9 raons per dir no crèdit

Amb les targetes de crèdit i les línies de crèdit (LOC) que hi ha molt disponibles, aconseguir allò que voleu de seguida s’ha convertit en una pràctica habitual, independentment de si disposeu o no d’efectiu per pagar-lo. Hi ha moltes excuses populars per convèncer-se que aquesta gratificació immediata és acceptable. Tot i això, no és difícil entendre per què ens hem convertit en una nació de deutors.

Tant si teniu un aire suau per tornar al camí com si tingueu coneixements bàsics per evitar tenir problemes, heu de nou maneres de parlar de vosaltres mateixos quan no podeu permetre el pagament de diners en efectiu.

Compres per emportar

• L'ús de targetes de crèdit i el fet de no pagar-les mensualment pot ser perjudicial per al vostre crèdit.
• L’ús que correspon de la targeta de crèdit pot significar una falta d’autocontrol i un pressupost, que condueix finalment a augmentar els hàbits de despesa.
• Els principals inconvenients d’utilitzar el crèdit quan no teniu diners en efectiu per pagar-lo més tard, a més dels interessos d’alt cost, inclouen perjudicar el vostre crèdit, restringir les relacions familiars i d’amics i, en definitiva, la fallida.
• La millor pràctica per evitar taxes i interessos amb targeta de crèdit és no gastar diners fins que estalvieu prou per cobrir la compra.

1. No ensenya autocontrol

En el millor dels casos, una voluntat d’exercir l’autocontrol quan es tracta de diners pot robar-te a la seguretat financera. En el pitjor, una actitud impulsiva envers la compra pot tenir un impacte negatiu en altres àrees de la vostra vida, com ara l’autoestima, l’abús de substàncies i les relacions interpersonals. Sí, fer restricció pot ser difícil i avorrit, però ofereix molts beneficis i avantatges, des de quedar-se fora de l’hospital fins a permetre’t la teva pròpia casa.

2. Significa que no teniu pressupost

Què, no teniu pressupost? Bé, no us desespereu perquè és més fàcil del que us sembla. Per a moltes persones, el pressupost és una excel·lent eina per controlar la despesa. És fàcil oblidar com carregar una tassa de cafè aquí i un llibre nou que es pot afegir durant el mes i tenir problemes.

La solució és planificar les despeses i anotar-ho tot. El pressupost pot ser tan senzill com fer una llista que mostra quants diners guanyes en un mes, seguit d’un total de despeses. El saldo restant us dirà quant podeu gastar.

3. L'interès és car

La raó de l’autocontrol és tan important quan es tracta de finances no és una cosa moral ni espiritual: és una cosa pràctica. Els tipus d’interès de la targeta de crèdit són elevats, cosa que fa que les vostres compres siguin més cares. Si en primer lloc no teniu diners per pagar diners en efectiu, probablement no voldreu que sigui més car afegint interès al preu.

Si compreu un article per 1.000 dòlars mitjançant una targeta de crèdit amb un tipus d’interès del 18%, per exemple, i feu el pagament mínim cada mes, acabareu pagant 175 dòlars d’interessos al cap d’un any i encara deureu 946 dòlars en la vostra compra.

4. Pujada de tarifes amb saldos impagats

Per afegir insult a les lesions, és possible que el gran percentatge anual (TAE) que pensàveu tenir a la targeta de crèdit hagi estat una taxa introductòria, susceptible d’augmentar-se si el saldo no es paga íntegrament. És per això que un 8% d’APR pot disparar fàcilment fins al 29% amb un parpelleig d’un ull.

"Però això no em passarà mai", podríeu dir. "Pagaré el meu saldo íntegrament tan aviat com el sou." És possible que tingueu la millor intenció, però es poden descarregar fàcilment per despeses imprevistes com reparacions de cotxes.

5. La puntuació de crèdit deficient afecta molt

Si els saldos de la targeta de crèdit no es paguen, la puntuació de crèdit començarà a disminuir i podreu obtenir un increment inesperat de la factura d’assegurança. Les companyies d’assegurances que revisen puntuacions de crèdit quan calculen les primes poden suposar que, si no podeu pagar les factures, podríeu deixar que el vostre manteniment de cotxe o de llar s’allunyi o que podríeu ser una persona irresponsable, cosa que suposa un risc més elevat.

Les puntuacions de crèdit pobres també poden generar altres problemes. Alguns empresaris realitzen controls de crèdit als sol·licitants de feina i és possible que no us contractin si la vostra puntuació és massa baixa. I la vostra puntuació de crèdit és especialment important a l’hora de comprar o refinançar una casa perquè determinarà el tipus d’interès de la vostra hipoteca i si primer és elegible per a una hipoteca.

6. Relacions de risc de bons hàbits

Els estudis indiquen que les parelles i les famílies lluiten per diners més que cap altre tema i pot ser un tema especialment sensible quan no n'hi ha prou. Com a resultat, les parelles i les famílies haurien de treballar pressupostos i autodisciplina financera junts, sempre que sigui possible.

7. El finançament condueix a més despesa

Moltes persones gasten més diners comprant articles no necessaris o massa cars quan paguen amb crèdit en lloc de diners en efectiu. Això és psicològic, ja que comprar un ordinador portàtil o telèfon intel·ligent de 1.000 dòlars no semblaria cap canvi de vida si només signes un rebut i no hauràs de pensar en pagar durant un mes.

D'altra banda, físicament podeu sentir les factures de 100 dòlars que us deixen de la mà si pagueu amb diners en efectiu, aconseguint una millor idea del cost que tenen aquests articles i la quantitat de diners que heu quedat a la cartera ara més lleugera. En menor mesura, això també es pot aplicar si pagueu mitjançant xec i registreu immediatament la compra en un quadern de xec que mostra l’impacte en el saldo del vostre compte.

8. Pot conduir a la fallida

Si segueixes diverses despeses de despesa sense tenir cap pla per pagar-les o si el teu pla no funciona perquè perds la feina o et veuen afectat amb les factures mèdiques, és possible que et trobin en deute sense desesperança. La declaració de fallida canviarà la vostra història de crèdit fins a deu anys i, quan l’informe finalitzi, s’ha de tornar a generar un bon crèdit.

9. Com aconseguir la pau de la ment

Si no deveu diners, no us haureu de preocupar de les retards, els interessos, les taxes anuals o les taxes superiors al límit. La millor manera de tractar-se d’alguna cosa agradable és guardar-la i comprar-la quan realment s’ho pugui permetre. La tranquil·litat que suposa no finançar aquesta compra serà com tractar-se dues vegades.

La línia de fons

El crèdit funciona bé quan es paguen saldos cada mes, però poden ser desastrosos quan es gestionen malament. La comoditat, la protecció i els beneficis que ofereixen les targetes de crèdit els converteixen en eines financeres útils, però consideren els riscos abans d’entrar-se pel cap.