Les puntuacions de Karma de crèdit són reals i exactes?

Sembla massa bo per ser veritat: Credit Karma us proporcionarà la vostra puntuació de crèdit absolutament gratuïta. Tot el que heu de fer és registrar-vos a creditkarma.com i podreu veure la vostra puntuació de crèdit immediatament. Tot i tothom, tothom ha escoltat el tòpic: “Obteniu el que pagueu”. Val la pena puntuar un crèdit gratuït per renunciar a les vostres dades personals, especialment en una època en què els pirates informàtics tenen un èxit alarmant en aconseguir les seves dades personals? ¿Es manté la puntuació contra el que farien servir els creditors per jutjar la seva solvència creditícia? A continuació, es mostra el que ofereix Karma de crèdit i si val la pena utilitzar el seu servei de puntuació de crèdit.

El model del karma de crèdit

Credit Karma, segons el seu lloc web, creu que teniu un dret fonamental a conèixer i veure la vostra puntuació de crèdit. Amb aquest coneixement, és més probable que pagueu les factures a temps i eviteu ingressar a cobraments de deutes i podríeu malgastar menys recursos de les empreses amb qui feu negocis. Dit d’una altra manera, si coneixeu el vostre punt de partida, us en sortireu millor i també ho són les empreses perquè no han de gastar diners i temps intentant cobrar allò que els deveu. Tothom guanya!

Tot i això, no es tracta d’un esforç altruista. Credit Karma és una empresa amb ànim de lucre. T’ofereix alguna cosa de franc, però està guanyant diners en altres llocs.

El model d’ingressos de la companyia per clients, publicat en línia, diu: “Quan accedeixis a la puntuació de crèdit gratuïta, Credit Karma us mostrarà ofertes personalitzades en funció del vostre perfil de crèdit. Aquestes ofertes provenen d’anunciants que comparteixen la nostra visió de l’apoderament del consumidor. Si voleu aprofitar les nostres ofertes, us correspon. Credit Karma tracta de retornar el poder i la tria al consumidor. "

Credit Karma fa els seus diners de dues maneres. Primer, juntament amb el punt de crèdit, col·loca anuncis a la pàgina i espera que respongueu a aquests anuncis. En segon lloc, com que el Karma de crèdit està aconseguint la seva puntuació de crèdit, el seu sistema en sap moltes coses, i pot adaptar els anuncis amb molta cura pels vostres hàbits de despesa. Els anuncis més orientats són millors per als anunciants, ja que no desaprofiten diners posant anuncis davant de persones que mai utilitzessin els seus serveis i solen permetre que l’empresa publicitària cobri més per anunci. Amb més de 40 milions d’usuaris actius, Credit Karma té un model d’ingressos saludable.

En resum, Credit Karma guanya diners proporcionant-vos una puntuació gratuïta a canvi d’aprendre més coses i cobrant als anunciants que us posin anuncis al vostre davant.

El seu punt de crèdit és precís?

Ara que la motivació de Credit Karma per oferir puntuacions de crèdit gratis és clara, és possible jutjar la qualitat de les puntuacions. Si el seu model de negoci es basa en que tornis sovint al lloc, oferint-te una puntuació precisa i legítima és òbviament un bon negoci per a ells.

Tot i això, vam preguntar a Credit Karma: "Amb totes les puntuacions existents, per què han de confiar els consumidors que Credit Karma proporciona una puntuació que es pot confiar com a representació precisa de la seva solvència?"

"Les puntuacions i la informació dels informes de crèdit sobre Credit Karma provenen de TransUnion i Equifax, dues de les tres principals oficines de crèdit", va dir Bethy Hardeman, la principal defensora del consumidor de Credit Karma. “Oferim puntuacions de crèdit de VantageScore 3.0 independentment de les dues agències de crèdit. Credit Karma va escollir VantageScore 3.0 perquè és una col·laboració entre les tres principals oficines de crèdit i és un model de puntuació transparent, que pot ajudar els consumidors a comprendre millor els canvis en el punt de crèdit. El 2014, més de 2.000 prestadors, inclosos sis dels deu bancs més grans, van utilitzar gairebé mil milions de puntuacions de crèdit de VantageScore per jutjar la solvència de la solvència dels consumidors. "

Què és VantageScore?

Probablement heu sentit a parlar de la puntuació FICO, possiblement la més coneguda de les puntuacions de crèdit. Encara és el que gairebé tots els guru de finances personals volen fer un seguiment. Moltes persones no saben és que FICO no recopila la informació de crèdit. FICO crea una puntuació consultant el fitxer de les tres principals oficines d'informació de crèdits: TransUnion, Equifax i Experian.

