Comprar una casa: la diferència entre efectiu i hipoteca

Arreu on torneu, sentiu el mal que és portar deute. Així, naturalment, és lògic pensar que comprar una casa amb efectiu (o afonar el màxim d’efectiu possible a casa vostra per evitar el deute massiu associat a una hipoteca) és l’opció més intel·ligent per a la vostra salut financera.

Però hi ha molt a tenir en compte a l’hora de contemplar la compra d’una casa de forma directa o finançar-la. A continuació es mostren algunes de les principals diferències entre l’ús d’efectiu o una hipoteca per comprar una casa.

Hauria de comprar una casa amb efectiu o amb una hipoteca?

Efectiu

El pagament de diners en efectiu per a un habitatge elimina la necessitat de pagar interessos sobre el préstec i els costos de tancament. “No hi ha comissions d’origen hipotecari, taxes de taxació ni altres càrrecs per part dels prestamistes per valorar els compradors”, afirma Robert Semrad, JD, soci principal i fundador de la firma d’advocats de bancaris de DebtStoppers de Robert J. Semrad & Associates, LLC, amb seu a Chicago., IL.

Pagar amb efectiu sol ser més atractiu per als venedors. "En un mercat competitiu, és probable que un venedor faci una oferta en efectiu per sobre d'altres ofertes perquè no s'ha de preocupar de que un comprador retingui perquè no se li negui el finançament", afirma Peter Grabel, director general de MLO Luxury Mortgage Corp a. Stamford, CT. Una compra d’habitatges en efectiu també té la flexibilitat de tancar més de pressa (si es vol) que la de préstecs que poden resultar atractius per a un venedor.

Aquests avantatges per al venedor no haurien de presentar sense preu. "Un comprador en efectiu podria obtenir la propietat per un preu més baix i rebre un tipus de descompte en efectiu", afirma Grabel.

A més, no es pot aprofitar l'habitatge d'un comprador d'efectiu, cosa que permet al propietari vendre la casa amb més facilitat, fins i tot amb pèrdues, independentment de les condicions del mercat.

Hipoteca

D'altra banda, obtenir finançament també té avantatges importants. "Fins i tot si un comprador té la capacitat de pagar diners en efectiu per a una casa, podria tenir sentit no lligar molts diners en efectiu per comprar béns immobles", afirma Grabel. Si ho feu, podríeu limitar les vostres opcions si hi ha altres necessitats a la carretera. Per exemple, si l’habitatge necessita reparacions o renovacions importants, pot ser difícil obtenir un préstec o una hipoteca hipotecària, ja que no sabeu com serà el vostre punt de crèdit en el futur, quant a l’habitatge. valdrà llavors o altres factors que determinin l’aprovació del finançament.

La venda d’una casa comprada amb efectiu també podria ser un problema si els propietaris s’estenien molt econòmicament per comprar-la. "Si els compradors d'efectiu decideixen que és hora de vendre, hauran d'assegurar-se que tindran suficients reserves d'efectiu per posar-los com a dipòsit a la nova llar", afirma Grabel.

En resum, "els compradors d'efectiu han d'estar segurs per deixar-se molta liquiditat", diu Grabel. Quan opteu per obtenir una hipoteca, podeu oferir-vos una mica més de flexibilitat.

Pagar diners en efectiu també té implicacions fiscals. "En la majoria dels casos, els pagaments d'interessos hipotecaris són deduïbles d'impostos", afirma Semrad. I, tot i que no s'hauria d'optar per una hipoteca només per obtenir una deducció, una obligació fiscal reduïda no perjudica mai.

Per descomptat, amb una hipoteca, acabes pagant més en general, ja que es produeixen pagaments d’interessos que augmenten amb el pas del temps. Però, depenent de l’estat del mercat de valors, Semrad també constata que l’estalvi en interessos hipotecaris mitjançant el pagament d’efectiu pot no ser prudent financerament. Podríeu estalviar menys d’aquests diners que haguéssiu guanyat si hagueu rebut una hipoteca i invertit els efectius que no gastàveu a les vostres cases en accions.

El fet de no tenir hipoteca pot negar una exempció d'habitatge si en el futur us trobareu deutes seriosament.

La majoria dels estats concedeixen als consumidors un cert nivell de protecció dels creditors respecte a la seva llar; alguns estats, com Florida, eximeixen completament la casa de l’abast de determinats creditors. Altres estats estableixen límits que van des dels menys de 5.000 dòlars fins a 550.000 dòlars. "Això significa que, independentment del valor de la casa, els creditors no poden obligar la seva venda a satisfer les seves reclamacions", afirma Semrad.

A continuació, us detallem com funciona: si la vostra llar val 500.000 dòlars i la hipoteca de l’habitatge és de 400.000 dòlars, la vostra exempció de propietat podria evitar la venda forçada de casa vostra per tal de pagar als creditors 100.000 dòlars de capital a casa vostra, sempre que l’exempció de propietat del vostre estat sigui. almenys 100.000 dòlars. Si l'exempció del vostre estat és inferior a 100.000 dòlars, un administrador en fallida podria obligar a la venda de casa a pagar als creditors amb el patrimoni net de la casa superior a l'exempció.

Tenir una hipoteca no protegirà completament els vostres diners. "Si un propietari deixava els fons al banc i finançava la casa, un creditor del judici podria atendre el compte bancari i utilitzar la majoria dels fons per satisfer les seves reclamacions", afirma Semrad.

La línia de fons

El millor consell a l'hora de tenir en compte si efectiu o hipotecari té més sentit és optar per l'elecció que us proporcioni el benefici més gran. A més, pregunteu-vos què proporcionarà un benefici més gran de la vostra inversió.

"Pagar en efectiu el preu d'adquisició total d'una casa és similar a invertir en una obligació que pagui el mateix tipus d'interès que pagaries amb una hipoteca", afirma James Bregenzer, propietari de Bregenzer Group LLC, una empresa de capital privat i de gestió de capital a Indianapolis, IN. Per exemple, optar per no pagar una hipoteca de 30 anys amb un tipus d’interès del 5, 5 per cent és essencialment el mateix que obtenir una rendibilitat del 5, 5 per cent del preu de la inversió.

Si decidiu comprar una casa amb un préstec, assegureu-vos que podeu pagar fàcilment el principal i els pagaments d’interessos cada mes. Si decidiu anar amb diners en efectiu, assegureu-vos que encara tindreu prou per cobrir els costos en curs com ara impostos sobre propietat, assegurança de propietaris, associació de propietaris i altres taxes cada mes. (Per a informació relacionada, vegeu "Hauríeu de pagar tots els diners en efectiu per a la vostra propera casa?")

Compres per emportar

• El pagament de diners en efectiu per a un habitatge elimina la necessitat de pagar interessos sobre el préstec i els costos de tancament.
• No tenir hipoteca també pot negar una exempció de propietat si en el futur us trobareu de debò.
• El millor consell a l'hora de tenir en compte si efectiu o hipotecari té més sentit és optar per l'elecció que us proporcioni el benefici més gran.