Les millors maneres de prendre prestats

Gairebé tothom necessita prestar diners en algun moment. Potser és per a una casa nova; potser és per la matrícula universitària; potser és per començar un negoci. Avui en dia, les opcions de finançament professional són moltes i variades. A continuació, esborrem algunes de les fonts de préstecs més populars, revisant els avantatges i els contres associats a cadascun.

per emportar claus

• Hi ha una gran varietat d’opcions de finançament per als consumidors.
• Els prestadors de propòsit general inclouen bancs, cooperatives de crèdit i empreses de finançament.
• El préstec peer-to-peer (P2P) és una opció digital per agrupar els prestadors i els prestataris.
• Les targetes de crèdit poden funcionar per a préstecs a curt termini, comptes de marge per comprar títols.
• Un pla 401 (k) pot ser una font de finançament d’últim recurs.

Bancs

Els bancs ofereixen una gran varietat de productes hipotecaris, préstecs personals, préstecs per a la construcció i altres productes de préstec en funció de les necessitats dels seus clients. Per definició, s’apliquen diners (dipòsits) i després es reparteixen aquests diners en forma d’hipoteques i préstecs al consumidor a un ritme més elevat. Obtenen el seu benefici captant aquesta difusió.

Els bancs són una font tradicional de fons per a aquells que adquireixen una casa o un cotxe o els que busquen refinançar un préstec existent a un ritme més favorable.

Molts troben que és fàcil fer negocis amb el seu propi banc. Al cap i a la fi, ja tenen una relació i un compte allà. A més, el personal acostuma a trobar-se a la sucursal local per respondre preguntes i ajudar-vos amb els tràmits. També es pot disposar d’un notari públic per ajudar el client a documentar determinades transaccions personals o empresarials. A més, es fan disponibles còpies de xecs escrits pel client de forma electrònica.

L’inconvenient d’aconseguir finançament d’un banc és que les comissions bancàries poden ser elevades. De fet, alguns bancs són notoris per l’elevat cost de la sol·licitud de préstec o les taxes de servei, per esmentar només alguns càrrecs. A més, els bancs solen ser propietat privada o propietat d'accionistes. Per tant, es veuen a les persones i no necessàriament al client individual. Finalment, els bancs poden revendre el seu préstec a un altre banc o empresa de finançament i això pot significar que les taxes i els procediments poden canviar, sovint amb poca notificació.

Unions de crèdit

Una cooperativa de crèdit és una institució cooperativa controlada pels seus membres, les persones que utilitzen els seus serveis. Les cooperatives de crèdit solen incloure els membres d’un determinat grup, organització o comunitat a la qual s’ha de pertànyer per demanar prestat.

Les cooperatives de crèdit ofereixen molts dels mateixos serveis que els bancs. Però normalment són empreses sense ànim de lucre, cosa que els permet prestar diners a taxes més favorables o en termes més generosos que les institucions financeres comercials. A més, algunes tarifes (com ara comissions per sol·licituds de transacció o préstecs) poden ser més econòmiques.

Per la seva banda, algunes cooperatives de crèdit només ofereixen préstecs vainilla o no proporcionen la varietat de productes de préstecs que fan alguns dels bancs més grans.

Préstec entre pares (P2P)

El préstec peer-to-peer (P2P) (també conegut com a préstec social o préstec multitudinari) és un mètode de finançament que permet als individus prestar i prestar diners sense utilitzar una institució financera oficial com a intermediari. Si bé elimina el intermediari del procés, també comporta més temps, esforç i risc que utilitzar un prestador de maons i morters.

Amb els préstecs entre iguals, els prestataris reben finançament d’inversors individuals que estan disposats a prestar els seus propis diners per un tipus d’interès acordat. Els dos es connecten mitjançant una plataforma en línia peer-to-peer. Els prestataris mostren els seus perfils en aquests llocs, on els inversors poden avaluar-los per determinar si voldrien arriscar-se a concedir un préstec a aquesta persona. Un prestatari pot rebre l'import total que demana o només una part d'aquest. En aquest cas, la part restant del préstec pot ser finançada per un o més inversors al mercat de préstecs entre iguals. És força típic que un préstec tingui diverses fonts, amb reemborsaments mensuals a cadascuna de les fonts individuals.

Per als prestadors, els préstecs generen ingressos en forma d’interès, que sovint poden superar les taxes que es poden obtenir a través d’altres vehicles, com ara comptes d’estalvi i CD. A més, els pagaments mensuals d’interessos que rep un prestador poden fins i tot obtenir una rendibilitat superior a la inversió en borsa. Per als prestataris, els préstecs P2P representen una font alternativa de finançament, especialment útil si no poden obtenir l’aprovació dels intermediaris financers estàndards. Sovint reben un tipus d’interès o termes més favorables del préstec que de fonts convencionals també.

Tot i així, qualsevol consumidor que tingui en compte l’ús d’un lloc de préstec entre iguals hauria de comprovar els honoraris de les transaccions. Igual que els bancs, els llocs poden cobrar comissions d’origen de préstecs, taxes de retard i taxes de pagament rebotat.

401 (k) Plans

Els plans 401 (k) (i t comptes comparables, com ara un pla 403 (b) o 457) permeten als empleats invertir diners de forma diferida per impostos. El seu objectiu principal és proporcionar la jubilació d’un individu. Però poden ser un últim recurs per al finançament.

Els diners que heu contribuït al pla són tècnicament vostres, de manera que no hi ha despeses de subscripció ni de sol·licitud si voleu retirar-lo. O, més aviat, presteu-ho, ja que la retirada permanent comporta impostos i una penalització del 10% si teniu menys de 59½.

