlars al mes.

Jeremy Brandt, director general de WeBuyHouses.com, coincideix i afegeix: “Si una casa està gairebé pagada, la gran majoria dels pagaments mensuals aniran a capital i no a interessos. El refinançament d’un ARM pot resoldre problemes de fluxos d’efectiu a curt termini reduint el pagament mensual a costa dels pagaments posteriors. ”Dit això, si els tipus d’interès comencen a augmentar, els pagaments mensuals poden augmentar durant un període.

Solució # 3: refinançament d’un ARM a una hipoteca de tipus fix

Si teniu un ARM, ara podeu canviar a una tarifa fixa, però no podreu fer més aviat els pagaments mensuals. "Això té sentit si els tipus fixos actuals són inferiors a la taxa d'interès ARM, o si espereu avançar més tard dels tres anys següents", afirma Brandt. Tanmateix, adverteix que, si teniu un temps en un ARM, la tarifa fixa en què refinança pot ser superior a la tarifa existent i això pot fer que el vostre pagament mensual augmenti.

"Si us preocupa la pujada de les tarifes, el refinançament d'un ARM a un préstec a tipus fix proporciona la tranquil·litat de saber que el vostre pagament no canviarà", afirma Brian Koss, vicepresident executiu de la xarxa hipotecària a Danvers, Massachusetts. Tot i això, accepta que normalment significa un pagament mensual més elevat que l’import actual.

Solució # 4: Impugna els impostos de la propietat

Si el valor de la vostra casa ha disminuït, el desafiament de l'impost sobre propietats pot proporcionar una reducció econòmica. Cara Pierce, consellera d’habitatge certificada de Clearpoint Credit Counselling Solutions, una organització nacional sense ànim de lucre, explica: “Haureu de contactar amb l’assessor fiscal del comtat al comtat on es troba la casa per veure quina informació necessitaran. com a prova que els valors de l’habitatge han baixat ”, diu Pierce.

Tot i això, Pierce diu que es tracta d’una estratègia a curt termini. Ella adverteix que els valors immobiliaris augmenten i, a mesura que ho facin, augmentaran els impostos sobre la propietat. Tingueu en compte també que la vostra llar pot costar entre uns quants centenars de dòlars i cinc-cents dòlars.

Solució # 5: Modifiqueu el préstec

Una modificació del préstec és una alternativa per a aquells que no poden finançar el seu préstec, però han de reduir el pagament mensual de la casa. Però, a diferència d’un refinançament, requereix una dificultat. Pierce diu que els prestataris han de demostrar al prestador que, a causa d’una dificultat financera, no poden continuar fent el pagament mensual regular de l’habitatge. "Aquest procés implica una extensa documentació que s’ha de completar i enviar al prestador perquè la revisi", diu Pierce. .

Ella recomana que els propietaris rebin assessorament a través d’una organització certificada per HUD per entendre plenament les seves opcions i obtenir ajuda per contactar amb el prestador. "No obstant això, no tots els prestadors ofereixen modificacions de préstecs o només poden oferir modificacions de préstecs a curt termini", diu Pierce.

Solució # 6: Obteniu un préstec per al patrimoni net

Obtenir un préstec d’equitat per a habitatge pot proporcionar ajuda immediata als propietaris en problemes, però només si teniu molta quantitat patrimonial a casa vostra, cosa que significa que la vostra llar es valora molt més del que deveu. Anthony Pili, director de planificació estratègica del Greater Hudson Bank, a Bardonia, Nova York, aconsella als propietaris que pateixin l’habitatge que es plantegin pagar una hipoteca amb una línia de patrimoni domèstic. “Els bancs solen cobrir tots els costos de tancament de les línies de capital propi. L’estalvi en els costos de tancament es pot utilitzar per pagar el saldo principal més ràpidament ”, afirma Pili.

Afegeix que aquesta estratègia és altament eficaç per als prestataris que tinguin l'autodisciplina a pagar més del que es deu cada mes, ja que el pagament mínim sol ser només els interessos acumulats durant el mes.

Solució # 7: Obteniu el prestador per eliminar l’assegurança hipotecària privada

En funció de la quantitat d’equitat que hi ha a casa vostra, l’eliminació de l’assegurança d’hipoteca privada (PMI) pot reduir els pagaments de la vostra hipoteca. "Si teniu almenys un 20% de capital a la propietat, us recomano que us poseu en contacte amb el prestador per deixar de pagar una assegurança hipotecària", afirma Pierce. Explica que els prestataris que normalment no paguen un 20% de descompte han de tenir IPP almenys durant dos anys, però diu que hi pot haver excepcions a la norma de dos anys. Per exemple, si el propietari va realitzar millores a la casa que van augmentar el valor, Pierce diu que es pot renunciar al requisit.

Tanmateix, no tots els préstecs són elegibles per abaixar l’assegurança hipotecària. Per als préstecs de la FHA contractats abans de juny de 2013, Pierce diu que la norma és del 22% inferior i que el propietari té cinc anys de PMI. Amb els préstecs FHA posteriors al juny de 2013, l’assegurança pot haver de pagar durant tota la vida del préstec.

La línia de fons

Si teniu problemes amb la vostra hipoteca, no tireu la tovallola. Hi ha diverses solucions que us poden ajudar a romandre a casa vostra i a gestionar els vostres pagaments hipotecaris mensuals.