L’estalvi mitjà de retir per edat

Si sou com la majoria de la gent, és probable que hàgiu de reforçar els vostres esforços per estalviar la jubilació. L’anàlisi de l’Oficina de Comptabilitat del Govern (GAO) d’octubre de 2017 va trobar que l’estalvi mitjà de jubilació dels nord-americans d’entre 55 i 64 anys era de 107.000 dòlars. La GAO assenyala que aquesta quantitat només es traduiria en un pagament mensual de 310 dòlars si s’invertís en una anualitat protegida per inflació.

Compres per emportar

• L’estalvi de les llars en tots els comptes de jubilació ha augmentat dràsticament des dels seus nivells anteriors a la recesió, incloent-hi entre mil·lenaris (9.000 dòlars el 2007 a 36.000 dòlars el 2017), generació X (32.000 a 71.000 dòlars) i baby boomers (de 75.000 a 157.000 dòlars).
• Si realment no podeu estalviar el 15% del sou, estalvieu tot el que pugueu i assegureu-vos que estalvieu prou per obtenir el màxim benefici de la contribució de la vostra empresa si s’ofereix.
• Mai no és massa aviat a la teva carrera per elaborar un pla, però mai no és tard per començar.

L’estalvi de les llars a tots els comptes de jubilació ha augmentat dràsticament des dels seus nivells anteriors a la recessió, incloent-hi entre mil·lenaris (9.000 dòlars el 2007 a 36.000 dòlars el 2017), generació X (32.000 a 71.000 dòlars) i baby boomers (de 75.000 a 157.000 dòlars), segons un setembre. Informe de 2018 del Centre Transamèrica d’Estudis de Retiro.

Mirem què han estalviat les persones de diverses franges d’edat per a la jubilació i com s’aplica el que recomanen els experts.

Vintisometres

Si tens vint anys i només comences a la teva carrera, probablement el teu salari reflecteixi aquest fet. També és probable que tingueu una bona quantitat de deute de préstecs estudiantils. El pagament mitjà de préstecs estudiantils mensuals per algú als seus vint anys va ser de 393 dòlars, segons les dades del 2016 del Banc de la Reserva Federal de Cleveland. Segons un sondeig de Transamerica, el 2015 va transmetre un alt nivell de deute combinat amb un sou salari a nivell bàsic que explica el fet que la mitjana de vint-i-dosies tingui una quantitat mitjana estimada de 16.000 dòlars.

Pel costat brillant, els que tinguin els seus vint anys haurien de tenir al voltant de 40 anys abans de retirar-se, cosa que requereix molt de temps per sufrir una manca. L’únic que cal fer és contribuir al vostre pla de jubilació patrocinat per l’empresari, com ara un pla 401 (k) o un pla 403 (b). Podeu contribuir fins a 18.500 dòlars el 2018 i fins a 19.000 dòlars el 2019.

L’empresa de gestió d’inversions Fidelity recomana deixar de banda almenys el 15% dels seus ingressos abans d’impostos a l’any per jubilar-se. Si realment no podeu estalviar el 15% del sou, estalvieu tot el que pugueu i assegureu-vos que estalvieu prou per obtenir el màxim benefici de la contribució de la vostra empresa si s’ofereix. No apartis diners lliures.

Nashville: Com puc invertir en jubilació?

Tretesometratges

Si teniu els 30 anys, probablement haureu augmentat les files de la vostra empresa o heu adquirit prou experiència per obtenir aquestes qualificacions de sou. Però la vida pot ser ara més complicada. Pot ser que estigueu casats, tingueu uns quants fills, potser una casa, i probablement sigueu pagant els vostres préstecs estudiantils. Amb tot, des de la hipoteca fins a les escombraries de futbol fins a la reparació de vehicles inesperada, retirant-vos una mica de despesa de pagament, estalviarà la jubilació.

Les dades de Transamèrica mostren que els trenta-siseti tenen una mitjana de 45.000 dòlars estalviats. En funció de la vostra edat i el sou anual, pot ser que estigui bé. Segons Fidelity, hauríeu de tenir aproximadament l’equivalent del vostre sou anual guardat com a ou niu als 30 anys, el doble del sou als 35 anys i el triple del vostre salari als 30 anys.

