Els avantatges del reemborsament hipotecari
Has donat el salt i has decidit comprar una casa. Després de signar una muntanya de tràmits, ara sou l'orgull propietari de la vostra residència. Trenta dies després, quan es venç el primer pagament hipotecari, et deixes veure amb la realitat del que has fet. Heu assumit pagaments massius de 30 anys en una economia que no promet cap estabilitat laboral a llarg termini. No s’espanti.
En aquest article, anem a veure els avantatges de pagar la vostra hipoteca tan aviat com sigui possible i us oferirem indicacions sobre com fer-ho.
Pagar: avantatges i contres
El primer motiu i més evident per pagar la vostra hipoteca el més aviat possible és que us estalviareu desenes de milers de dòlars. Llegiu els papers que vau signar quan vau comprar el lloc i feu un cop d'ull al vostre programa d'amortització. Les companyies hipotecàries es mostren a la dreta que paguareu més del doble del preu de compra de l’habitatge abans de tenir-ne la propietat.
(Per obtenir més informació sobre el calendari d'amortització, vegeu "Comprendre l'estructura de pagaments hipotecaris".)
El segon motiu és la tranquil·litat que obteniu en tenir la vostra casa. Amb el menor requisit de despeses mensuals, la perspectiva d’atur o subocupació deixa de ser tan desconcertant. Ja podeu permetre’s l’ocupació de fer una feina que pagui una quantitat molt inferior a la vostra posició anterior, sense cap tipus de preocupació per perdre la vostra llar.
Tanmateix, molta gent argumenta que pagar la vostra hipoteca és una mala evolució financera. Afirmen que obtindreu un rendiment més elevat a llarg termini si invertiu els vostres diners en lloc de fer pagaments addicionals. Tot i que hi ha alguna possibilitat que aconsegueixi tal gesta, també hi ha una possibilitat que no ho faci. Tenint en compte l’elecció entre un estalvi garantit del 6% d’interès de la seva hipoteca (acumulat durant 30 anys) o la possibilitat d’aconseguir algun altre tipus de rendiment, que pot ser superior o inferior, els inversors conservadors faran l’aposta segura.
Per descomptat, tot l'argument està en qüestió quan realment es fixen els fets de la situació. La majoria de les persones compren un habitatge perquè tinguin un lloc on viure. Tot i que dobli o tripliqui el seu valor, no el vendran i, si ho fan, es necessitaran tots els cents que guanyin per comprar una casa comparable al mateix barri. A més, com que no es pot viure en un fons mutu, la majoria dels compradors d'habitatges no fan la seva compra per intentar superar el retorn del S&P 500.
El següent argument contra el pagament de la vostra hipoteca és encara més dubtós, però ho escolteu tot el temps, fins i tot per part d’inversors sofisticats: l’interès hipotecari us oferirà una reducció d’impostos. Tot i que tècnicament això és cert i gastem 1 $ en interès per obtenir una reducció d’impostos de 25 o 35 per cent, només funciona si a) les deduccions detallades, i b) estiguin entre els claudàvits d’impostos més alts. Per a la persona mitjana, no és un bon rendiment de la vostra inversió.
El pagament de la vostra hipoteca proporciona una rendibilitat de la seva inversió que és molt més fiable del que pot oferir el mercat de valors. També us estalvia desenes i, de vegades, centenars, de milers de dòlars. Per acabar, ofereix la seguretat de tenir un lloc assequible on viure, en cas que els vostres ingressos disminueixin. Tenint en compte tots aquests avantatges, és hora de revisar les estratègies que us ajudaran a pagar aquesta hipoteca.
Planifiqueu abans de comprar
Mireu abans de saltar i feu les matemàtiques amb antelació per determinar quanta casa us podeu permetre comprar. Aleshores compra menys casa de la que et pots permetre. Aquesta estratègia us garantirà que tingueu un flux de caixa adequat per a pagar pagaments hipotecaris addicionals i us proporcionarà algun coixí, si en algun moment del futur heu de tenir un treball amb menys remuneració. A més, assegureu-vos que la vostra hipoteca no imposi cap penalització per prepagament. Aquesta clàusula pot condicionar els esforços per sortir del deute.
(Per obtenir més informació, vegeu "Hipoteques: quant podeu pagar?")
A continuació, cal parar atenció als termes de finançament. Si bé les hipoteques de tipus ajustable (ARMs0 ofereixen pagaments inicials més baixos, s’utilitzen massa sovint per permetre que els compradors s’aconsegueixin a les cases que no poden permetre’s. Quan els tipus d’interès augmenten, alguns propietaris queden sense preparar). per la idea que els pagaments de la seva hipoteca no canviaran; descobreixen que això no sempre és cert quan el govern local eleva els impostos sobre béns immobles. Si el vostre pla és sortir del deute el més ràpidament possible, una hipoteca de tipus fix proporciona la previsibilitat d’un tipus d’interès constant i sempre es pot refinançar si cauen els tipus.
(Per obtenir més informació, vegeu "Hipoteques: taxa fixa i tarifa ajustable").
Com pagar una hipoteca
Una vegada que tinguis una hipoteca, la clau per pagar-la és senzilla: Enviar diners. Alguns plans hipotecaris ofereixen un calendari de pagaments bimensuals, que té com a resultat un pagament addicional a l'any. És una estratègia fantàstica, tret que hi hagi una taxa associada. Si n'hi ha, simplement deixi de banda una mica de diners i efectueu un pagament addicional pel vostre compte.
Si la vostra carrera avança al llarg dels anys, posa aquestes pujades i bonificacions al treball enviant-les a l’empresa hipotecària. Vau passar bé sense aquests diners i no us el perdreu si no acostumeu a tenir-lo al vostre pressupost.
Estigueu atents als tipus d’interès i, si cauen, considereu el refinançament. Si podeu reduir el vostre tipus d’interès, reduir el termini del vostre préstec o tots dos, el refinançament pot ser una estratègia excel·lent. Simplement no cometi l'error de mantenir el mateix termini i treure diners.
(Per obtenir més informació, vegeu "Hipoteques: els ABC de refinançament".)
La línia de fons
No hi ha temps com el present de començar la vostra recerca per pagar aquesta hipoteca. Comenceu a llegir el vostre pla d’amortització; un cop veieu exactament la quantitat del vostre pagament mensual és d’interès i quina part més petita té per pagar el principal, us adonareu que cada dòlar addicional que envieu redueix la part del vostre pagament que serveix per la vostra despesa d’interès. Pot ser un motivador poderós per a persones que tinguin problemes financers.
Si concentreu els esforços en la tasca que us portem a la mà, potser us sorprendrà la rapidesa amb la qual es pot retirar una hipoteca. Amb la vostra missió complerta, descobrireu que les comoditats de la llar són encara més agradables quan sigueu vosaltres, no el banc, el propietari de la casa.
(Per a més informació, vegeu "Compres per a una hipoteca" i "Comprendre la vostra hipoteca", "Fonaments bàsics sobre la hipoteca")