Com comparar les pòlisses d’assegurança de vida permanent

L’elecció d’una pòlissa d’assegurança de vida pot ser confusa. Hi ha tantes polítiques diferents a considerar. Heu de pensar en les primes i beneficis que s’incorporen a les polítiques, així com en les empreses que les tenen. Després hi ha el tipus de política. Quin és el més adequat per a vostè: una vida útil o una vida permanent? Tots dos tenen els seus avantatges i inconvenients, segons la vostra situació personal.

Si estudieu una pòlissa d’assegurança de vida permanent, heu de tenir en compte algunes coses. Les il·lustracions són difícils de desxifrar i tots els productes de cada empresa tenen tarifes diferents, cosa que fa difícil comparar directament les polítiques. Aquí teniu una guia per comparar les pòlisses d’assegurança de vida.

Compres per emportar

• Les pòlisses d’assegurança de vida permanent no caduquen i ofereixen avantatges de mort, així com una part d’estalvi.
• Per comparar diferents polítiques de vida permanent, utilitzeu la taxa de rendibilitat interna de la prestació de mort com a eina d'avaluació.
• En general, és probable que la política amb la taxa d’IRR més alta sigui l’opció.

Què és l’assegurança de vida permanent?

Abans d’examinar la manera de comparar les pòlisses, és important comprendre què és l’assegurança de vida permanent. L’assegurança de vida permanent és un tipus de pòlissa d’assegurança que no té una data de caducitat, característica de l’assegurança de vida a llarg termini: un contracte que caduca si l’assegurat continua viu després d’una certa edat.

L’assegurança de vida permanent té generalment dos components o avantatges. El primer és la prestació per defunció o l’import abonat als beneficiaris de l’assegurat després de la mort. El segon és el valor en efectiu que es va acumulant amb el pas del temps. El prenedor de l'assegurança pot agafar en préstec contra aquest import o fins i tot retirar-se dels estalvis després d'un determinat moment.

Tipus d’assegurança de vida permanent

En el mercat hi ha principalment dos tipus diferents d’assegurances de vida permanent. Totes dues ofereixen una prestació per defunció i una part d’estalvi. Però hi ha una diferència subtil entre tots dos. La porció d’estalvi per a tota una pòlissa d’assegurança de vida sol estar garantida, mentre que la que ofereix una pòlissa universal de vida varia en funció del rendiment del mercat. Les polítiques universals també ofereixen als titulars de les opcions de prima flexible. Amb una de les dues advertències: heu de pagar les primes o arriscar-vos a perdre la pòlissa.

Com triar una política adequada? Proveu d'utilitzar la taxa de rendibilitat interna (IRR): una mesura habitual que s'utilitza per avaluar inversions o projectes.

Taxa interna de retorn

La majoria de les persones consideren dos factors a l’hora de decidir quina pòlissa d’assegurança de vida permanent vol contractar: ​​les primes i la prestació per defunció. L’objectiu és mesurar i avaluar objectivament el rendiment dels dòlars assignats a la prima d’assegurança. Sona dur, oi? No realment. Afortunadament, hi ha una manera d’evitar la confusió mitjançant l’ús de l’IRR de la prestació de mort com a eina d’avaluació. Mesura el tipus d’interès al qual el valor actual net (NPV) de la prima pagada és igual al valor present net de la prestació per defunció. El consens general és que són molt més desitjables les polítiques que tinguin les mateixes primes i un IRR elevat.

L’assegurança de vida té un IRR molt elevat en els primers anys de la pòlissa, sovint més d’un 1.000%. Després disminueix amb el pas del temps. Aquest IRR és molt alt durant els primers dies de la pòlissa, perquè si realitzéssiu només un pagament mensual de prima i, de seguida, moríssiu de sobte, els beneficiaris encara obtindrien un benefici global.

La millor manera d’avaluar veritablement una política és sol·licitar un informe opcional que mostri l’IRR d’una política.