Per assolir aquests objectius, és convenient reforçar el vostre pressupost familiar on pugueu i intentar augmentar el percentatge del sou que estalvieu anualment, si és possible. Si encara no heu començat a estalviar, haureu d’estalviar un percentatge més gran dels vostres ingressos anuals. Per exemple, si no comenceu a estalviar fins als 30 anys, Fidelity us recomana deixar de banda el 18% del sou a l’any, mentre que algú a partir dels 35 anys hauria d’intentar estalviar un 23% a l’any. El fet de deixar a prop de la quarta part dels seus ingressos per a la jubilació és un ordre alt per a qualsevol persona amb factures i deutes mensuals, i això subratlla la importància d’estalviar anticipadament.

Finalment, no sigueu massa conservador amb les vostres opcions d’inversió. Encara sou prou jove per fer malbé els grans canvis del mercat, perquè la vostra cartera té temps de recuperar-se.

Fortysomethings

Si tens els 40 anys, és probable que siguis el més important de la teva carrera. Heu pagat les vostres quotes i, esperem, teniu un sou que així ho reflecteix. Amb una mica de sort, arribareu al final d’aquests pagaments de préstecs estudiantils en aquesta dècada, alliberant més diners.

Però la casa és més gran, els nens són grans i potser necessiten ajuda per comprar un cotxe o pagar l'escola i, si sou sincer, podríeu gastar diners amb les coses que podríeu fer.

Estadísticament, la majoria dels nord-americans es troben enrere en aquest punt, amb un estalvi mitjà de només 63.000 dòlars. Recordeu que Fidelity us recomana que estalvieu tres vegades el sou anual quan arribeu als 40. Per tant, si feu 55.000 dòlars, hauríeu de tenir un saldo de 165.000 dòlars ja bancat. Als 45 anys, es recomana tenir quatre vegades el vostre sou anual estalviat i sis vegades aquest nivell en arribar als 50 anys.

Si esteu endarrere (i fins i tot si no ho esteu), haureu d’intentar treure el màxim de 401 (k) contribucions. Si encara no teniu un IRA, engegueu-ne un i proveu de maximitzar-ho. L’import que podeu aportar a un IRA és de 5.500 dòlars el 2018 i 6.000 dòlars el 2019. Per assolir aquests objectius, considereu la possibilitat d’incrementar les conseqüències per a estalvis de jubilació. I si ja no teniu pagaments de préstecs per a estudiants, comprometeu aquestes sumes també a l’ou niu.

Cinquantometres

Si ja teniu els 50 anys, arribeu a l'edat de jubilació, però encara teniu temps per estalviar. També podreu pagar la matrícula universitària dels vostres fills, ajudant-vos en els pagaments de cotxes, benzina i qualsevol altra despesa. És possible que la casa envelleixi i necessiti arreglar-se i les factures mèdiques gairebé augmenten.

L’estalvi mitjà estimat per cinquantometres és d’uns 117.000 dòlars, molt tímids dels desitjables ingressos anuals que recomana Fidelity.

Si teniu més de 50 anys, podeu aportar 1.000 dòlars addicionals anuals al vostre IRA i 6.000 dòlars addicionals anuals als vostres 401 (k) o 403 (b) en el que es coneix com a contribució de captació. A més d'aprofitar les aportacions al captura, considereu reduir la mida de la venda de la vostra llar i recollir qualsevol valor apreciat. Si teniu opcions per a accions d’empresa o altres actius, no us oblideu de considerar-les com a part del vostre saldo de jubilació, fins i tot si no figuren en un compte de jubilació. Penseu en la reunió amb un planificador financer, especialment amb un especialista en jubilació, per posar les coses en ordre.

Sixtisometings

Aquesta és normalment la dècada en què comenceu a obtenir els beneficis de les dècades d’estalvi. Quan arribeu als 60 anys, haureu d’estalviar vuit vegades el sou anual, segons Fidelity, mentre que els que tinguin 67 anys haurien d’estalviar 10 vegades el sou.

Malauradament, Transamerica informa que els estalvis medians estimats en sisetmètodes són de 172.000 dòlars. Arribats a aquest punt, és més difícil estalviar com per compensar qualsevol manca. Si esteu pendent dels vostres estalvis, feu un cop d'ull als vostres actius i vegeu què es pot obtenir ingressos en algun moment per ajudar-vos a mantenir-vos.

Aquesta és també la dècada en què es pot començar a rebre prestacions a la Seguretat Social. La majoria de gent gran considera que això és una font significativa d’ingressos mensuals. La prestació mensual mitjana d’un treballador jubilat el 2018 és de 1.413 dòlars mensuals.

La línia de fons

La quantitat necessària per a la jubilació és diferent per a tots. No obstant això, hi ha punts de referència que podeu intentar assolir a les dècades de la vostra vida. Mai no és massa aviat a la teva carrera per elaborar un pla, però mai no és tard per començar.