Esteu protegit si la vostra companyia d’assegurances va desapercebuda?

Té un problema amb un banc dolent? La FDIC té l’esquena!
Teníeu un compte de corretatge amb Bernie Madoff? SIPC t'ha cobert!

La vostra companyia d’assegurances de vida entra en fallida. Uh oh ... ara què ?!

Malgrat la presa federal d'AIG al setembre del 2008, la majoria de la gent se sorprèn del fet que el paper de la protecció del consumidor davant els fracassos de les companyies d'assegurances recaigui en mans dels governs estatals. Els reguladors d’assegurances estatals són els responsables de supervisar la salut financera de les companyies d’assegurances que tenen llicència per fer negocis en els seus respectius estats. Després que els reguladors entrin i tot funcioni, és la tasca del fons de garantia de l’Estat el fet d’introduir i protegir els prenedors.

VEURE: Reguladors financers: qui són i què fan?

Fallida de la companyia d’assegurances 101 Quan una companyia d’assegurances falla i entra en liquidació, el fons de garantia d’assegurances de l’estat es posarà en marxa per protegir els prenedors de l’estat. Si és possible, el fons de garantia intentarà transferir les pòlisses a altres companyies asseguradores estables; Si això falla, la política continuarà sent administrada pel fons de garantia central. Quan un fons de garantia de l’estat es faci càrrec d’una assegurança o una assegurança de renda, estarà sotmès a les limitacions de cobertura establertes per cada estat.

A Florida, per exemple, els límits per a les assegurances de vida i les prestacions anuals són els següents:

Assegurança de vida

• Prestació per defunció: 300.000 dòlars per vida assegurada
• Rendiment d’efectiu: 100.000 dòlars per vida assegurada

Anuitat

• Rendiment d’efectiu: 250.000 dòlars per anualitats diferides per contractista
• Anualitat del benefici: 300.000 dòlars per contractista

Quan es tracta d’una assegurança de vida, es pot determinar si teniu cobertura i quina cobertura proporciona el vostre estat. D’altra banda, si teniu una anualitat variable, haureu de revisar el vostre contracte d’anualitats i llegir la lletra petita presentada pel vostre estat per saber si esteu protegits. En el cas de Florida, una pòlissa de renda variable no està inclosa tret que l’assegurador garanteixi algun aspecte de la pòlissa. Això vol dir que s'està pagant a la companyia d'assegurances per cobrir algun tipus de responsabilitat relacionada amb la pòlissa. Cap responsabilitat davant l’asseguradora no significa cap ajuda per a vostè.

Si voleu obtenir informació sobre la cobertura del vostre estat, podeu dirigir-vos al lloc web d'Associacions de Garantia d'Assegurances de Vida i de Salut. Un cop hàgiu accedit a aquest lloc web, podeu fer clic a l’enllaç de l’associació del vostre estat. Si no enteneu del tot el que es tracta, truqueu directament a l’associació del vostre estat per obtenir ajuda sobre la vostra situació.

Maximitzar la cobertura Si voleu augmentar la mida de la manta de seguretat del vostre fons de garantia estatal, haureu de treballar dins dels límits de la llei del vostre estat. A la majoria d’estats, podeu augmentar la cobertura fent negocis amb múltiples asseguradores. A la majoria dels estats, el límit de cobertura individual es separa de manera per empresa, de manera que si teniu dues polítiques amb dues empreses diferents, obtindreu el doble de la cobertura.

Aquesta tècnica de cobertura de capes a través de diverses companyies d’assegurances és similar a com les persones maximitzen la seva cobertura de FDIC obrint comptes bancaris a través de diversos bancs. Tenint en compte les grans quantitats relacionades amb l’assegurança de vida i els problemes de subscripció que suposarien per obtenir múltiples pòlisses d’assegurances de vida a través de diferents companyies d’assegurances, no és pràctic al món real i pot acabar costant-te més diners per la mateixa quantitat. de cobertura.

En primer pla, fer negocis amb diverses empreses anuals per augmentar els límits de cobertura estatals pot ser una estratègia útil. Si bé no és pràctic per a una assegurança de vida, la majoria dels estats proporcionaran a la seva parella un nivell de cobertura duplicat si és propietari d'una renta. Per exemple, si voleu invertir 200.000 dòlars en una anualitat i la garantia del vostre estat és de 100.000 dòlars per persona, tant vosaltres com el vostre cònjuge podríeu invertir amb la mateixa empresa per obtenir 200.000 dòlars de cobertura de valor en efectiu. Les garanties sobre anualitats variables durant la caiguda del mercat 2008-2009 han estat una font important de dolor financer per a la majoria de les companyies d’assegurances que operen al mercat de les rendes variables, i no és casualitat que les grans asseguradores amb grans cartfoli de rendes variables sol·licitessin diners al govern (Hartford 3.400 milions de dòlars i 950 milions de dòlars a Lincoln). Com a resultat, probablement qualsevol cosa que ajudi a exposar a qualsevol empresa anual és probablement una bona idea.

VEURE: Anualitat variable

Un defecte en el sistema El problema del sistema de garantia en la majoria dels estats és que no té una reserva prefinançada, el que significa que no hi ha cap fons per a dies plujosos si un d’ells falla. En comptes de fer que les companyies d’assegurances paguin un fons cada any com els bancs per a la FDIC per amortir el cop, els fons de garantia de l’estat disminueixen les pèrdues i les transmeten a les altres companyies d’assegurances autoritzades de l’estat de la mateixa línia de negoci segons el seu quota de mercat de l'estat Si valoreu els honoraris després d’un fracàs catastròfic d’un jugador important, és com demanar al Bank of America i al Citgroup que cobreixin les pèrdues de Lehman. Si es produís un desastre a gran escala, no està clar si l'estructura que finança l'actual sistema de seguretat de seguretat podria tenir èxit sense cap tipus d'intervenció dels contribuents.

Conclusió Si bé la xarxa de seguretat de garantia de l’Estat ha funcionat amb èxit durant molts anys, presenta problemes possibles. Al final, les persones que busquen adquirir una assegurança de vida o una anualitat han de confiar primer en les qualificacions de l’asseguradora i la seva fortalesa financera. Tanmateix, difondre el risc i situar-se per estar primer a la ratlla si alguna cosa va malament sempre és una bona idea. Aquesta màxima és especialment vàlida si teniu molts diners en anualitats variables amb garanties.

VEURE: La vostra companyia d’assegurances va a bon vent?