Altres consideracions per a la vostra política

Quan es compra cobertura, el millor és treballar amb un agent independent que pugui oferir orientacions sobre la subscripció i proporcionar escenaris de diferents empreses. A continuació, es detallen alguns problemes a l’hora de comprar la cobertura:

Un corredor independent us pot guiar pel procés de subscripció i oferir-vos projeccions de diferents asseguradores.

Prestació per defunció

Quanta prestació de mort es necessita? Això depèn de la vostra situació financera i del que heu de deixar enrere als vostres beneficiaris. Tingueu en compte la vostra càrrega de deute, els vostres ingressos anuals i qualsevol altre factor en joc a la vostra vida financera. En general, hauríeu de traure una pòlissa amb una prestació per defunció que equival entre quatre i cinc vegades el sou anual.

Una altra pregunta que us heu de plantejar: quan cal la prestació de mort: a la primera mort, a la segona mort o a les dues morts? En molts casos, una política de supervivència que garanteix dues vides té una prima més baixa i una tarifa més alta que una política individual.

La vostra edat i salut

Les asseguradores tenen diferents perfils de clients preferits i els problemes de salut de tarifes de manera diferent, cosa que afecta el cost de l’assegurança. Com més jove sigui, més baixes són les primes. Això és perquè les companyies d’assegurances aposten per viure més temps. Per tant, les persones grans tendeixen a ser més cares d'assegurar. Si sou fumador o teniu una malaltia terminal, les vostres primes també seran més elevades.

La Companyia d’Assegurances

La qualificació financera i l'estabilitat de la companyia d'assegurances. Això és senzill. Si trieu una empresa que es troba a la roca, és possible que no tingueu els avantatges que pagueu, per la qual cosa val la pena fer una mica d’excavació en els recursos financers de l’asseguradora.

Qui assumeix el risc?

Les polítiques sense garantia de caducitat han establert les primes i els costos, però generen poc valor en efectiu. Sempre que la prima es pagui puntualment, l’asseguradora garanteix la prestació per defunció fins a una edat definida. Amb les polítiques no garantides, el risc es comparteix. La prima està determinada en part per una taxa de rendibilitat assumida. Així, com més alta sigui la taxa de rendibilitat assumida, més baixa és la prima il·lustrada. Tanmateix, si no s’aconsegueix la devolució assumida o si l’asseguradora augmenta les taxes a la pòlissa, es podran requerir pagaments addicionals de prima o bé la pòlissa s’esgotarà.

Què cal fer després?

El següent pas és seleccionar una llista d’empreses i sol·licitar il·lustracions. Les il·lustracions són projeccions que us proporcionen una visió de la política durant tota la seva vida. Per ser coherents, totes les il·lustracions haurien de:

• Teniu una prima igual o una prestació per defunció
• Dura fins a una edat determinada
• Feu servir el mateix mode de pagament premium: mensual, trimestral o anual
• Utilitzeu un tipus d’interès assumit constant per a les polítiques no garantides
• No exclou qualsevol motorista que tingui un cost addicional
• Inclou l'informe IRR

A continuació us detallem com avaluar les il·lustracions:

• Decidiu sobre la prestació de mort garantida o sense garantia
• Reviseu les qualificacions financeres de l’asseguradora
• Determineu, quina política ofereix l’IRR més alta i la prima més baixa

La línia de fons

Si suposem que tots els altres factors són iguals, com ara la prima, la prestació per defunció, les qualificacions financeres per a la companyia d’assegurances, etc., és probable que la pòlissa amb la taxa d’ingressió més alta sobre la prestació de defunció en el temps sigui la millor opció. Un cop realitzada la selecció, heu d’enviar una sol·licitud i passar per subscripció. En alguns casos, l’oferta de l’asseguradora pot tenir una qualificació diferent. Si es produeix, el seu agent pot ajudar a comprar el cas a altres empreses per veure si hi ha una oferta més favorable.