La majoria de 401 (k) s permeten prestar fins a un 50% dels fons que es conserven al compte, fins a un límit de 50.000 dòlars i fins a cinc anys. Com que els fons no es retiren, només es presten, el préstec està exempt d’impostos. A continuació, pagueu el préstec gradualment, incloent-hi tant el principal com els interessos.

La taxa d’interès dels préstecs 401 (k) tendeix a ser relativament baixa, potser un o dos punts per sobre de la taxa inicial, que és inferior al que molts consumidors pagarien per un préstec personal. A més, a diferència d'un préstec tradicional, els interessos no van al banc o a un altre prestador comercial, sinó que van a tu. Com que alguns diuen que els interessos es retornen al vostre compte, el cost del préstec del vostre fons 401 (k) és essencialment de devolució de diners per a l'ús dels diners.

Tingueu en compte, però, que si traieu diners del vostre pla de jubilació, perdreu els fons complementats amb interès sense impostos. A més, la majoria de plans tenen una disposició que prohibeix fer aportacions addicionals al pla fins que no es torni a pagar el saldo del préstec. Totes aquestes coses poden tenir un efecte negatiu sobre el creixement de l'ou niu.

Targetes de crèdit

Si s’utilitzen de forma responsable, les targetes de crèdit són una gran font de préstecs, però poden causar problemes indeguts a aquells que no saben els costos. No es consideren fonts de finançament a llarg termini. Tot i això, poden ser una bona font de fons per a aquells que necessiten diners ràpidament i pretenen tornar l’import prestat en breu termini.

Si una persona necessita agafar en préstec una petita quantitat de diners per un període curt, pot ser que no sigui una mala idea una targeta de crèdit (o una bestreta en efectiu en una targeta de crèdit). Al cap i a la fi, no hi ha cap quota d’aplicació (suposant que ja disposeu d’una targeta). Per a aquells que paguen tot el saldo al final de cada mes, les targetes de crèdit poden constituir una font de préstecs a un tipus d’interès del 0%.

Si no es produeix el saldo, les targetes de crèdit poden comportar càrrecs de tipus d’interès desorbitants (sovint superiors al 20% anual). A més, les empreses de targetes de crèdit solen prestar o ampliar una quantitat relativament petita de diners o de crèdit a la persona. Això pot ser un desavantatge per a aquells que necessiten un finançament a llarg termini o per a aquells que desitgin fer una compra excepcionalment gran (com ara un cotxe nou).

Finalment, prestar massa diners mitjançant targetes de crèdit podria reduir les possibilitats d’obtenir préstecs o crèdit addicional d’altres institucions creditícies.

Comptes de marge

Els comptes de marge permeten a un client de corredoria prestar diners per invertir en valors. Els fons / fons propis del compte de corredoria s’utilitzen sovint com a garantia d’aquest préstec.

Els tipus d'interès cobrats pels comptes de marge solen ser millors o consistents amb altres fonts de finançament. A més, si un compte de marge ja es manté i el client té una quantitat elevada d’equitat en el compte, un préstec és fàcil d’obtenir.

Els comptes de marge s’utilitzen principalment per fer inversions i no són una font de finançament per a finançament a llarg termini. Dit això, una persona amb prou capital pot utilitzar préstecs de marge per adquirir tot, des d’un cotxe fins a un habitatge. Tanmateix, en cas que el valor dels títols en el compte declivi, la firma de corretatge pot exigir a la persona que posseeixi garanties addicionals per avís curt o arrisqui les vendes de les inversions. Finalment, en una caiguda del mercat, els que s’han estès al marge solen experimentar pèrdues més greus a causa dels càrrecs d’interessos que es produeixen, així com a la possibilitat que puguin haver d’atendre una trucada de marge.

Agències públiques

El govern nord-americà o les entitats patrocinades o noliejades pel govern poden ser una magnífica font de fons. Per exemple, Fannie Mae és una agència quasi pública que ha treballat per augmentar la disponibilitat i l’accessibilitat de la propietat d’habitatge al llarg dels anys.

El govern o l'entitat patrocinada permet als prestataris pagar els préstecs durant un període prolongat. A més, els tipus d'interès cobrats són favorables en comparació amb fonts alternatives de finançament.

D'altra banda, els tràmits per obtenir un préstec d'una agència quasi-pública poden ser desconcertants. A més, no tothom es beneficia dels préstecs governamentals. Hi pot haver requisits restrictius d’ingressos i d’actius. Per exemple, pel que fa a algunes ofertes hipotecàries de Freddie Mac, els ingressos d’una persona han de ser igual o inferior als ingressos mitjans de la zona.

Empreses de finançament

Les empreses finançadores contracten habitualment préstecs per a aquells que vulguin adquirir qualsevol nombre d’elements. Mentre que alguns prestadors fan préstecs a llarg termini, la majoria de les empreses financeres s’especialitzen en proporcionar fons per a compres més petites, com ara un cotxe o un electrodomèstic important.

Les companyies financeres solen oferir tarifes competitives i les taxes generals poden ser baixes en comparació amb els bancs i altres institucions creditícies. A més, el procés d’aprovació sol completar-se bastant ràpidament.

Tot i això, les empreses financeres poden no proporcionar el mateix nivell d’atenció al client ni oferir serveis addicionals, com els caixers automàtics. També solen tenir un nombre limitat de préstecs.

La línia de fons

Tant si voleu finançar l’educació dels vostres fills, una casa nova o un anell de compromís, paga l’anàlisi dels pros i els contres de cada font potencial de capital disponible per a vosaltres.