VantageScore segueix el mateix procés que FICO (només de manera diferent). VantageScore assenyala que el seu model de puntuació va ser realment creat per les principals oficines de crèdit.

El model de puntuació es troba ara a la seva tercera versió (VantageScore 3.0) des que va entrar al mercat el 2006. Una de les seves característiques, segons Credit Karma, és que puntua fins a 30 milions de persones més que altres models i pot puntuar persones amb poc crèdit. historial, conegut com a "prim" fitxer de crèdit.

L’ús de VantageScore va augmentar un 20% entre juliol de 2017 i 30 de juny de 2018, segons un informe d’Oliver Wyman citat al lloc web de Vantage. L'informe afirma que les institucions financeres van comprar aproximadament 6.400 milions de resultats. Tot i això, més del 90% de les institucions creditícies utilitzen la puntuació FICO per prendre decisions, informa FICO. Segons la companyia, es compren cada any més de 10 mil milions de puntuacions FICO, moltes més que VantageScore.

Quin punt de crèdit cal seguir

Si hauria d’invertir o no molta estona en determinar quina puntuació és el millor predictor del vostre crèdit és discutible. En primer lloc, diferents prestadors utilitzen puntuacions diferents. No podeu predir quina puntuació triaran. A més, hi ha tants models de puntuació i no hi ha cap manera pràctica de fer-ne un seguiment o fins i tot accedir-hi.

En segon lloc, i probablement més important, tots els punts de crèdit són probables en el mateix rang.

"Pot sorprendre saber que hi ha possibles centenars de puntuacions de crèdit", afirma Hardeman. "Tot i això, les puntuacions de crèdit són altament correlatives. Això vol dir que si teniu una bona valoració en un model de puntuació, és probable que tingueu una qualificació de crèdit "bona" ​​en tots els altres models. Tant si esteu construint el vostre crèdit des de zero, com si recupereu el problema o bé només en mode de manteniment, us recomano fer el seguiment d'una puntuació per a canvis amb el pas del temps. "

Limitacions del karma de crèdit

En primer lloc, com que el Karma de crèdit utilitza només dues de les tres grans oficines de crèdit, és possible que la vostra puntuació no sigui del tot exacta. Per exemple, i si vau transferir el saldo de la vostra targeta de crèdit a una targeta amb un tipus d’interès més baix i només Experian va registrar que es va tancar una targeta durant la transferència? Les altres dues oficines només sabien que s’ha obert una nova targeta i ara té un saldo. Això podria reduir significativament la vostra puntuació de crèdit, ja que sembla que obríeu una targeta nova i en carregueu una quantitat important.

En segon lloc, Credit Karma només actualitza les seves puntuacions una vegada per setmana. Per a la majoria de la gent, un cop per setmana, n'hi ha prou, però si teniu previst sol·licitar un crèdit en un futur proper, potser necessiteu una imatge més puntual de la vostra ubicació.

En tercer lloc, alguns llocs han informat que la puntuació de Credit Karma es troba dins de l’1% de la vostra puntuació FICO. Tanmateix, el lloc de revisió del client ConsumerAffairs.com té persones que denuncien que la seva puntuació de Karma de crèdit és bastant superior a la seva puntuació FICO real. Feu comentaris dels clients publicats en un lloc web amb una gran quantitat de sal, però cal destacar-ne el nombre d'aquests informes.

En quart lloc, com ja vam dir, tot i que la puntuació Vantage 3.0 és exacta, no és l'estàndard de la indústria. Credit Karma funciona bé per al consumidor mitjà, però és probable que les empreses que aprovin o denegin la teva sol·licitud busquen el seu punt FICO.

Per acabar, enteneu que el model de negoci de Credit Karma consisteix en obtenir comissions de productes de préstec que adquireixis a través del seu lloc. Tot i que el lloc es posiciona com a assessor de confiança, la seva motivació és registrar-se en nous préstecs. L’ús excessiu de crèdit pot tenir resultats financerament catastròfics. Utilitzeu Karma de crèdit per controlar la vostra puntuació, no per rebre consells imparcials.

La línia de fons

Milions de persones utilitzen Karma de crèdit per fer el seguiment del seu punt de crèdit. L’empresa és altament transparent i ofereix un producte a través de VantageScore que funciona bé per fer el seguiment de la seva puntuació. Si utilitzeu aquesta informació us correspon. Hardeman aconsella: “Mantingueu-vos proactius i controleu el vostre crèdit regularment per tal de poder detectar inexactituds o informació fraudulenta. Assegureu-vos que contesteu aquestes inexactituds abans de sol·licitar el crèdit. "