Taxa de transferència del saldo
Una taxa de transferència del saldo és la quantitat de diners que cobra un prestador per transferir un deute existent d'un altre prestador. La tarifa sol ser un percentatge de l'import total transferit.
Les tarifes de transferència del saldo són habituals per a les targetes de crèdit que ofereixen un baix tipus d’interès.
Compres per emportar
- Una comissió de transferència del saldo és una càrrega única per transferir un saldo d’un prestador a un altre, sovint de l’1% al 3%.
- El cànon és un percentatge de la quantitat total en dòlar transferida i s’afegeix al saldo que deu el nou prestador.
- Abans d’acceptar un acord de transferència de saldo, el consumidor hauria de considerar la taxa de transferència del saldo així com la tarifa promocional i la seva durada.
Una revisió detallada de les taxes de transferència de saldos
Les empreses de targetes de crèdit ofereixen tipus d’interès o taxes d’introducció de baix percentatge per atraure els consumidors a sol·licitar les seves targetes. Un cop aprovat, el prestatari transfereix un saldo existent des d’una altra targeta de crèdit a la nova targeta o, fins i tot, consolida els deutes de diversos prestadors en un deute pagable al nou prestador.
Les taxes de teaser poden ser tan baixes del 0 al 5 per cent. La taxa reverteix normalment en un percentatge més gran després de sis a 12 mesos. El prestador revela aquesta taxa futura, però normalment com un rang ampli i variable, com el 15, 24% al 25, 24 per cent. La tarifa que el client paga realment quan caduca la taxa de repàs dependrà de la qualificació creditícia de l'individu i de les condicions de mercat més àmplies del moment.
A més, un prestador pot aplicar una comissió de transferència del saldo a l’acord. El consumidor paga una taxa per transferir un saldo existent a la nova línia de crèdit. És comú una quota de transferència de crèdit del 3 per cent.
Es pot evitar aquesta tarifa?
Hi ha disponible una gran varietat d’ofertes de targetes de crèdit en qualsevol moment i el prudent consumidor mira atentament els termes abans de prendre una decisió. La taxa de teaser i el temps que dura són importants, així com l’import de la taxa de transferència. També cal tenir en compte la taxa anual, si n’hi ha.
A banda, algunes targetes ofereixen ofertes de devolució de diners més generoses i altres beneficis diversos per als titulars de les targetes.
No totes les ofertes amb targeta de crèdit cobren una taxa de transferència. Tanmateix, només s’aproven els consumidors amb puntuacions de crèdit molt bones per a targetes sense quota de transferència.
Cal pagar una transferència de saldo?
L’atractiu d’una transferència de saldo és l’oportunitat de pagar un deute substancial més ràpidament a un tipus d’interès baix o fins i tot a un interès zero. Funciona també, sempre que:
- El consumidor aconsegueix pagar una part important del deute, si no la totalitat del saldo, abans que caduqui la taxa de repressió.
- La tarifa de transferència i qualsevol altra tarifa (com ara una quota anual) no costen més del que estalvia el consumidor durant el termini de la tarifa de teas.
Cal destacar que el banc, a l’hora d’oferir el tipus d’interès, aposta per que no pagueu tot el saldo durant el període d’introducció o, com a mínim, que assumireu més deute un cop que el tipus d’interès més alt comenci. a.
Càlcul de l'efecte
Un consumidor que consideri una transferència de saldo ha de calcular el cost total de l’amortització del deute corrent al llarg del temps, amb i sense acceptar una oferta de transferència. Entre els factors figuren els tipus i taxes d'interès relatius i la quantitat de temps que caldrà pagar el total del deute.
Per exemple, un saldo de targeta de crèdit de 10.000 dòlars a un tipus d’interès del 20 per cent té com a resultat una despesa d’interès anual de 2.000 dòlars o aproximadament 167 dòlars al mes. Suposem que un emissor de la targeta de crèdit oferia un tipus d’interès promocional del 2 per cent durant un període introductor de 12 mesos, amb una taxa de transferència del saldo de l’1 per cent. Si el consumidor assumeix aquest acord, el cost total del préstec total dels 10.000 dòlars és de 300 dòlars, incloent la taxa de transferència de 100 dòlars més els pagaments d’interessos de 200 dòlars. El prestatari estalviaria 1.700 dòlars durant l'any.
En particular, aquest exemple suposa que el deute no es paga ni tan sols es paga durant aquest període introductor. Els hàbits de despesa dels consumidors no han canviat ni s’ha pagat el principal. Una vegada que caduqui la taxa de repàs, el consumidor tornarà a tenir un quadrat, pagant una elevada taxa d'interès.
Els posseïdors de targetes de crèdit amb saldos crònics podrien acabar en un carrusel de transferència de pagaments, pagant comissions de transferència per tal de moure el deute sense haver-lo amortitzat mai.
És evident que l’única manera d’aprofitar al màxim una oferta de transferència de saldes és comprometre’ns a pagar el deute, o la major part possible, abans que finalitzi l’oferta introductòria.