Puc utilitzar els fons del pla de repartiment de beneficis per a un pagament inicial en una casa?

Si podeu retirar-vos del vostre pla de repartiment de beneficis per obtenir un pagament inicial en una llar, una jubilació o qualsevol altra cosa, depèn de com hagi establert el pla per part del vostre empleador, i de la vostra edat, si no, estareu subjectes a una penalització fiscal.

Compres per emportar

• En general, retirar-vos del vostre pla de repartiment de beneficis per obtenir un pagament inicial (o qualsevol altra cosa) abans d’arribar a 59½ significa que pagareu una penalització per als fons.
• Els empleats també poden estar subjectes a requisits de responsabilitat.
• Altres alternatives són prendre un préstec del pla, però no tots els empresaris permeten aquesta opció.

Els fonaments bàsics dels plans per compartir beneficis

Els empresaris estableixen plans de compartició de beneficis per ajudar els empleats a estalviar per a la seva jubilació. Un pla de repartiment de beneficis és similar al de 401 (k) perquè es considera un pla de cotització definida i és un pla de jubilació diferida per impostos.

A diferència del número 401 (k), les aportacions només fan l'empresari i es basen en els beneficis de la companyia, generalment trimestralment o anualment. Els límits de cotització als plans de repartiment de beneficis són el 25% de la compensació o 56.000 dòlars, el que sigui inferior, el 2019.

Retirades del pla per compartir beneficis

Si podeu utilitzar els fons del vostre pla de repartiment de beneficis per obtenir un pagament inicial en una casa o qualsevol altra cosa, depèn de restriccions que us puguin evitar retirar els diners.

Les contribucions són discrecionals, cosa que significa que un empresari no n’ha de fer una si, per exemple, el flux de caixa esdevé un tema en un determinat trimestre o any.

Amb els plans de repartiment de beneficis, l'empresari pot imposar un calendari de contractació que determini quant de temps han de treballar els empleats en una empresa per reclamar la seva part dels diners de repartiment de beneficis.

Quan compliu els requisits de la vostra empresa, també haureu de complir els requisits d’edat. Igual que la 401 (k), un pla de repartiment de beneficis li imposa una penalització si es retiren fons abans dels 59 anys. Si voleu retirar diners del pla i no heu arribat a l'edat de qualificació, prepareu-vos una pena de 10%.

Podeu evitar la pena si el pla de la vostra empresa té excepcions de retirada. En comparació amb 401 (k) s, els plans de repartiment de beneficis són sovint més flexibles respecte a les excepcions de retirada anticipada. Les regles són establertes per cada empresa, a diferència de les regulacions federals imposades per l'IRS.

Formes alternatives d’augmentar un pagament inicial

Alguns plans de repartiment de beneficis permeten als empleats contractar un préstec. L'IRS us permet prestar fins a menys de 50.000 dòlars o la meitat del valor propi del compte, tot i que l'empresari pot imposar límits més estrets. La falta de devolució del préstec us imposarà els impostos sobre la renda i l’impost de penalització del 10% sobre el saldo pendent, que es considerarà una retirada anticipada.

Si teniu un pla de repartiment de beneficis en un antic empresari, podeu invertir els fons en un IRA tradicional. Aleshores, si teniu menys de 59½ anys podeu fer una retirada de fins a 10.000 dòlars sense cap penalització per utilitzar-la per a la compra d’una primera casa. Tingueu en compte que encara deureu l’impost sobre la renda de la retirada.