La Llei d’atenció assequible afecta el perill moral a la indústria de les assegurances de salut

Per veure com la Llei de protecció del pacient i atenció assequible, o "Obamacare", afecta el perill moral a la indústria de les assegurances de salut, primer és important comprendre el perill moral i la naturalesa del mercat de les assegurances de salut. La Llei influeix els riscos morals existents en la indústria mitjançant la obligació de cobertura i qualificacions de la comunitat, restringint els preus, establint requisits mínims d’estàndards i creant un incentiu limitat per obligar les compres. El perill moral existia als mercats d’assegurances nord-americans abans d’Obamacare, però els defectes de la Llei agreugen, en lloc d’alleujar, aquests problemes.

Risc moral

El perill moral és una mica malentès. No hi ha elements normatius basats en la moral pel sentit econòmic del perill moral. En lloc d'això, el perill moral significa que existeix una situació en què una part té un incentiu a utilitzar més recursos del que s'hauria utilitzat d'una altra manera perquè una altra part suporta els costos. L’efecte global del perill moral en qualsevol mercat és restringir l’oferta, augmentar els preus i fomentar el consum excessiu.

Assegurança de riscos morals i salut

El perill moral sovint és mal interpretat o mal representat en la indústria de les assegurances de salut. Molts defensen que la seva assegurança mèdica és un perill moral, ja que redueix els riscos de perseguir un estil de vida poc saludable o un altre comportament de risc.

Això només és cert si tots els costos per al client, o les primes d’assegurança i deduïbles, són els mateixos per a tothom. En un mercat competitiu, però, les companyies d’assegurances cobren taxes més elevades a clients més arriscats.

El perill moral s’elimina en gran mesura quan es permet que els preus reflecteixin informació real. Les decisions de fumar cigarrets o anar a paracaigudisme semblen diferents quan significa que les primes poden augmentar de 50 dòlars al mes a 500 dòlars al mes.

Per aquest motiu, la subscripció d’assegurances és crucial. Malauradament, moltes regulacions dissenyades per promoure l’equitat acaben enturbant aquest procés. Per compensar, les companyies d’assegurances augmenten totes les tarifes.

Als Estats Units, el perill moral de l’assegurança mèdica ja es va fomentar abans que Obamacare. Els incentius fiscals fomenten la cobertura sanitària basada en els ocupadors, situant els consumidors més lluny dels costos mèdics. Segons va dir una vegada l’economista Milton Friedman: "El pagament per tercers ha requerit la burocratització de l’assistència mèdica ... el pacient té poc al·licient per estar preocupat pel cost ja que són diners dels altres".

Riscos morals i la Llei de cura assequible

L'acte té 2.500 pàgines. és difícil discutir el seu impacte amb qualsevol brevetat. Algunes de les disposicions bàsiques són que les asseguradores ja no poden denegar la cobertura a aquells amb condicions preexistents; s'han de crear nous intercanvis d'assegurança mèdica governamentals per determinar el tipus i el cost dels plans disponibles per als consumidors; els grans empresaris han d’oferir cobertura sanitària als empleats; tots els plans han de cobrir els "10 avantatges essencials" de l'assegurança mèdica; Els límits anuals i de vida dels plans d’ocupació estan prohibits, i els plans només són "assequibles" si el cost és inferior al 9, 5% dels ingressos familiars.

A més, tots els nord-americans no assegurats han de comprar una pòlissa o pagar una multa, tot i que hi ha moltes "exempcions de dificultat" a la multa. Conèixer els riscos i els costos per a les companyies d’assegurances es dispararien, aquest mandat té l’objectiu de mantenir-los en negoci obligant els consumidors a baix risc a comprar.

Restringir els costos, exigir la cobertura de l'empresari i requerir beneficis mínims condueixen encara més una falca entre el consumidor i el cost real de l'assistència sanitària. Les primes han augmentat previsiblement des de l'aplicació de la Llei, d'acord amb la teoria econòmica sobre el perill moral.