8 alternatives a una targeta de crèdit anticipada

Quan necessiteu diners ràpidament, el vostre primer pensament pot ser recórrer a una bestreta en efectiu de la targeta de crèdit. És ràpid, és fàcil i, sovint, l'emissor de la targeta de crèdit pràcticament us demana que us presti, que us enviïn ofertes i xecs en blanc. Però els avenços en efectiu comporten molts costos i limitacions. Per tant, abans de seguir aquesta ruta, assegureu-vos d’investigar alternatives de finançament, com les que hem enumerat a continuació. Primer, però, examinem els termes d’un avançament en efectiu de la targeta de crèdit, de manera que pugueu comparar millor altres opcions.

Com funciona una bestreta en efectiu amb targeta de crèdit

Un avançament en efectiu de la targeta de crèdit és un préstec en efectiu de l'emissor de la targeta de crèdit. Com qualsevol compra, l’avanç d’efectiu apareixerà com a transacció a la declaració de la vostra targeta mensual i els interessos es generaran fins que es pagui.

Tanmateix, és significatiu que les condicions d’avanços en efectiu siguin diferents de les de compres ordinàries, i no a favor. Normalment no hi ha un període de gràcia per avançar en efectiu; els interessos comencen a acumular-se a partir del dia de la transacció. A més, el tipus d’interès sol ser una mica més elevat pels avenços en efectiu que per les compres quotidianes.

Condicions d’avançament en efectiu amb targeta de crèdit

Podeu trobar més informació sobre les tarifes i les tarifes anticipades en efectiu a la casella de Schumer de la targeta de crèdit, que apareixerà a la declaració de la vostra targeta o al contracte original de la targeta de crèdit. Aquí teniu un exemple de la targeta Preferida de Chase Sapphire. Mostra que la TAE per avançar en efectiu és del 19, 24%, enfront del 15, 99% de les compres. El preu és de 10 o 5% de dòlars, el que sigui més gran .

Un altre detall important: quan una targeta de crèdit té diferents tipus de saldos, els pagaments s’apliquen de la manera donada a conèixer per l’emissor de la targeta de crèdit, no necessàriament al saldo que el titular de la targeta vol pagar primer. Per als titulars de comptes de Sapphire, per exemple, Chase aplica el pagament mínim al saldo amb la TAE més alta. Qualsevol pagament per sobre del mínim s'aplica "de qualsevol manera que triem".

Aquests termes signifiquen que, encara que realitzeu pagaments amb regularitat i diligència, pot ser difícil pagar l’avançament, sobretot si continueu fent servir la targeta per fer compres. Pot ser xuclat en una espiral de deutes cada cop més gran.

Els avenços en efectiu de vegades es limiten a un percentatge del límit de crèdit del titular de la targeta. Cada emissor de targeta de crèdit té la seva pròpia política i fórmula per establir límits d’avançament d’efectiu. En aquest exemple, el límit d’efectiu és del 20% del límit de crèdit:

Alternatives a una targeta de crèdit anticipada

A causa del cost més elevat d'un avançament d'efectiu, val la pena investigar altres fonts d'ingressos. Segons la vostra solvència i els vostres actius, aquestes opcions poden ser millors o menys bones que un avanç en efectiu. Cadascuna té avantatges i desavantatges.

1. Préstec d'amics o familiars. Penseu a demanar a persones properes a vosaltres un préstec a curt termini gratuït o d’interès baix. Sí, demanar pot ser vergonyós, i el préstec pot arribar a tenir moltes cadenes emocionals. Ajudarà a fer que les coses siguin similars a les empreses: utilitzeu un acord escrit correctament executat que expliqui tots els termes per tal que les dues parts sàpiguen exactament què esperar pel que fa al cost i l’amortització.

2. 401 (k) préstec. Almenys el 87% dels 401 (k) administradors permeten que els participants es prenguin en préstec fons. Els tipus d'interès i les taxes varien segons l'empresari i l'administrador del pla, però generalment són competitius amb les taxes de préstec personal vigents (vegeu més avall). El límit del préstec és del 50% dels fons fins a un màxim de 50.000 dòlars, i l’amortització és de cinc anys o menys. No hi ha cap xec de crèdit i els pagaments es poden configurar com a deduccions automàtiques dels pagaments del prestatari.

3. Roth IRA. Tot i que no és gaire recomanable, ja que se suposa que els fons es destinaran a la jubilació, hi ha una manera d’ utilitzar el seu Roth IRA com a fons d’emergència. Com que les contribucions a un Roth es fan amb dòlars posteriors a l’impost, les normes IRS permeten retirar aquests diners en qualsevol moment sense penalització i sense pagar impostos addicionals. Si teniu menys de 59 i dos anys, assegureu-vos de no retirar més del que heu contribuït, fins i tot si el compte ha crescut. Els ingressos estan subjectes a impostos i penalitzacions.

4. Préstec personal bancari. Per a un prestatari amb un bon o gran crèdit, un préstec personal d’un banc pot ser més barat que un avanç en efectiu de la targeta de crèdit. A més, la recompensa serà més ràpida en comparació amb fer pagaments mínims amb targeta de crèdit, reduint encara més la quantitat d’interès total pagat.

5. Préstec col·lateral. Qualsevol préstec garantit per actius reals és un préstec col·lateral, que sovint té requisits de crèdit menys estrictes que un préstec no garantit. Per exemple, els préstecs d’equivocació i les línies de crèdit estan garantits pel valor de la vostra residència. Alguns bancs també contracten préstecs amb el valor d'un fideïcomís o certificat de dipòsit.

6. Avanç salarial. Molts empresaris ofereixen avançaments de nòmines de baix cost com a alternativa a préstecs tradicionals més costosos. Les tarifes poden arribar a estar fins a 8 dòlars, però tingueu en compte els tipus d'interès: oscil·len entre el 10% i el 165%, que és un territori predador de la zona. Els pagaments es poden configurar com a deduccions automàtiques.

7. Préstec entre iguals. El crèdit P2P, com s’ha sabut, és un sistema en què els individus presten diners als inversors, no als bancs. Els requisits de crèdit són menys estrictes i les taxes d’aprovació són més altes. Els préstecs més cars surten al voltant del 30% TAE, a més d’un 5% de comissió de préstec.

8. Préstec de pagament o de títol. Un préstec per títol automobilístic s’hauria de considerar com a últim recurs a causa del seu cost astronòmic, de la mateixa manera que els préstecs per títol, els préstecs de pagament solen cobrar taxes d’interès ben bé amb els tres dígits —del 300% al 500% i més. Les taxes per ambdós tipus de préstecs poden ser tan inoblidables per als prestataris pendents d'efectiu que molts renoven els seus préstecs diverses vegades, amb un cost final de diverses vegades l'import original del préstec. Aquests dos són probablement els únics préstecs amb els quals l’avançament en efectiu de la targeta de crèdit és realment superior, excepte en els estats en què els tipus d’interès d’aquest tipus de finançament es limiten molt estrictament.

La línia de fons

Cada opció de préstec a curt termini té avantatges i contres. Una crisi de fluxos d’efectiu és una situació d’estrès elevat, però això no significa que hagis d’abandonar el pànic. Preneu-vos temps per considerar totes les vostres opcions. Els termes dels préstecs a curt termini solen ser durs, tant financers com emocionalment. Però, en funció de les vostres necessitats exactes i del calendari, pot ser que un altre tipus de finançament sigui preferible per demanar préstecs amb la vostra targeta de crèdit. Els avenços en efectiu de la targeta de crèdit són prou costosos que només s’han de considerar en una veritable emergència.