Comparació de l'assegurança hipotecària privada amb la prima d'assegurança hipotecària

Si teniu previst comprar una casa, haureu de conèixer les diferències entre l’assegurança hipotecària privada (PMI) i la prima d’assegurança hipotecària.

Assegurança hipotecària privada (PMI)

Assegurança hipotecària privada

L’assegurança d’hipoteca privada és una pòlissa d’assegurança utilitzada en préstecs convencionals que protegeix els prestamistes del risc d’impagament i execució hipotecària i permet als compradors que no poden fer un pagament inicial significatiu (o aquells que opten per no) obtenir finançament hipotecari a preus assequibles.

[Important: si compreu una casa i cobreu menys del 20 per cent, el vostre prestador minimitzarà el seu risc exigint que compreu una assegurança a una empresa de PMI abans de subscriure’s al préstec.]

El cost que pagueu per PMI varia depenent de la mida del pagament inicial i del préstec, però normalment corre entre el 0, 5 i l’1% del préstec.

Si vostè té PMI mensual (el prestatari pagat), realitza un pagament premium cada mes fins que el PMI sigui:

• finalitzada (quan el saldo del vostre préstec està previst que arribi al 78 per cent del valor original de casa vostra)
• cancel·lada a la sol·licitud, ja que el patrimoni net de l’habitatge arriba al 20 per cent del preu de compra o del valor valorat (el vostre prestador aprovarà una cancel·lació de PMI només si teniu patrimoni net adequat i teniu un bon historial de pagaments)
• arribeu al punt mitjà del període d’amortització (un préstec de 30 anys, per exemple, assoliria el punt mitjà després de 15 anys)

Altres tipus de PMI inclouen el PMI de prima única, en què pagueu la prima d’assegurança hipotecària en una única quota única, ja sigui íntegrament al tancament o finançament de la hipoteca, o PMI pagat pels prestamistes (LPMI), on s’inclou el cost del PMI. en el tipus d’interès de la hipoteca per a la vida del préstec.

Conseller Insight

Steve Kobrin, LUTCF
La firma de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Les execucions hipotecàries i per defecte són els dos esdeveniments contra els quals cal protegir el prestador. Afegiré un tercer esdeveniment per al qual vulguin assegurança habitualment: la mort del prestatari.

Els bancs no volen perseguir diners per a les vídues i els vídors enjudiciables quan el seu cònjuge mor. Sovint volen que es contracti una assegurança de vida perquè el cònjuge supervivent pugui pagar el préstec. Normalment no és obligatori, però es recomana.

Molts bancs són empreses de l'assegurança de vida i contracten gent per vendre aquest producte. La pòlissa és sovint una assegurança a termini que reflecteix el rendiment del préstec. L’import nominal disminueix a mesura que feu pagaments.

Sembla que és un concepte excel·lent. Tanmateix, en els 25 anys venedors d’assegurances de vida, encara he de veure una pòlissa a la baixa que és menys costosa que una pòlissa a termini.

Prima d'assegurança hipotecària

D'altra banda, la prima d'assegurança hipotecària (MIP) és una pòlissa d'assegurança usada en préstecs FHA si el pagament inicial és inferior al 20 per cent. La FHA avalua un MIP "inicial" (UFMIP) en el moment de tancar o un MIP anual que es calcula cada any i es paga en 12 quotes. La taxa que pagueu per PIP anual depèn de la durada del préstec i de la relació préstec-valor (LTV). Si el saldo del préstec supera els 625.500 dòlars, haurà de tenir un percentatge més elevat.

Per als préstecs amb números de casos FHA assignats abans del 3 de juny de 2013, FHA requereix que realitzeu els vostres pagaments mensuals de PIP durant cinc anys complets abans de la baixa del PIP si la durada del vostre préstec és superior a 15 anys i només es pot baixar el PIP si la El saldo dels préstecs arriba al 78 per cent del preu original de la casa: el preu de compra indicat als vostres documents hipotecaris. Si el vostre préstec FHA es va originar després del juny de 2013, però, s'aplicaran noves regles. Si el vostre LTV original és del 90 per cent o menys, pagareu un import per import durant 11 anys. Si el vostre LTV és superior al 90 per cent, pagareu un import MIP durant tota la vida del préstec.

Compres per emportar

• Si adquiriu una casa i cobreu menys del 20 per cent, el prestador minimitzarà el seu risc exigint que compreu una assegurança a una empresa de PMI abans de subscriure’s al préstec.
• La prima d’assegurança hipotecària és una pòlissa d’assegurança utilitzada en préstecs FHA si el pagament inicial és inferior al 20 per cent.
• Hi ha diferents regles si el vostre préstec FHA es va originar després de juny de 2013.